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投保方案丨90后,初为人母和人父

2020-11-18 18:30:00 和讯名家 

  大家好,我是小司。

  又是这个固定的小栏目。

  这是对咨询我们的、不同人群的规划方案。

  在所有产品中海选。

  避免保险套餐。

  我们会选其中一些比较有代表性的。

  情况相似的,可以照抄作业。

  这次是一家三口。

  张三和张太太都是30岁。

  今年刚生娃。

  两口子年收入20万左右。

  也算是跑赢了不少的同龄人。

  但这并没有缓解张三的焦虑。

  跟张三见面,他说,

  现在有了娃,工作压力更大了。

  而他的收入也比太太要高。

  他要是没了,孤儿寡母的日子怕是会不好过。

  我没说话。

  陪他去外面抽了根烟。

  成家的男人有时候并不需要鸡汤。

  把话说出来,就会好受些。

  经过商量,我们把预算定在15000左右。

  年收入占比不到8%。

  给张三一家的方案为,

  重疾险

  给大人配的是,达尔文3号。

  保额都是50万,交30年,保终身。

  产品的主要亮点在于,对60岁前的额外照顾。要是在60岁以前罹患重疾,保险金的给付比例为180%。

  在新定义下被定义为轻症只给30%的轻度脑中风,在达尔文3号里是按照中症赔付,给付60%保额。

  高发的轻中症,都有二次赔的责任。

  比如中度脑中风、原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥和介入手术。

  给孩子配的是,晴天保保超越版。

  保额60万,交20年,保30年。

  产品的主要亮点在于,每两年重疾保额可以递增20%,最高可以增长到原来2倍。

  要是在投保后的前6年,罹患少儿特定疾病,还可以额外多赔2倍保额,比如白血病、川崎病等。

  孩子没必要过早配终身重疾,就算有钱,也要优先以大人为主,先把大人该保的都保了。

  这么做除了因为大人承担的责任更重以外,还因为,要是过早把保费大头给孩子,那以后条件好了 ,大人再想加保那成本可大了。

  要是反过来,先大人,那以后条件好了,孩子大了,保费依然不会很贵,加保还是很划算。

  寿险

  给大人配的是,定海柱2号。

  先生保额100万,交30年,保至60岁。太太保额50万,交30年,保至60岁。

  这是一款定期产品,保障期限可以是至60/70/80岁,或者是20/30年。

  定寿的保障期限,优先选择至少保到退休前。具体是70、80岁,差别不大。

  两人的保额设计成100+50万,是考虑到先生的收入占家庭大头,所以给先生设计的保额要高于太太。

  总保额150万,是张三一家目前的各种贷款差不多还剩50万,然后再给孩子留100万。

  这样做,要是其中一人身故,贷款可以直接还清,还能基本保证孩子的成长和教育,再加上另一人固有的收入,几年之内家庭生活不会过得凄凄惨惨戚戚,

  医疗险

  给一家三口配的都是,尊享e生2020。

  一般医疗保险金300万,要是重大疾病保额最高600万,交1年保1年。

  产品的主要亮点在于,医疗服务。

  除了正常的医疗保险金的报销以外,众安的尊享e生还可以报销质子重离子治疗的费用,这是一种治疗恶性肿瘤、副作用比较小的方式,但比较难约医院。

  它还可以报销恶性肿瘤的院外特定药品费用,准确来说,是直接结算,不需要投保人先花钱再去找保险公司报销。

  而大多数百万医疗险的药品报销,都规定必须在治疗的医院购买,要是医院没有,你去外面买到了也不报销。

  因为两口子还年轻,身体也ok,所以没有选择可以保证续保20年的平安长期医疗险。但身体有小毛病,或者上岁数的人,还是要优先保证续保。

  意外险

  给大人配的是,亚太百万人生。

  意外身故保额100万,意外医疗3万,交1年保1年。

  产品的主要亮点在于,它有猝死保险金20万,意外身故的保额也足够高。

  因为两口子都是上班族,承担高收入的同时,先生的工作压力很大大,比较在意猝死责任,加上意外险又不贵,所以两人都选的亚太百万人生。

  给孩子配的是,平安小顽童。

  正常搭配。

  这方案还可以进一步扩大风险的覆盖面,比如,

  1、重疾险达尔文3号的可选责任都选上

  达尔文3号有两条可选责任,对恶性肿瘤和特定心脑血管疾病的二次赔责任。不管第一次罹患的重疾是不是恶性肿瘤或者特定心脑血管疾病,第二次都可以继续给付150%的基本保额。

  而这两种疾病,恶性肿瘤就不用多说了,心脑血管疾病更死造成中国人死亡的头号杀手,在保险公司的理赔中,两者能占到八成。

  加了可选责任的达尔文3号,约等于多次赔的重疾险。

  2、直接换成守卫者3号多次赔

  守卫者3号是多次赔重疾险里性价比很高的存在,风险的覆盖面更广。除了恶性肿瘤和特定心脑血管疾病,其他高发重疾也做到多次赔付。

  它既有成人版本,也有少儿版本,一家三口都可以换。

  甚至可以达尔文3号+守卫者3号搭配购买。

  现在老重疾产品的下架正在倒计时,有上车打算的,要抓紧上车了。毕竟老产品在高发的轻度甲状腺癌以及轻症赔付比例上,是有巨大优势的。


  -END-

  作者:小司

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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