买保险,是有空子可以钻的

2020-12-13 18:30:00 和讯名家 


  周日聊点干的。

  投保要过健康告知,大家都知道。

  而健康告知通常问得,细得令人发指。

  有一点不符合,就不能直接投保。

  尤其是重疾险医疗险这种跟人的健康状况密切相关的。

  哪怕是你曾经拥有都不行。

  保险意识觉醒得早还好说,30来岁年轻力壮,买保险也毫不费力。

  再大点,身体或多或少都会有些小异常。

  比如三高啊、糖尿病啊等。

  本来这都是老人病,但现在或许是生活压力大的缘故,年轻人的患病概率也上来了。

  病本身不严重,吃喝忌下口,讲究下作息规律,长期吃药。

  但买保险就很难了。

  不过保险公司也不傻。

  虽然一个健康告知把很多异常都拒之门外了,但它们毕竟是要赚钱的。

  所以从风险评估的角度,一些没那么严重的,承保也不会有太大损失的,就可以通过另一种方式承保。

  也就是核保。

  核保就是把自己的异常情况告诉保险公司,让保险公司来决定最后接不接咱这单。

  现在核保分为两种方式:

  智能核保和人工核保。

  要强调一下,大家投保前加助理阿花微信manmanjun88。

  不要自己乱尝试。

  核保这种方式,是不符合健康告知才采取的折中办法。

  你要是明明都通过健康告知了,身体没啥毛病,还非要去选择核保,那我只能怀疑你可能真的有毛病。

  不管是智能核还是人工核保,核保的结论通常有5种:

  1、标体承保

  是的,保险公司的健康告知和核保,是两套不同的标准。

  所以就算你健康告知没过,也有可能出现通过核保的方式,按正常标准承保的情况。

  2、加费承保

  3、除外承保

  有些身体上的小异常,有风险。

  但保险公司觉得可以承担,又想挣这笔钱,就会采取这两种方式。

  要么加钱,就是比健康的正常人贵一些。

  要么除外,也就是凡是相关疾病不赔付,其他疾病正常。

  比如有人有乳腺结节,可能就会有产品选择“乳腺相关疾病除外”,也就是未来要是发展成乳腺癌,保险公司是不赔付的。

  但要是其他癌症,那保险公司正常赔付。

  4、延期

  有的异常不好说。

  保险公司就会选择观察一段时间,然后再确定自己要不要挣这笔钱。

  比如有人手术完打算投保,可能就需要先恢复看看再说。

  5、拒保

  拒保没啥说的,就是保险公司觉得没挣头。

  健康告知过不去,先问阿花应该怎么办。

  阿花会带着先智能核保。

  有些产品提供了智能核保的通道,做一些选择题,核保系统就会给出你是否可以投保的结论。

  如果你的问题,智能核保解决不了,那只能找人工核保了。

  这一定是最后一步!

  因为人工核保是会留下记录的。

  留下记录的意思是指,

  你在一家保险公司被人工核保拒保,很有可能还会影响你在下一家的承保情况。

  不到万不得已,不要轻易做人工核保。

  所以,要是健康告知过不去,后续的步骤一般是这样的,

  a.   找阿花

  先智能核保一遍。

  要是可以正常承保,那皆大欢喜。

  b.   一产品一产品地试

  要是给出加费承保、除外承保等有了条件的核保结论,那投保人需要考虑一下。

  是仍然选择这款性价比超高产品,

  还是退而求其次,损失一部分性价比,但可以正常费率承保的产品。

  c.   一家一家地试

  要是问题比较严重,几乎没有产品可以正常承保的话。

  那就只能多换几家保险公司,走人工核保的渠道了。

  这种时候就别挑了,能加钱承保的就加钱,能除外的就除外。

  有保险在手比没保险强。

  最后给自己打个广告,小司淘保首次建立了读者群。

  建群的目的,

  其实是提供一个平台,然后,

  1、集中答疑

  “重疾新老产品的共存期,到底买新产品,还是旧产品?”

  “我XX岁,年收入XX,应该买什么产品?”

  ...

  诸如此类的问题,在公众号后台环境是没法详细说明的。

  有个群就方便多了。

  情况相似的,还可以互相抄作业。

  2、分享避坑

  就算是我们,辅助读者从投保到理赔,全程都在的经历也有限。

  所以越多人参与进来,分享各自的经历。

  无论是被保险坑了,还是保险发挥它本该有的作用了,对后来者都是有帮助的。

  3、福利优先+私心

  因为保险服务的特殊性,最适宜的沟通方式其实是一对一的沟通。

  你也没见谁家代理人,群聊卖保险的。

  而且各人情况不同,投保方案自然也不同。

  所以小司淘保一直没有建立读者群。

  但我觉得吧,

  有这么一个互相讨论的平台,其实是有利于化解大家对保险的偏见的。

  而且大家互相分享经验,也可以避免保险里的那些门道。

  正本清源,

  让保险发挥它该有的作用。


  -END-

  作者:小司

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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