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带癌投保,薅保险公司羊毛

2020-11-18 20:58:00 和讯名家 


  大家好,我是小司。

  论起风险控制,保险公司是真正的大师。

  即便是那些性价比很高的人身险产品,多多少少也会在某些地方紧那么一下,要么是在健告,要么是在核保,根本不存在从头松到尾的产品。

  除非保险公司也搞双十一大促销。

  否则那些性价比高的产品,本来就没什么利润空间,要是再不限制下投保人群,这样的产品保险公司卖得越多,亏得也就越多。

  但也有例外,比如说现在。

  因为重疾有了新定义,整个市场都在给新产品让路,那些沿用旧定义的产品已经被要求在1月31日前下架了。

  所以有的保险公司很机灵。

  既然老产品要下架,那何不让老产品回光返照一下,发挥下自己的余热。比如昆仑健康这家保险公司,就在最近偷摸儿着放宽自己的核保规则。

  为什么说偷摸儿着呢?

  因为它放宽的,是它家的核保标准,不是身处投保第一环节、更容易让人发现的健康告知,这种感觉,就像,又怕别人不发现,又怕别人款来。

  对消费者来说,这当然是好事。

  很多被保险公司拒绝的小毛病,被健康告知卡死的小毛病,比如高血压、结节、乙肝等,现在都有机会投保了。

  几个典型的就是,

  甲状腺癌,要是没有转移扩散及复发,且手术5年以上,甲状腺功能正常,是可以通过人工核保的方式,进行除外承保的。

  肺结节,要是单发结节<5mm,且随访2年无变化的,也可以通过人工核保的方式,进行除外承保。

  先天性单肾,另一侧肾脏影像检查正常,且肾功能及肾常规检查正常,可以通过人工核保的方式,标体承保。

  你可以把这看成是一场促销活动,活动截止日期是11月30日。

  其他有可能在它家标体承保的,我做了张表格。

  所谓的标体承保,就是跟正常人一样,标准的保险责任,标准的保险费率

  与此相对的是,不是标准费率的加费承保,不是标准保险责任、只保某些疾病以外的除外承保。

  它家要没好产品,也就不说这茬了。

  但它家有,有俩:

  守卫者3号和健康保多倍MAX。

  这俩的产品责任很像,像得令人发指,我就光说健康保多倍MAX了。

  可以看到,健康保多倍版MAX继承了市面同类产品的优秀条款

  比如说,

  重疾不分组,这是最优秀的分组方式,这意味着无论第二次发生的重疾和第一次有没有医学上的联系或因果关系,都会获得赔付。

  前15年额外赔付50%,少儿患特定疾病且在18岁前额外赔付150%的保额,也是含金量相当高的条款。

  癌症津贴,也是非常有意思的一个创新。

  这种方式,比起癌症的二次给付,相对来说更实用。因为癌症的二次给付通常要求癌症的间隔期要三五年左右,而癌症治疗通常要很长时间。

  所以两种给付方式,各有优劣吧。

  除了继承了很多同类的卖点之外,健康保多倍版MAX还发挥了一下,多了一条保险责任,70岁前得重疾,额外赔50%,可选的。

  『70岁前得重疾,额外赔50%』

  这条保险责任的含金量,还是相当高的。

  要是30岁的张三,男,购买了一份50万保额的保单,要是同时符合前15年和70岁前患病,那理论上一共能赔 100 万,相当于200%的保额。

  要是孩子买,患上了20种儿童特定疾病,那还能多赔150%。也就是说,一个孩子理论上最高可获赔175万,相当于350%的保额。

  性价比性价比,除了性,还有价。

  即便是增加了这样一条有价值的条款,但和同类不分组的重疾险产品相比,上涨的总保费仍然很少。

  除了保额保费的性价比,还有一个亮点,对中年人的关爱。

  比如,有这样两个产品,都保终身。

  一个是终身保额50万,也就是说,不管你什么时候患重疾都给你50万。另一个是70岁前保额75万,70岁后保额25万,你会怎么选。

  这没有标准答案。

  但我补充一个知识点,要是预算充足,可以购买终身产品的话,要优先选择在收入期内有更多保额的产品。

  这么做的动机很明显。

  40岁生病和80岁生病,带来的结果是不同的。

  因为40岁我们是挣钱的,是能给家庭带来正现金流的,一旦得了大病,除了治疗费用的支出之外,原有的现金流入也会消失。

  有出不进,对得病的我们是双杀。

  30岁投保健康保多倍版MAX的首次保额给付情况

  而80岁得病,基本上不再承担家庭的经济责任,所以重疾给付金的作用,治疗要大于收入补偿。

  而且通常情况下,采用第二种设计的产品,往往更便宜。

  总的来看,这产品应该算是目前市面上,功能和保额都相对顶流的产品了,夸它一句王者,不过分。

  也不是没有不足。

  健康保多倍版MAX对于某些疾病的条款略严格,当然,也有略宽松的。它的投保年龄,也只有28天—45岁。

  而它的购买建议,可以根据自己的预算。

  70岁的重疾额外赔付责任可以加,癌症津贴也比较实用可以加,身故责任就不必了。

  总的来说,昆仑健康的这俩产品,守卫者3号和健康保多倍MAX,都是多次赔类型的重疾险产品,跟信泰的达尔文3号这种单次赔王者来说,属于加量加价。

  但它俩都是各自领域的王者,所以就看大家的偏好及预算情况了。

  产品的具体说明,和投保流程,大家可以加小助理微信manmanjun66,详细问一下,这个宽松时间到11月30日截止,所以大家还是要抓紧时间。

  健康告知过不去,也不要自己瞎搞。

  因为人工核保要是不通过,是会留下记录的,甚至会影响你在其他保险公司的投保。人工核保之前,可以先智能核保。

  还有什么问题大家尽管问,我们尽力解答。

本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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