不如实告知也理赔，全凭一张嘴

　　01

　　大家好，我是小司。

　　众所周知，保险有两头，一头是消费者，一头是保险公司。在它们之中，还充斥着很多其他角色。

　　比如说，我们这种。

　　我们不同于代理人，大多数代理人，只能挂名在一家保险公司下，销售它家的产品。

　　要是按照屁股决定脑袋来看，说代理人和保险公司一伙的，也不无道理。

　　我更乐意叫我们，保险服务师（非官方，小司自己起的）。

　　这个名词听起来比较陌生，主要来说，就是帮用户在全市场范围内筛选性价比更高的产品，然后结合家庭的实际情况，来选择合适的额度和投保方式。

　　毕竟我们每个人的钱都有限，如何把钱花在刀刃上，是个技术活。这样买保险省下来的钱，你不花也行，乱花也行。

　　我们还会提供长期的理赔指导服务，让理赔变得简单，毕竟所有人买保险，最担心的就是以后理赔会不会出问题。

　　和大家分享个案子，更容易明白我们能发挥的作用。

　　02

　　我有一个朋友，张三。

　　去年5月，给两岁大的儿子买了一份少儿重疾险。保额50万，附加50万少儿特定疾病，20年交，25年，一年保费700多。

　　今年元宵节前后，她儿子在家持续低烧。

　　因为疫情，也不敢去医院，就想着在家吃点退烧药就好。可吃药后一直没好，在2月份，还是带孩子去了医院。

　　做了一系列检查，最终她儿子被确诊为白血病。医院说需要做骨髓移植，得准备几十万。

　　诊断报告

　　张三的家里条件不是特别好，一下子拿出几十万是不太可能的，只能指望保险金来救命。

　　在我们的帮助下，张三准备好理赔申请书、出院小结、检查报告、病理报告、疾病诊断书、身份证、银行卡复印件等材料，然后寄给了保险公司。

　　本来我们都以为，很快就可以拿到钱。

　　但再接到张三电话，没想到是和我们说，保险公司给她打电话了，说拒赔。

　　当时我们脑袋里都是问号。

　　03

　　再一细问，保险公司给的理由是，他们通过调查医院记录，发现张三的孩子在投保前有过心肌炎的诊断，而张三没有如实告知，所以拒赔。

　　我们看了一眼产品的健康告知，发现确实有这条规定。

　　但张三否认了。

　　按张三的说法，她根本不知道儿子得过心肌炎。

　　无论是真是假，本着负责的态度，我们成立了小组去跟进案件，最后调查发现，张三可能并没有说谎。

　　1、投保前，孩子曾因发热住过院，但出院小结的主诊断中只写了支气管肺炎，医生没有重点说心肌炎，家长也不知情。

　　2、出院记录有记载心肌炎情况，但相关指标复杂，无医学知识的人看不出这些指标代表的意思，所以张三忽略的可能性很大。

　　3、医院的存档病案中是详细记载了心肌炎的诊断结论，但家属不能立即打印病案，而且也不一定会打印。

　　总之，张三真有可能是不知情的。

　　所以我们和保险公司反复交涉，也把调查到的信息给到了保险公司作为辅证。

　　十多天后，保险公司松口了。

　　说，案件会赔付，但由于投保人未如实告知的情况确实存在，结合张三的目前实际情况和公司相关规定，原本100万的理赔款，要扣掉20万元。

　　我们本来打算再争取一下，看能不能到90万。

　　但孩子在等着钱治病，医院也欠着一大笔钱未缴费，所以张三最后同意了扣掉20万，拿到80万的保险金。

　　这个案子里，你们能看到信息的局限性。

　　保险公司只能根据已存档病案进行判断，而档案里都写了孩子有心肌炎，自然会怀疑张三没有如实告知。

　　医生没有过多解释其他指标的意思，没有将副诊断“心肌炎”告知张三。

　　而张三没有医学知识，医生不说，她也无从得知。

　　这也是小司想要做好的事，之所以让你们在投保前加小助理微信：xiaosidami10，不光是提供建议。

　　我们还可以，

　　1、避免你们带病投保影响后续理赔

　　但也不必过分担心，哪怕有些健康问题，我们也会和保险公司沟通核保，或选择更宽松的产品来投保。

　　2、理赔过程，全程协助

　　需要理赔的时候，我们会全程协助，比如指导你们如何跟医生沟通，怎么收集资料，如何联系保险公司，追踪跟进理赔进度等。

　　3、法律援助

　　如果出现了理赔纠纷，必要的时候我们也会协调资源，对接法律援助，只要咱们占理，哪怕需要跟保险公司打官司，咱也不用虚。

　　-END-

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