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比亚迪还是法拉利?少儿重疾到底该如何配置

2020-05-11 21:12:14 和讯名家 

  一哥上周发布了

  爱心人寿的开心小保贝

  不少粉丝纷纷私信一哥

  想要一篇详细完整却又简洁

  的少儿重疾配置教程

  你们可真会给一哥出难题

  有求必应

  文章较长

  可翻最底部分查看结果

  1、挑选少儿重疾险的关键要点

  2、产品横向测评,选出同类中高性价比

  3、总结:不同人群,不同产品挑选

  少儿重疾的关键要点

  I.  定期vs终身?

  定期重疾的优点是保费便宜,一旦发生理赔,极大可能性购买不到其他产品。患病概率最大的时期是在70岁之后,产品到期后,进入保障空白期,在概率最大的阶段失去了保障。

  终身重疾的优点是锁定终身保障,且现金价值高。但其保费会比定期要高出不少,甚至可达到4倍差值。且随着医疗水平的发展,通货膨胀,保额是否充足是一个考虑问题。

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  单纯从定期、终身出发

  如果预算充足,建议给孩子直接上高保额的终身重疾,后期可以再搭配百万医疗的产品。

  如果预算不充足,可以先考虑买定期重疾,买定投余也可。或者买低保额的终身重疾,搭配高保额的定期。

  II.  不忽略少儿高发重疾

  儿童白血病的高发率在2~5岁,发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%。

  脑膜炎、手足口病的高发率在5岁以下,发病率极高,严重可致死亡。

  重症肌无力发病年龄平均在14岁左右,严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

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  单纯从少儿高发重疾出发

  在购买少儿重疾产品时,关注其保障的少儿特疾和罕见病。并且关注保障年龄期限,大部分产品在给定年龄前确诊,会超额赔付。

  III.  注意免责条款和健康告知

  遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任,但是重疾险所承保的部分疾病,其主要发病原因就是由遗传因素导致的(例如骨生长不全症)。若没有明确说明的话,可能会存在争议。

  不同保险公司的产品健康告知会不同,有些较宽松,有些较苛刻。对于投保人群,例如早产儿,要关注其健康告知来进行针对性的投保。

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  单纯从免责条款出发

  我们需要关注产品条款中的免责条款是否清晰表述,若不清晰,我们需要与保险人员进一步确认。

  从健康告知出发

  我国保险行业采用的询问告知的方式,仅限于询问,没问到就不需要回答告知,只要符合健康告知就可以购买。

  产品横向评测

  I.低保费评测

  开心小保贝:轻症赔付比例高;重疾不仅不分组,赔付比例相对较高;并且保障期间可选择终身。最大亮点在于此款产品的保费相比同类产品下降7%~20%。

  妈咪保贝:妈咪宝贝的保额是同类中居高的;保险期间选择众多,不仅可30年保,还可保至70/80岁/终身;少儿罕见病赔付高达300%且没有年龄限制,比同类产品保障的更多。

  嘉贝保:轻症50种、重疾110种,赔付种类多;重疾前10/20年确诊赔付高达160%;少儿特疾的赔付较高:250%,但有年龄限制:在20岁前。

  II.中保费评测

  小佩奇:高保额最高100万;10种特疾可赔付3次;十分关注在儿童高发重疾;且可保障儿童出生时未发现的先天性疾病。

  慧馨安:保额最高80万;少儿特疾赔付高达200%,中规中矩,在于高保额

  晴天保保超越版:轻症赔付3次每次40%;中症20种赔付2次,每次60%;少儿特疾22种,最高赔付300%;在对中端保费少儿重疾保障中,晴天保保超越版是较出众的,保费相对于不算过高。

  III.高保费评测

  (此列表为含身故保费,会高于不含身故保费)

  守卫者3号:重疾病重不分组;重疾赔付赔付2次,可高达150%、少儿特疾可赔付高达250%;预算充足,追求疾病不分组的高性价比多次赔付重疾。

  多倍宝宝:重疾赔付高达5次;少儿特级可以在0~6岁赔付300%,7~29岁赔付200%;恶性肿瘤单独分组,包括白血病,分组比较合理。

  大黄蜂3号plus:可选重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔;轻微脑中风升级为中症,赔付比例更高;如果不选附加责任,基本保费比妈咪保贝更低。

  健康保少儿版:亮点在于可选的特别关爱金,在22-70岁前确诊,可以获得双倍赔付,可以一定程度上解决通货膨胀导致保额不足的现象。附加特别关爱金,保费增加60%,就可以得到成年后的200%保额。选上特别关爱金,10岁女保费3445,不算高。

  附上各类产品的健康告知

  总结

  为了方便粉丝阅读,一哥做了个清晰导图供大家参考,此文仅针对少儿重疾险的十款产品对比,为粉丝们提供如何配置少儿重疾险的想法。

  孩子都是父母的心头肉,保障孩子也是为了保障未来。

本文首发于微信公众号:保险一哥。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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