又被迫见证了个历史，跟你我都有关

　　01

　　大家好，我是小司。

　　朋友圈要是有几个保险代理人就会发现，他们可能并不关心地球第一大国的大选，也不关心天朝首富杰克马的风波，他们更关心另一件事儿。

　　不光是重疾险新定义，就连《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》也悄儿没声地配套修订好了。

　　这两个东西，是保险公司在设计重疾险产品的根，或者说是底线。

　　在这条底线上，保险公司根据自身经营状况，增加保险责任，计算产品保费，生产出成品。

　　上一版的重疾险定义，已经用了13年。

　　这么多年过去，一些重大疾病的医学诊断标准和医疗技术，早就发生了变化，有的太松，有的又太紧。

　　比如心脏瓣膜手术，按照上一版的重疾定义是必须要实施“开胸手术”才赔，但现在主流的治疗方式已经变成了微创手术，所以时不时就会有官司出现。

　　不过别担心，通常法院作出的都是有利于投保人的判决。

　　总的来说，新定义不能笼统说好坏。

　　只能说，更与时俱进了。

　　，

　　02

　　重疾险新定义有这么几个变化。

　　a.  主要高发重疾的定义有所修改

　　我一条条比对过，也问过医生朋友，基本上，大多数重疾的定义并没有发生根本性的变化。

　　主要就是规范了下，对理赔整体没啥影响。

　　具体疾病的理赔条件，有的稍微放宽了些，也有的更严格了些。

　　b.  新增了几种疾病

　　重疾新加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，轻症也加了3种，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

　　跟老定义相比，是新增。

　　但跟目前的产品来比，没差。

　　因为保险公司早就把这几种病都加进重疾险了，绝大多数产品都有。

　　有个别跑得快的产品，是把轻度脑中风后遗症当成中症理赔的，当成中症，意味着给的钱更多。

　　现在这一规定，相当于把这类产品又扯回到了起跑线。

　　跟现在产品变化比较大的，有这么两个。

　　a.  早期甲状腺癌不再是重疾

　　以前甲状腺癌是不分轻重的，只要是甲状腺癌，保险公司就统一按照重疾赔付，搞得保险公司很是头大。

　　因为甲状腺癌是高发中的高发，不分男女皆如此，但它的治愈率非常高，治疗费又很便宜，要不了几万块。

　　要是投保人买个保额100万的重疾，手术花个2万，最后还净赚98万。

　　但现在轻度甲状腺癌，准确来说是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不再算成重疾，而是归到轻症了。

　　只有更严重的甲状腺癌，仍然算是重疾。

　　b.  3种轻症，赔付比例最高不超过30%

　　上面提到的3种轻症，新定义规定，赔付比例不超过保额的30%。

　　要是有代理人跟你说，轻症赔付比例只有20%，要么是他信息太落后，没有及时关注定义的修改，要么就是故意的。

　　因为他家产品，大部分只有20%，不这么说怕卖不出去。

　　站在监管的位置上我能理解，这是为了让行业健康发展，让保险公司知道自己几斤几两，当初限制年金险的预定利率也是这个原因。

　　平安就吃过这亏。

　　90年代给消费者的利率水平过高，导致平安到现在可能都没完全摆脱，当年光利差损就亏了800亿的历史包袱。

　　但要站在消费者的位置，我觉得少了。

　　即便是监管的30%的赔付比例，对比现有的很多产品，比如达尔文3号、守卫者3号，还是少了，轻症都能给到40%的比例，中症能到60%。

　　100万保额，能少赔10万。

　　，

　　03

　　跟新定义和新发生率表一起出现的，还有个通知。

　　要是你还没有买重疾险，可以趁现在上车，毕竟老产品在早期甲状腺癌和轻症赔付比例上，是有显著优势的。

　　比如前面说的达尔文3号。

　　60岁前患重疾疾可以赔付180%保额，轻中症的赔付比例够高，轻症45%，中症60%，算是数一数二的。

　　针对高发的轻症、中症还有二次赔，针对高发又严重恶性肿瘤和特定心脑血管疾病，还有额外赔的可选责任，多了个选择。

　　要是手里已经有重疾险，保额少的可以加保。

　　保额够的，可以暂时观望，新产品肯定也会有它的优势，多等等，让保险公司多出一些产品，看最后谁家产品能杀出来，成为公认的好产品。

　　总之，有意向上车的，得抓紧时间考虑了。

　　不过还是要提醒大家一句，下架与否可不是购买保险的动机，而是产品本身值得买(300785,股吧)，才要趁着要下架前赶紧买。

　　别做等等党。

　　新定义下的产品，就算推出来，也要充分竞争一段时间，才知道哪些好哪些坏，但你的身体健康状况是未知的，年纪越大越被动。

　　-END-

　　作者：小司

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