小雨伞光耀：科技与用户变迁将如何影响保险业的发展趋势

移动互联网的出现标志着科技发展又进入到一个新的阶段，使得人们的生活习惯在短短十几年时间中发生了极大的改变。随着科技与用户的变迁不断深入，保险行业的发展趋势也将深受这种趋势的影响。

在2020年10月16日举办的“2020中国保险中介发展高峰论坛”上，小雨伞保险创始人兼CEO光耀总结了五大趋势，分享了自己对科技与用户变迁对保险业影响的看法。

以下为光耀在“2020中国保险中介发展高峰论坛”上的发言实录：

大家好！我是从互联网行业转过来做保险的，今天我把互联网方面的思考方式跟大家做一些分享。

互联网行业把2011年这个时间点定义为“移动互联网元年”，为什么呢？今天我们看到非常重要的互联网公司，包括微信、小米、头条都是在2011年诞生的，没有早一年，也没有晚一年。

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科技行业演化趋势

为什么是在2011年？把时间轴再往前拉四年，2007年，乔大爷发布了iPhone。iPhone发布之后，正常来说，应该就是移动互联网开端了，但其实还不够，需要一些时间的积累，需要更多的应用开发者给手机开发应用。

2007年的第一代iPhone中国是没有的，国人从美国把iphone买回来需要破解才能使用，并且手机打开之后屏幕没有内容，需要下载App。这需要运营商把网络从2G、3G网络升级到3G、4G网络，还需要硬件厂商、Android这样的软件系统共同配合，整个行业发展到繁荣经历了4年时间。

到了2011年，一台智能手机可以做到2000元以下。我们当时预测2011年全中国会有4000-8000万台智能手机，但实际数字是1亿，这1亿的新增用户来了之后，他需要手机上有一些新的应用来满足他的需求，比如他就想聊天，想看新闻。所以那时候给创业者的时间窗是非常短的。如果你2011年不做，2012年就没有机会了。

再往后演化，我是在2015年正式做小雨伞保险这个项目的，我当时的想法很清楚，一定要做个交易平台，但没想清楚要不要做个保险交易平台。把2011年这个时间点再往后挪3-4年，应该是2013年。那年有个非常重要的产品“微信支付”发布，2014年春节数亿用户快速地使用了微信支付。

今天和交易平台有关的比如滴滴、美团、饿了么，一定是在2013年之后爆发的。我是一个有手机的人，他是一个司机，在2011年我们就可以通过位置找到对方、见面，但怎么付款呢？等到2013年才能解决。

基于这个逻辑我在2014年、2015年的时候做交易平台，然后选了保险这个方向和赛道。

回到微信的例子，很多人说微信的出现代替了短信，如果从互联网科技逻辑重新解构一下这一点，微信和短信包括电话的核心目标、本质是解决人类跨地域沟通的问题，我们想想在人类历史长河中有哪些产品是解决人类跨地域沟通的？之前有BP机、座机、书信，更古老的还有飞鸽传书。

其实人类需求是没有变化的，就是What should be。人类是怎样的？人类希望通过更快更好的方式解决跨地域沟通的问题，但在不同时空场景下，人类智慧的极限不一样。

比如我读大学的时候，给隔壁女生楼打电话，需要每个屋子里有一个座机，每个人手里有一张201电话卡，或者去公用电话厅插卡打电话，因为那个时候人类解决跨地沟通的最佳方案就是这样，每个屋子有个座机，马路上每隔一公里有一台公用电话，每个人手上有张卡。

科技进步太快了，科技是用新的解决方案解决科学需求的，所以要看客户的需求到底是什么，用什么样的方式来解决这个需求。

今天讲“保险科技”这个词是不准确的，科技是科学science和技术technology的集成，而实际我们科学的部分很少，技术的部分占比更高。但我们民族习惯大而全，把这个词拼在一起，组成一个更简单的词，就说我们是个科技行业，其实我觉得还不算。

我们成立研发部，实际是研究和开发部门，Research & Dvelop。很多公司没有研究，没有research，只有develop，实际是个技术的部门。研发部门的核心是，找到用户的需求，不断地去探索当下可能的新的解决方案。相信今天的微信一定不是未来人类跨地沟通的终极形态，但是什么形态？我不知道，需要研发部门不断地去做尝试和探索。

2017年左右发布的iPhone7，居然没有耳机孔了，只有一个Mini-Life接口，给手机充电的同时耳机就用不了。很多文章说苹果想重新定义耳机接口的标准，实际不是的，苹果敢在2017年把耳机孔堵上的原因是，向未来看，耳机一定是无线化的，先堵上耳机孔，无线部门已经在研究无线耳机的事情。如果研发不出来，你放心，他们会把那个孔打开的。

再往前走一步，有没有可能有一天iPhone发布出来真的是一块砖，一个孔都没有？这是已经很接近的事情。iPhone曾经发布过一个设备叫iPower，就是给你一个像大砖头的板子，上面可以把你的iPhone、iPod、Apple Watch放进去充电，但因为当时技术的原因，各种对接能力不够成熟，导致这个计划被搁置了。

但从技术角度来说，完全能够做到无线充电，所以这个孔堵上只是时间的问题。那就表示，如果你今天是一家做数据线的公司，你赶紧要转型了，赶紧要做无线充电设备了，这个趋势是不可逆的。

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人类社会进化趋势

面向未来，人类社会会这么进化：

一是移动化，所有的设备，能没有线的一定是要把它拆掉的，移动化是必然趋势。今天每个人手上都要拿一部手机，但相信在未来可能不是手机，比如我带个Apple Watch监控我的心率、心跳、步数，在未来不长的时间内，人的身体就会加一个小芯片进去，很难说这个人是个人或机器人。

这种事情在古人看起来早就发生了：这些人居然戴眼镜，眼镜本身就是改进人的外部设计；还有很多人心脏搭支架，本质上是医疗设备的人机结合；未来手机设备有可能会拿掉，变成更紧密的人机结合方式。

二是智能化，智能化趋势也是不可逆的。比如现在的2岁、3岁的小孩每天回家就是对着小爱或小度放歌，看到电视第一反应是手去触摸屏幕。智能化的原因是，以前终端设备的能力是比较弱的，它的计算能力不够强，很难有很好的移动方式把本地的设备和云端的设备做非常快速地连接，而4G已经基本可以做到，5G更不用说。

用手机放音乐，本质是手机把声音的波谱电子化，去云端算一遍，云端再返回来，如果学过计算机会发现这是基本逻辑。今天这个设备已经非常清楚了，我们把这个叫做“物理世界的电子化”。

举例，有一年在拉斯维加斯的一个展览上放了两杯可乐，一杯是可口可乐，一杯是百事可乐，有非常简单的电子设备一扫描就能分得出来哪杯是百事可乐，哪杯是可口可乐，这个设备扫描一块面包就能告诉你这块面包生产多久了，有没有过保质期。电子设备智能化的事情已经能做到了。

三是强平台+弱个体。也是和大家做个探讨，比如滴滴和美团这样的平台，有一段时间有篇文章很火，外卖员的时间是被App控制的，滴滴司机今天做什么工作、跑什么线路不是人控制的，是机器控制的。

所以，我有时候觉得不是科技进步人更自由了，也有可能人更不自由了，这个人的工作完全只有动作层面。如果把外卖员的大脑停掉他是可以工作的，滴滴的司机也是，今天我在哪里接客，接什么客户，要多少钱都不是个人订的，因为它把个人思考方式变去了云端更强大的平台体系，平台告诉你，你要做什么。

我在小雨伞也做了很多这样的工作，希望我的合作伙伴只做动作层面的事情，因为更复杂、更专业的事情已经在云端规划好了，你做什么产品不用想，我已经思考得很深了，用什么方式和用户接触效率是更高的，我已经算过了。这是未来可能发生了一些变化。

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用户变迁趋势

这是小雨伞保险平台上的一个数据，在小雨伞平台交易过的用户平均年龄是33岁，我和慧择的马总对过，我们的数字是非常接近的。

意思是说，今天在小雨伞保险平台上投保的用户都是一九八几年出生的，那几年后我们平台的用户平均就是90后了。我们要知道，90后到底是在什么阶段呢？他平时在干什么？大概是这样的趋势：

1.平均受教育程度比以前更高。和这些用户接触，传统卖保险的方式可能就要发生变化，因为人不一样了。

2、互联网成为人身体的延伸。比如，手机有很多传感器是大于人的，我们手机拍照记录。因为手机的分辨率大于人的视觉，眼睛看两秒记不住，手机能存下来，还能放大再看。

比如很多女生不知道东南西北了，不要紧，打开手机，手机有个陀螺仪的设备，它有方向的传感器，能够帮你指好方向。

对这些小孩来说，互联网已经成为身体的延伸，我经常说现在年轻人会不会把手机吃掉，睡觉前最后一件事是关掉手机，醒来之后打开手机，这是他的生活，是不可逆的过程。

3.Switch，如果没玩过说明你们“老”了。我看过一个90后的采访，如果有一天大洪水来了，只能带两样东西上诺亚方舟，你会带什么？其中就有Switch。

4.宅，他在家里的时间是很长的。

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代理人变化趋势

对未来代理人的假设，未来代理人可能有什么样的变化？

1.流量化。再回到之前的想法，强平台弱个体的话，要找到个体的价值。我认为，流量化是最重要的价值。

2.IP化。我有时候在想，代理人到底要不要专业化，也就是说要不要美团外卖骑手专业，而他的动作已经被美团规定得足够细了，只是看他怎么去执行。所以，可能专业化在未来没那么重要，流量化和IP化更重要，但它一定需要更强的强平台给予更多的赋能。

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未来保险行业趋势

1.虽然科技行业进化非常快，但保险的本质是不会变的，我们不断追求、不断进化的是“我们能做什么”，What can be，来满足“what should be”，但“What should be”其实是没有变化的。

人类对金融，对保障、理财，通过保险这种金融工具来打平收支曲线方差的属性需求没有变化，我们是在不断地找到更恰当的解决方案，把这种金融需求和人的互动更近。

2.解决方案的竞争会越来越激烈，不同的人会想到不同的解决方案，去解决这个事情。

3.当前永远是过程值。有些行业的同仁如果目前做得还不够好，一定不要担心。如果从很长的时间轴来看，今天是个过程值，核心是我能坚持留在行业里去等待未来新的机会出现，过去移动互联网和互联网发生太多次了。

我相信滴滴成立的时间早于微信支付成立的，但它好于等待微信支付爆发时能活下来。所以，我希望越来越多的人越做越好，如果暂时做不好不用担心，只要一直留在牌桌上，就一定能有赢的机会。

谢谢大家！

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