这个保险，真的能赚钱...

　　最近麦爷的朋友圈，妖风四起。

　　什么“交3年保险，领一辈子钱...”

　　“年金险收益率高达10%...”等。

　　说得好像不买年金险，就错过了一次暴富的机会。你咋不上天呢！

　　老营销套路了，实在没眼看。

　　最近刚好是保险公司开门红，麦爷提醒大家，从现在到明年4月，要多留个心眼：

　　但凡有卖保险的请你去吃饭，先冷静一下。

　　因为不管他们用什么套路，最终都是为了让你买各种养老金，教育金保险。

　　据说开门红期间的保费，能占到全年业绩的一半以上。

　　不得不说，大家是真爱买！

　　但麦爷也是真着急。

　　因为年金险买对了，确实可以资产增值、财富传承。

　　但买错了，就是一剂毒药。

　　一个优秀的年金险，到底长啥样？

　　有人说年金险要看重安全性、强制储蓄...如果算收益，就没有get到年金险的本质。

　　但一个带理财属性的保险，你不算收益，不是自欺欺人么？

　　在麦爷看来，不仅要算收益，还要算的清清楚楚，明明白白！

　　因为好的年金险，最实际的作用就是：锁定几十年的高利率。

　　今年以来，余额宝跌破2%，银行理财也不再保本保息。

　　你做大额存单，现在或许还能做到4个点，以后怎样？银行给不了承诺。

　　但年金险可以。

　　年金算的是复利，也就是利滚利。

　　一个复利4%的年金，持有30年，相当于银行单利的 7.5%。

　　如果不清楚怎么算，可以在公众号回复：单利复利，可以看有详细说明。

　　而且年金险收益是写进合同的，100%保证，雷打不动。

　　另外大家知道，欧洲国家和日本，很早就进入负利率时代了。啥意思？

　　就是你去银行存钱，不仅没有利息，还得给银行交管理费。

　　我国负利率时代啥时候来，麦爷不做推测。

　　我只知道，以后现在要想找一个无风险投资，越来越难了。

　　经济形势好时，大家都赚钱，年金险看起来很不起眼。

　　而一旦经济下行，年金险的价值就体现出来了。

　　如果你有一笔闲钱打算做长期理财，一款优秀的年金险，就很实用。

　　不过，自从去年银保监会发文后，预定利率4%以上的年金险，日渐稀少。

　　那么当前市场上，哪个年金最给力？

　　年金险用途多样化。

　　可以做养老金、教育金、或者单纯当一种安全稳健、锁定利率的理财方式...

　　需求不同，对应的产品就不一样。

　　1、养老，这个产品不错！

　　如果你的需求是养老，最常见的产品形态，就是：年金+万能账户。

　　简单来说，就是你交钱之后，满5年就开始返钱。

　　这个钱如果不领取，就直接进入一个万能账户复利增值。

　　你拿到的收益，取决于年金返还的多少，和万能账户利率的高低。

　　最近几家公司主推的：平安金瑞人生21、太平洋鑫享事诚，都是这种类型。

　　至于各家产品的水准，就参差不齐了。

　　这个队列中，麦爷很看好一款产品：光大永明钻多多。

　　光大永明钻多多

　　这个产品竞争力强劲，主要优势是：

　　①年金的返还，是按市场最高的 4.025% 来定价的。

　　② 万能账户保底利率 3%，也是行业最高，当前实际结算达到了4.9%。

　　麦爷简单算笔账：

　　如果返你的年金不领取，直接让钱进入万能账户增值的话：

　　按保底 3%利率来算，第20年时，钻多多复利就达到3.40%。

　　按中档 4.5%利率，30年能达到4%，非常给力。

　　相比之下，很多产品看起来一堆花花绿绿的数字，好像很赚钱。

　　但实际都是按照中高档收益演示给你看的，很可能保底收益都只有1%~2%。

　　保险就是为了买个安心，买个确定性，去赌万能险未来结算利率，就不保险了。

　　除了钻多多这种万能保底利率高的快返型产品外，还有一类固定领取类的养老年金：

　　比如中韩人寿悦未来年金等，都是市面上为数不多的、预定利率 4.025%的好产品。

　　且买且珍惜吧。

　　2、如果想更灵活的理财

　　如果你既想要未来锁定利率，又想要资金存取灵活的话，和泰人寿金多多，不错。

　　这个产品，你可以简单理解为一个小钱包。

　　只要闲钱都可以随时往里投，终身保底收益 3%，目前市场最高水平。

　　钱投进去后，就会按照最新利率计算收益。

　　目前实际结算收益率达到了 5%，相当有吸引力。

　　虽然往里投钱要追加1%的手续费，但满 5 年后手续费就会返给你，影响不大。

　　需要用钱时，也能随时取，只是前5年提取要扣一定的手续费。

　　这种纯粹的万能险，兼顾了收益性和灵活性，当做一个小钱包非常不错。

　　以上。

　　踩着4.025%的尾巴，还是有些优秀年金险可以选择的。

　　但老实说，年金并不是人人都适合买。

　　麦爷建议，一般家庭最好优先配置保障类保险。

　　包括：重疾险、寿险、意外险、医疗险等。

　　基础保障做足了，还有长期不用的闲钱的话，再来考虑年金险。

　　因为保障类保险，杠杆极高，非常适合用来应对不确定的风险。

　　比如重疾险，几千块撬动几十万杠杆，万一出事儿直接赔几十万。

　　而年金险，更看重的长期锁定的利率、刚性兑付等，几乎没有什么保障杠杆。

　　有句话说：你不理财，财不理你。

　　但如果没有好的投资理念，那我劝你还是不要乱投资了。

　　否则就是逆水行舟，不进则退。

　　也有朋友表示，没钱理财，很焦虑。

　　麦爷想说，其实投资什么都不如投资自己、不断提升自我价值。

　　那么不论身处何时何地，你都不会焦虑和恐慌。

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