投保方案丨90后，初为人母和人父

　　大家好，我是小司。

　　又是这个固定的小栏目。

　　这是对咨询我们的、不同人群的规划方案。

　　在所有产品中海选。

　　避免保险套餐。

　　我们会选其中一些比较有代表性的。

　　情况相似的，可以照抄作业。

　　这次是一家三口。

　　张三和张太太都是30岁。

　　今年刚生娃。

　　两口子年收入20万左右。

　　也算是跑赢了不少的同龄人。

　　但这并没有缓解张三的焦虑。

　　跟张三见面，他说，

　　现在有了娃，工作压力更大了。

　　而他的收入也比太太要高。

　　他要是没了，孤儿寡母的日子怕是会不好过。

　　我没说话。

　　陪他去外面抽了根烟。

　　成家的男人有时候并不需要鸡汤。

　　把话说出来，就会好受些。

　　经过商量，我们把预算定在15000左右。

　　年收入占比不到8%。

　　给张三一家的方案为，

　　重疾险

　　给大人配的是，达尔文3号。

　　保额都是50万，交30年，保终身。

　　产品的主要亮点在于，对60岁前的额外照顾。要是在60岁以前罹患重疾，保险金的给付比例为180%。

　　在新定义下被定义为轻症只给30%的轻度脑中风，在达尔文3号里是按照中症赔付，给付60%保额。

　　高发的轻中症，都有二次赔的责任。

　　比如中度脑中风、原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥和介入手术。

　　给孩子配的是，晴天保保超越版。

　　保额60万，交20年，保30年。

　　产品的主要亮点在于，每两年重疾保额可以递增20%，最高可以增长到原来2倍。

　　要是在投保后的前6年，罹患少儿特定疾病，还可以额外多赔2倍保额，比如白血病、川崎病等。

　　孩子没必要过早配终身重疾，就算有钱，也要优先以大人为主，先把大人该保的都保了。

　　这么做除了因为大人承担的责任更重以外，还因为，要是过早把保费大头给孩子，那以后条件好了 ，大人再想加保那成本可大了。

　　要是反过来，先大人，那以后条件好了，孩子大了，保费依然不会很贵，加保还是很划算。

　　寿险

　　给大人配的是，定海柱2号。

　　先生保额100万，交30年，保至60岁。太太保额50万，交30年，保至60岁。

　　这是一款定期产品，保障期限可以是至60/70/80岁，或者是20/30年。

　　定寿的保障期限，优先选择至少保到退休前。具体是70、80岁，差别不大。

　　两人的保额设计成100+50万，是考虑到先生的收入占家庭大头，所以给先生设计的保额要高于太太。

　　总保额150万，是张三一家目前的各种贷款差不多还剩50万，然后再给孩子留100万。

　　这样做，要是其中一人身故，贷款可以直接还清，还能基本保证孩子的成长和教育，再加上另一人固有的收入，几年之内家庭生活不会过得凄凄惨惨戚戚，

　　医疗险

　　给一家三口配的都是，尊享e生2020。

　　一般医疗保险金300万，要是重大疾病保额最高600万，交1年保1年。

　　产品的主要亮点在于，医疗服务。

　　除了正常的医疗保险金的报销以外，众安的尊享e生还可以报销质子重离子治疗的费用，这是一种治疗恶性肿瘤、副作用比较小的方式，但比较难约医院。

　　它还可以报销恶性肿瘤的院外特定药品费用，准确来说，是直接结算，不需要投保人先花钱再去找保险公司报销。

　　而大多数百万医疗险的药品报销，都规定必须在治疗的医院购买，要是医院没有，你去外面买到了也不报销。

　　因为两口子还年轻，身体也ok，所以没有选择可以保证续保20年的平安长期医疗险。但身体有小毛病，或者上岁数的人，还是要优先保证续保。

　　意外险

　　给大人配的是，亚太百万人生。

　　意外身故保额100万，意外医疗3万，交1年保1年。

　　产品的主要亮点在于，它有猝死保险金20万，意外身故的保额也足够高。

　　因为两口子都是上班族，承担高收入的同时，先生的工作压力很大大，比较在意猝死责任，加上意外险又不贵，所以两人都选的亚太百万人生。

　　给孩子配的是，平安小顽童。

　　正常搭配。

　　这方案还可以进一步扩大风险的覆盖面，比如，

　　1、重疾险达尔文3号的可选责任都选上

　　达尔文3号有两条可选责任，对恶性肿瘤和特定心脑血管疾病的二次赔责任。不管第一次罹患的重疾是不是恶性肿瘤或者特定心脑血管疾病，第二次都可以继续给付150%的基本保额。

　　而这两种疾病，恶性肿瘤就不用多说了，心脑血管疾病更死造成中国人死亡的头号杀手，在保险公司的理赔中，两者能占到八成。

　　加了可选责任的达尔文3号，约等于多次赔的重疾险。

　　2、直接换成守卫者3号多次赔

　　守卫者3号是多次赔重疾险里性价比很高的存在，风险的覆盖面更广。除了恶性肿瘤和特定心脑血管疾病，其他高发重疾也做到多次赔付。

　　它既有成人版本，也有少儿版本，一家三口都可以换。

　　甚至可以达尔文3号+守卫者3号搭配购买。

　　现在老重疾产品的下架正在倒计时，有上车打算的，要抓紧上车了。毕竟老产品在高发的轻度甲状腺癌以及轻症赔付比例上，是有巨大优势的。

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　　作者：小司

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