轻松筹倾力打造互联网健康保障产业闭环 轻松保用户呈爆发式增长

　　前不久，中国保险行业协会对外发布《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》（下称“报告”）。报告显示，2018年，互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓，但互联网健康保险业务持续高速增长，呈“折叠上升”态势。

　　互联网健康保险哪家强？根据中国质量万里行公布的2018年上半年互联网保险企业满意度排行显示，泰康在线、众安保险和轻松保位列前三甲。与深耕保险业多年的企业相比，轻松保属于新秀。但它为何能够脱颖而出？作为下沉市场的“四大天王”之一，轻松筹如何在大病救助之外发展起互联网健康保险，甚至打造日趋完善的大健康产业体系？

　　“翻一番”和3个亿

　　中国保险行业协会的报告显示，继2017 年互联网人身保险规模保费首次出现负增长，2018 年互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓，全年累计实现规模保费1193.2 亿元，同比下降13.7%。

　　与此同时，2018 年，互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%，在互联网人身保险中的比重也在不断提升，首次突破至10.3%。其中，费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种，全年累计实现规模保费64亿元，同比增长133.3%，占互联网健康保险总规模保费的52.1%；重大疾病保险实现规模保费33.9亿元，同比增长68.7%，占互联网健康保险总规模保费的27.6%。

　　作为互联网健康险领域的“黑马”，2014年9月，轻松筹成立并首创了“大病众筹”这一模式，聚焦在全民健康保障领域。成立以后，轻松筹迅速成长，2014年轻松筹获得数百万美元A轮融资，2016年6月再次获近2000万美元B+轮投资；2017年年初，轻松筹完成了2800万美元的C轮融资，由IDG资本旗下成长基金领投，腾讯、IDG、德同资本、同道资本及道生资本等跟投。

　　自身成长的同时，轻松筹也在思考如何为公众健康提供全方位的保驾护航。在一次发布大病救助筹款信息时，一位保险从业者在捐款之余“搭便车”留言，做了一条广告：与其事后轻松筹，不如事前买保险。于是，轻松筹从中得到启发，意识到尽管大病众筹是能解决部分事后紧急救助的问题，但如要搭建全方位的健康保障体系，就需要同时完善事前保障机制。

　　况且，企业生存不能只靠公益，还必须盈利。而保险，正是最佳之选。

　　2016 年8月，轻松筹顺利斩获保险经纪牌照，同年，轻松保正式上线。在上线的两年多里，轻松筹已经先后与泰康在线、华泰保险等多家知名专业保险公司达成合作，更实现了月复合增长率超过50%，单月规模保费破3亿元的骄人成绩。

　　这位后起之秀已然成为互联网健康险行业里的拓荒者。

　　场景化和大数据

　　“轻松筹”为何能在互联网保险领域轻松爆发，表现惊艳？这缘于它具有诸多优势：

　　首先，在互联网时代，流量是支撑产品的基础。轻松筹4年深耕大病救助，获得了大量的用户沉淀，提供了足够多的潜在客户。统计显示，轻松筹在全球183个国家的注册用户已达到6亿，筹款总额突破320亿元，为后续向保险导流提供了庞大的用户基数。

　　在拥有流量和用户基数的基础上，轻松筹所提供的场景式保险服务增加了用户购买保险的需求。

　　一直以来，基于对“电话营销或强硬推广”的刻板印象，公众对传统保险产品存在一定的排斥心理，甚至是误解。有的保险公司把营销广告和渠道单纯搬到网上来，然而这对增加订单的作用也很有限。

　　事实上，当今的互联网经济已进入“场景式消费”的时代，在保险领域，基于场景而生的定制化、个性化创新保险服务开始被用户所逐渐认可。例如买东西寄快递时提供运输险、买机票时提供航空意外险和延误险、订酒店要预付费且取消酒店不能退款时提供取消险等，这些场景+保险的搭配为互联网保险的推广提供了新渠道。

　　轻松筹也是如此。因为它的用户有的已经经历过遭遇大病时的那份无助，有的因为身边人遭遇大病而由人及己思考起健康风险的问题。用户在健康时或身边朋友没发生类似事件时，往往对健康保险产品不感冒，但一旦遭遇健康威胁，甚至因此而花费上百万元治病，才会对保险产品的价值和作用产生强烈共鸣，这恰恰就是轻松保能够做到如此快增速的原因，轻松筹上“大病救助”项目给了用户危机感，也在侧面提醒大家要注重健康。

　　这种“震撼教育”让轻松筹的用户对买保险变得更上心。很多用户因此在轻松保投下了“人生第一份保单”。

　　为了珍惜用户的这份信任，轻松保正在多领域、多渠道创新“场景化营销模式”，为用户提供更周到全面的服务。例如，轻松保与业内领先的保险公司深度合作，线上产品均由专业保险精算、核保专家与保险公司专属开发定制，产品无论是保障范围还是费率价格，均为优中选优，为用户节约了大量时间精力以及金钱；用户群覆盖面很广， 从刚出生30天的婴儿到80周岁的老年人，都可以轻松找到对应的优质产品，包括百万医疗保险、重大疾病保障、百万意外保险保障、百万家财保障等独家定制产品。

　　在轻松保的界面上，每一个险种都被转化成一枚“防护徽章”，如“50万意外准备”“600万医疗报销”等。每买一个险种，相应徽章就会亮起，提示用户避免重复购买功能相近的保险，让用户知道已购买的保险可以作哪些保障。

　　另外，与传统保险客群相比，互联网保险的客群更加年轻化，其中，18至30岁的用户占了很大比例，这一群用户的购买力往往相对较弱。针对此，轻松筹推出月付模式，进行保险销售，通过降低付款的经济压力来提高用户的购买量。未来，轻松筹还将专门推出针对年轻人的年轻保，以更贴合特定用户的需求。

　　市场广和监管严

　　去年7月，中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》预测，如果以2012年至2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，预计到2020年健康保险市场规模将超万亿元。据华兴资本研究报告预测：2020年，在线保险市场的规模有望达4000亿-1.75万亿。

　　为何中国的互联网保险市场尤其是健康险还有大有可为的空间？

　　一方面，中国市场需求旺盛。我国人口近14亿，地区发展不均衡，尽管国家在不断增加公共医疗和社会保障的支出，但仍难以满足各地区、各年龄阶层、各收入水平的人群的需要。同时，随着国内居民收入的提高、消费能力的增强，越来越多的人对医疗消费、对健康保障有更高的期待，希望有更好的服务。因此在传统的医保和社保之外，商业保险正越来越受到大家的关注。

　　根据银保监会数据显示，2018年全年健康险业务原保险保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%。中国保险行业协会去年发布的《中国商业健康保险发展指数报告2018》显示，82.1%的人认为自身罹患重大疾病的风险非常大，47.8%的人认为应该投保，健康消费逐渐成为消费领域新增长点。

　　同时，随着一二线城市互联网红利的消失，三四五线城市和农村等下沉市场成为了新的流量入口。轻松筹正是和拼多多、趣头条、快手并称下沉市场的“四大天王”，正快速占领这一新兴市场。

　　基于健康险发展的风口，已在健康保障领域深耕的轻松筹，利用天然优势顺势而发，深耕健康险。不过，轻松筹的目光并未囿于搭建一个简单的健康险产品互联网销售平台。健康保障需要全方位搭建，只有将健康保障的产业链环环紧扣，才能真正实现对消费者健康的负责。

　　自创立至今，轻松筹不断提高用户保障率及优质的用户健康保障服务，并依托于互联网技术，重新定义传统救助和健康保障行业，逐步搭建起从大病救助、轻松互助、轻松保、轻松公益到轻松健康的完整有序的健康保障“五级业务梯队”，为百姓提供了更为完善的健康保障服务，增强人民获得感和幸福感。

　　为了让用户对轻松筹的救助和保险等业务更放心，轻松筹将区块链技术应用到保险产品中，目的在于通过区块链技术的信任属性和不可篡改的特性，实时打通前端渠道、中端承保、理赔和后端再保，让互联网保险变得更透明、更高效。

　　轻松筹认为，轻松保爆发式的用户增长还在持续，与我们庞大的用户规模相比，目前的转化量还很小，在潜力挖掘方面，仍有很大空间。这片蓝海之田还需继续精耕细作。面向未来，以轻松筹为代表的互联网健康保险公司，通过科技加持，在健康保障领域实现行业拓荒的“天然使命”，不断为健康险在“下沉市场”的长足发展贡献优势力量，打通全面建成小康社会的“最后一公里”，也为2020年全面健康小康社会尽一份力。