重疾险大变革！这种癌症不赔钱了？

　　前几天，一则重磅消息。

　　传了一年多的重疾险新定义，终于来了！

　　目前银保监会内部正在走流程，预计很快发布。

　　这意味着，现在市面上很多优秀的重疾险，即将大规模停售。

　　一句话，重疾险要变天了！

　　从今年3月份的“重疾险新定义征求意见稿”开始，很多人就开始捕风捉影。

　　尤其这两天，麦爷的朋友圈都被保险代理人刷屏了：

　　甲状腺癌只赔20%

　　原位癌不赔了

　　疾病理赔更严格了...

　　谣言满天飞！

　　麦爷知道，大家关心的并不是什么新老定义，而是：

　　新定义出来后，理赔是不是变难了？

　　毕竟赔到手的钱，才是最重要的。

　　话不多说，麦爷接下来的解读，应该是你这几天看到的关于新定义最客观的分析。

　　直接说结论，新定义的实施，对现阶段消费者来说，弊大于利。

　　弊端一：甲状腺癌，保障直线下降！

　　在新定义中，轻度甲状腺癌，被踢出重疾队伍，变成轻症。

　　这一点对我们，非常不利。

　　因为90%以上的甲状腺癌都是轻度的，而且它是我国发病率增长最快的癌症。

　　在很多保险公司的重疾险理赔中，甲状腺癌都排在首位，非常夸张。

　　图片来源《泰康人寿2020年上半年理赔年报》

　　这个情景，让保险公司和整个行业都害怕。

　　当初制定重疾险定义的人万万没想到，仅10年时间，甲状腺癌赔付会这么多。

　　毕竟轻度甲状腺癌，治疗简单，费用也才三五万，甚至不影响患者的日常工作。

　　把它被踢出去合情合理，符合保险公司和行业的长远发展。

　　但对消费者来说，很吃亏。

　　因为现在你买重疾险，买50万保额，确诊甲状腺癌就赔50万。

　　新定义后的重疾险，要看轻度还是重度，轻度只赔15万，重度才能赔50万。

　　平白无故少了几十万，落差太大了。

　　除了甲状腺癌之外，还有些其他癌症，也踢出了重疾的保障范围。

　　包括交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤等。

　　总之，新定义的癌症理赔，变差了。

　　弊端二：3种高发轻症，赔付不超过30%

　　这一条，同样不利。

　　3种轻症包括：较轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

　　新定义规定最多只能赔30%。

　　但如果大家看过我写的《成人重疾险》这一篇，你就会知道：

　　对于这些高发轻症，市面上很多优秀重疾险，都能赔到40%~60%。

　　比如超级玛丽3号max，轻症最高能赔45%。

　　买50万保额，一个赔22.5万，一个赔15万，差异太大了。

　　说了两个不利因素，来看看一个好的。

　　优势一：部分疾病，理赔变宽松

　　这是个好事，尤其是对于心血管疾病。

　　重大器官移植术

　　冠状动脉搭桥术

　　心脏瓣膜手术

　　主动脉手术

　　急性心肌梗塞...

　　由于疾病定义太复杂，麦爷就不贴具体条款对比了。举个例子：

　　急性心肌梗塞，从老定义的“急性胸痛”变成了详细的临床数据，理赔就会少很多扯皮。

　　还有冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术，从“开胸”变成了“切开心包”。

　　更符合医学发展的趋势，也更宽松了。

　　总之，心血管疾病的保障更好了。

　　以上三点，应该是这次定义中，对我们影响最大的。

　　其他一些变化，虽然被其他号吹得神乎其神，但麦爷觉得影响真不大。

　　1、严禁乱凑病种

　　近几年来，保险公司为了促销，不断增加重疾种类。

　　你80种，我就100种。甚至很多为了凑数，把一种病拆成两三个。

　　甚至埃博拉、疯牛病等罕见病都统统往里面加。

　　给大家一种错觉，就是病种越多越好。

　　但事实上长期重疾险中，前25种病才是最高发的，占到所有理赔的95%以上。

　　多了都是噱头。

　　为了不让大家踩坑，新定义就严禁这种情况出现。是好事儿，但影响不大。

　　2、重疾/轻症各增加3种

　　法定重疾增加3种，从过去25种变成28种。

　　分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

　　保的病更多了，是好事，但影响不大。

　　因为这几年重疾险市场竞争非常激烈，各家公司为了提升竞争力，早就加了这些病种。

　　这两年看麦爷的文章投保的，都不用担心。

　　3、原位癌不赔？假的！

　　原位癌，属于癌症早期，发病率高，但治疗费用少。

　　虽然新定义并未将原位癌纳入法定轻症，但保险公司可以自行决定是否纳入的。

　　麦爷大胆预测，即便新定义实施了，原位癌也一定会加到轻症中。

　　否则产品就没有竞争力了，保险公司不会这么傻。

　　总体来看，新定义下的重疾险有利有弊。

　　但现阶段肯定是：弊>利。

　　问题来了：要不要赶在新定义实施前买一份？

　　麦爷建议是：要！至少可以买一部分。

　　很多人问：剔除了甲状腺癌，重疾险会不会更便宜？

　　根据麦爷的了解，有些公司不仅不降价，还打算涨价。

　　毕竟过去两年，重疾竞争太激烈了，各家公司都拿出了吃奶的力气、狂打地板价。

　　好不容易赶上新定义这个结点，都想掰一点回来。

　　而且从营销的角度，它也不可能在这个节点上大降价。

　　对年轻的朋友：

　　年纪小且身体健康，不妨现在买一半的保额，等新定义后再看准形势下手。

　　毕竟新旧定义各有优势，组合投保也稳妥。

　　对35岁以上的朋友：

　　癌症会随着年龄增长，发病率逐步升高，很明显老定义对癌症保障更友好。

　　而且如果身体有问题，去做方案，选产品，保险公司核保等都需要时间，投保流程也更长。

　　等一等，拖一拖，年龄就大了一岁，保费就更贵了。

　　所以年龄稍大，身体不太好有些小毛病的朋友，就千万就别等了。

　　炒停售，一直是保险行业的陋习。

　　虽然新定义即将实施，但并不是现在就可以随便买，同样要选择优质产品下手。

　　毕竟保险一买就几十年，千万不要掉以轻心。

　　关于具体产品的选择，可以看麦爷写的《便宜的重疾险，没剩几款了》。

　　买保险这事儿就和人生一样，永远都有新产品出来，但我们不可能一直等下去。

　　有任何问题，都可以扫描上方二维码或添加麦爷微信(id:xnb5645)咨询

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