保20年的百万医疗险家族,添丁了

2020-12-14 07:30:00 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  保证续保20年的“长期医疗险”终于有新面孔了,支付宝好医保(20年版)悄悄上线,这款备受期待的产品到底如何?

  老规矩先上图。

  先说一下结论:

  ● 如果想要超长保障期,那么好医保(20年版)是目前的首选产品,在价格和保障内容上,都很有竞争力;

  ● 如果对保证续保期的要求弱,想要保障全或者有特殊保障需求,那么像尊享e生、复星超越保都有自己的独特优势。

  但选择产品也是仁者见仁智者见智的事情,所以大家还是需要结合自己的需求、身体条件乃至品牌需求等等来选择。

  接下来猫妹就来拆解一下这款产品。

  好医保(20年版)可以说跟好医保(6年版)的区别不大,像人保健康也好、平安健康也好,我们可以看出,都延续了自己之前产品的固有风格。

  好医保(20年版)的主要特色是:

  ● 保证续保20年

  目前最长保障续保的期限就是20年了,还没有保终身的产品出现。

  当然,还可以期待一下其他公司的产品,毕竟还有几位“大哥”没有进场。

  保障期限够长,剩下大家需要关心的,就是它的到期续保条件和涨价机制。

  好医保(20年版)在保证续保期内,只要客户不退保,按时缴费,理赔额度也没用完,那么保障就一直都在,但如果20年保证续保期满,客户需要提出申请,保险公司同意续保才可以。

  风险点,就是在20年后能不能顺利续保。

  正常来说,保险公司肯定会在审核时剔除高风险客户。

  比如理赔过的、健康情况恶化的。

  关于涨价机制,好医保(20年版)是按照银保监会的规定来走的,这属于行业有硬性条件约束的,大家也不用过度操心。

  如果硬要关心,可以关心一下这份保险到底是什么人在买,年龄结构如何,但这些数据,往往算是黑箱,所以也很难确切掌握。

  但好在,好医保(20年版)和平安e生保(20年版)的前序产品都是之前市场占有率很高的产品,以此类推,两个产品的销量都不会差。

  以往平安系的产品代理人推广力度大,占优势,但现在也在两条腿走路,网上销售的势头也不错,所以也会吸纳新的年轻客群。

  都是可以靠得住的产品。

  额外说一下,好医保(20年版)增加了一个停售转保的机制。

  它在条款里明确,产品停售后,可以无等待期免健告续保人保健康的其他医疗保险产品

  猫妹觉得这条其实噱头大于实质吧,因为转保后的产品,谁都无法预测,是贵是贱,保障条件如何,到时候是否满足投保年龄要求,等等,都还是未知数。

  但保险公司之所以这么写,也是想给大家一颗定心丸,告诉大家,我会用最大的诚意去对待买了这款产品的客户。

  ● 保障全面

  除了住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用保障外,好医保(20年版)把质子重离子保障写进了主险,没有像之前的产品一样,用附加赠险形式。

  另外,它有外购抗癌特药保障,同时,提供住院费用垫付。

  之前,猫妹在拆解平安e生保(20年版)时就提到过,它的瑕疵在于一贯的没有质子重离子保障,也没有外购药保障。

  质子重离子治疗,是一种治疗癌症的手段,针对部分特定癌症,比如鼻咽癌,能明显提高治疗效果,而且痛苦也比较小。

  | 举个栗子,鼻咽癌,因为质子重离子的精准性,不会在面部留下很大的创口久久无法愈合,对患者的未来生存生活、心理影响都比较小。

  但治疗费用价格比较贵,一个疗程要二三十万,而且不能走医保。

  而外购药,一般来说主要是抗癌药物。

  但因为种种原因,有些抗癌特药,医院买不到,所以需要去外面买。

  但如果是自己出去买,就不算住院费用,或者特殊门诊费用,平安e生保(20年版)不给报。

  所以针对质子重离子治疗和特药费用这部分,好医保(20年版)的优势还是挺明显的。

  但要注意,好医保(20年版)的特药采取的是白名单机制,目前保障93种治疗恶性肿瘤的药物(后期会动态更新药品名录)。

  也就是说,院外买非抗癌药不行,院外买的抗癌药没列在名录里也不行。

  另外,还要注意,特定药品费用最高只报销90%,如果是社保内药物,从医院外购买并且没有经社保报销,就只能报60%了。

  相比来说,好医保(20年版)的这一点就比自家的好医保(6年版)、尊享e生等产品都苛刻。

  除此之外,好医保(20年版)还有几个点设计的也比较好:

  ● 比如确诊重疾赔1万,相当于重疾无免赔;

  ● 比如,他提供费用垫付服务,但垫付流程也比较复杂,比如需要医生签字加盖公章,如果住院两三天花费不是很多的,可能大家还不够折腾的,除非是大额费用家庭周转困难还值得跑一跑;

  ● 再比如,好医保(20年版)没有区分单项保额,而是让住院医疗保险金(含质子重离子医疗)、门诊医疗费用保险金、院外恶性肿瘤特药保险金共享400万保额,可以避免发生极端情况,单项限额花超了。

  如果你什么百万医疗险都还没买,那么那么好医保(20年版)是目前的首选产品,在价格和保障内容上,都很有竞争力。

  但是不得不说,平安作为先行者,确实在长期医疗险的市场上带了个好头。

  如果你现在在56岁到60岁,那么好医保(20年版)也是最优选择,因为这个年龄段可选的产品有限,试想一下,20年后,已经76-80了,即便保险公司不给续保,也已经先锁定了20年的保障了,不亏。

  如果是手里持有6年期产品的,想转到20年期,目前,不管是好医保(20年版)还是平安e生保(20年版)都不支持持有6年期的客户直接无条件转保。

  平安e生保(20年版)的规则是到了续保期,如果符合健康告知,可以免等待期转保,对消费者还是很有利的,更有温度。

  而好医保(20年版)的这一点还没明确,大家可以勤跟客服沟通,再等等后续的方案出台。

  如果特别急迫转保,就会产生损失,因为目前只能先退保老产品再投保新产品,否则一个客户不能同时持有两份好医保,但这就会产生保障真空期,因为在等待期出险,保险公司不赔,好医保(20年版)的等待期是90天,还蛮长的。

  不转保行不行?

  猫妹觉得如果还年轻,身体健康情况没有恶化的趋势,可以等等,让好医保(20年版)的再飞一飞,因为产品上线后,可能会做一些迭代微调。

  说不准还有更好的产品出来。

  而且后续万一开放无缝转保呢?

  而且,单从产品保障看,好医保(20年版)比好医保(6年版)逊色一丢丢,像尊享e生、复星超越保,也都有自己的特色,比如猫妹给孩子们买的保险,就是复星超越保,因为有环境比较好的特需医疗可以报销。

  最后呢,还是那句话,先上车再纠结。

  撰文| 想起

  头图| Ritomm

  排版| 长颈鹿

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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