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车险改革优化考核机制:基层机构发展类、效益类指标权重再分配

2020-11-25 01:42:26 21世纪经济报道 

车险综合改革实施一个多月来,市场乱象得到明显规范。

日前,21世纪经济报道记者获悉,作为车险考核机制的配套文件,中国保险行业协会组织行业工作组研究起草的《关于改进财产保险公司车险考核有关工作的建议方案(征求意见稿)》(下称《方案》),已经下发给部分机构。

车险长期以来是财险领域第一大业务。2019年,我国车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费的63%。

规范基层机构绩效考核机制

车险综合改革稳步推进。《方案》拟对财险公司基层机构绩效考核机制进行规范。

《方案》显示,财险公司应将车险合规、效益、发展、服务、创新等相关指标纳入对基层机构整体绩效考核体系中综合考量,并确保合规、效益和客户服务类指标占有较高比例权重。

在效益类考核指标上,应引导基层机构增强成本核算意识,并转变粗放经营的发展方式;在发展类考核指标上,应引导基层机构在尊重客观规律基础上差异化经营。合理确定发展类考核指标的数值和权重,平衡与效益类指标的权重配置,要充分考虑发展基础和市场承受能力,向基层机构下达符合实际的保费增长任务。

车险长期以来是财险领域第一大业务。视觉中国(000681,股吧)

事实上,这一问题是财险公司基层机构产生违规冲动的重要源头之一。我国车险市场经过多年的改革发展,取得了积极成效,但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,如高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。

针对这些情况,从 2015年开始,我国车险市场改革加速推进,多轮的商车费改、试点范围不断扩大以及“报行合一”要求的提出。银保监会多次强调,车险市场要扭转以高手续费投入等进行非理性竞争的粗放发展模式,将更多资源投向客户真正需要的理赔等服务领域,优化理赔资源配置,推动车险从费用竞争转向服务竞争,提高消费者满意度。

今年7月,银保监会下发的《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》要求,各财险公司及时调整优化对分支机构的考核指标,提高合规指标和质量效益指标的考核权重,防止脱离市场实际盲目追求保费增速和市场份额,从源头遏制基层机构的违法违规冲动和压力。对于下达考核指标明显不合理的财险公司,银保监会将会同各银保监局,在现场调查、监管措施、非现场监管、行政许可等方面将其作为重点监管对象。

瑞士再保险研究院发布的报告指出,从目前的产品结构来看,车险仍是非寿险市场占比最高的险种。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进,车均保费不断下降,消费者享受到了商车改革带来的价格红利,预计未来车险市场将会进一步加强监管,竞争日趋激烈,服务质量升级。

市场乱象得到明显遏制

今年9月,由银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革实施后,一个多月来指向的“降价、增保”目标效果显著,出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面,市场乱象得到明显规范。

同过去相比,车险综合改革对交强险和商业车险进行了统筹规划,范围更广、力度更大,在健全风险条款费率形成机制的同时,优化条款责任、提升保障,实现了四大突破:产品结构进一步简化、费用率实打实下降、交强险保障显著提高、自主定价逐步放开。

短期来看,车险综合改革后有可能出现市场价格竞争加剧,综合成本率上升,部分保险公司保费收入下滑,发生承保亏损。改革后行业短期的波动将是大概率事件,保险公司需要做好预期和应对方案。 中长期来看,车险市场将走上更加健康发展的轨道。

统计数据显示,在车险综合改革后,约90%的客户年缴保费下降,车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆,其中保费下降幅度超过30%的客户达69%。另约有10%不同用车的保费有所上升。由于车险的计缴保费取决于车型、历史赔付记录、投保险种、保险金额等多方面因素,对于多次出险索赔及维修成本畸高车型的客户,保险公司给予的保费折扣也会较少,由此这部分客户的保费会有一定程度的上涨,这也符合保费与赔付成本相匹配的市场决定原则。

太保产险总经理助理席于林表示,按照银保监会的要求,赔付率比原来要上升十个百分点,费用率要下降十个百分点,最大限度地来让利消费者。

目前,财险公司持续推进车险线上化,加快商业模式转型。“车险综合改革以消费者权益为立足点,并以此为核心加强了车险对社会的保障作用,推动服务创新,打造以保险为中心的生态圈服务体系,同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求。”某财险公司负责人称。

这是财险公司和车险改革的发展的重要方向。今年1月,银保监会下发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》,明确鼓励保险机构创新发展科技保险、注重科技赋能保险的整体态度;5月,银保监会下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》,鼓励保险公司转型线上化,有利于行业更加坚定推进科技转型;8月,银保监会下发《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020-2022年),提出支持财险公司制定数字化转型战略,加大科技投入和智力支持,打造具备科技赋能优势的现代保险企业。

人保财险总裁谢一群指出,长期来看,越是市场化,成本优势、品牌价值、服务能力就越重要。市场化将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本管控能力强的保险公司。

家财险总经理施辉表示,相信未来的日子,在监管部门的领导和指引下,客户、保险公司、渠道、修理厂、车后服务等相关生态方,能磨合出共生共赢的新生态,真正体现客户利益最大化。(编辑:马春园)

《方案》显示,财险公司应将车险合规、效益、发展、服务、创新等相关指标纳入对基层机构整体绩效考核体系中综合考量,并确保合规、效益和客户服务类指标占有较高比例权重。

(作者:李致鸿 )

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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