这是一个实现资产增值的最后机会！

　　2020年只剩最后两个月了。

　　很多人说今年是自己混得最惨的一年，疫情这只黑天鹅，打乱了全世界的节奏。

　　虽然我国是全球唯一正增长的经济体，数据是好的，但很多人都不好过。

　　没钱的人，担心失业，担心各种生活开销。

　　手里有点钱的，也天天焦虑要搞点投资，毕竟大放水之下，钱揣兜里就都变成纸了。

　　终极问题：现阶段投资什么赚钱？

　　看股市，A股自从7月初那波快牛后，一直在3200~3400之间反复徘徊。

　　楼市，近期部分一二线城市的楼市回暖，很多人又开始摩拳擦掌准备加杠杆入场，问房子的又明显多了。

　　毕竟，不管房产市场怎样被压制，国内房子除了居住属性，始终还有金融属性。

　　而且投资回报率不容小觑，因为房子可以通过按揭、抵押贷款来加杠杆。

　　只要其收益和流动性高于股票、黄金、储蓄等，资金就会继续流楼市。

　　不过老实说，看着大家的热情，我挺着急的。

　　因为对于房子，现阶段我是那句话：刚需就趁早，如果是投资，就做好5年的心理预期。5年都等不起，就别投了。

　　过去20年楼市一片大好，为何最后还是有人赚不到钱？很多时候就是现金流坚持不到房价大涨的那一天。

　　我见过有些家庭掏空6个口袋来买房，也看到不少加杠杆的投资者。

　　后疫情时代，当遭遇某些不可抗力风险，这些家庭扛得住么？

　　有没有持续的现金流来还房贷？是否有足够的资金来应对一场突如其来的疾病或意外？

　　我们知道，银行对房贷要求是非常严格的，一旦扣款失败，逾期记录就会立即上传到央行，留下征信污点。

　　逾期一个月，银行电话催收。

　　第二个月，银行搞信贷的人就会上门，或者到你单位催讨。

　　第三个月，银行会到法院起诉，给你发律师函。

　　最终，银行强制收走房子，法院执行拍卖。

　　想申请延期还贷？

　　拜托，银行不是做慈善的。你去申请延期，就等于告诉对方你现金流都出问题了，非常难办。

　　有人说了：万一遇到事儿，大不了就卖房！但现实中还真没这么容易。

　　刚需家庭的房子，就是一家人的避风港，几代人的努力，不能有任何闪失。万一卖房，这辈子很可能就再也没有机会上车了。

　　对于投资买房一族，期房交房要等2年，限售3年，在这5年空白期里，你的房子无法入市流通。

　　就算能卖，假如卖在横盘期和上涨期，那你多年筹谋就化为乌有，只能看着别人发财。

　　低迷期就更惨，忍痛割肉，贱价抛售。

　　所以，不论刚需还是投资，卖房都不是轻飘飘的一句话。

　　为了规避这种无法还贷的风险，日本和很多欧美国家都强制要求，在买房时，贷款人必须投保信用人寿保险。

　　万一贷款人得大病或死亡，就由保险公司就来还贷。这样一来，银行避免了损失，贷款人也保住了房子。

　　用风险转移的方式，将自己不能承受、不愿承受的风险，转嫁给保险公司，实在是明智之举。

　　不过，目前在国内并没有这样的强制保险。大家熟悉的交强险，也是保车，不是保人。

　　大家都知道，车要上路，就得强制买车险。

　　只买交强险还不够，因为交强险是赔别人，且额度很低。前段时间车险改革实施后，最多也只能赔到20几万，这明显不够。

　　所以，除了交强险之外，大多数人还会买商业三者险，至少 100万打底，万一撞到豪车或行人，也不至于倾家荡产。

　　可是三者险也有免赔率、不能全赔，怎么办？继续加上不计免赔险、车损险等。这些保障到位了，才能安心上路。

　　车都有保险了，人呢？

　　和房产一样，保险玩儿的也是杠杆，越是杠杆高的产品，保障作用越强大。而且相比车险，人的保险要便宜得多。

　　1、意外险

　　意外险，是所有人身险中杠杆最高的。200多块，能撬动100万的杠杆。

　　如果发生大意外：比如交通事故人没了，直接赔100万；意外导致残疾，就按伤残等级，赔10~100万；

　　小意外：比如猫爪狗咬、摔伤烫伤、高空坠物等，直接报销医疗费。

　　另外，由于近年来年轻人猝死高发，很多意外险都额外增加了“猝死”保障，也算是与时俱进吧...说多了都是泪。

　　2、定期寿险

　　定期寿险，是我个人最喜欢的保险。这种保险非常简单：人不在了，就赔钱。

　　很多人通：人都没了，还要钱干啥？

　　如果你能意识到自己身上的责任和价值，就自然能明白定期寿险的意义。

　　上周我们的珠海看房团中，有一位来自哈尔滨的曹姐。让人意外的是，她在两年前就给自己整了个定期寿险。

　　曹姐儿子今年7岁，她的选寿险的理由很简单，自己健在时还能还贷，万一走了，寿险就能赔一笔钱来还清房贷，孩子还能继续正常生活。

　　说白了，定期寿险，就是家庭责任。

　　如果你有 100万的房贷，要还 30年。那么，配置一份 100万保额、保障 30年的定期寿险，就非常实用。

　　每年只要几百块，万一发生极端风险，保险公司直接赔 100万。接近一千倍的杠杆，对冲风险能力非常强。

　　3、重疾险

　　重疾险，是用来赔大病的，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，一次性赔几十万。

　　都说人到中年不如狗，万一得了大病基本就很难继续上班了，但家里的房贷车贷还要继续供，孩子的培训班也得上...

　　重疾险就是用来解决生病后没有收入的问题。

　　随着医学技术的快速发展，很多癌症的早期治愈率其实都很高。

　　乳腺癌患者，5年生存率 83.2%

　　前列腺癌患者，5年总生存率 82.6%...

　　未来，“带癌生存”很可能成为一种常态，关键就看咱兜里有多少钱。

　　4、百万医疗险

　　目前国家医保覆盖率高达95%，但看病却越来越贵了，主要还是因为：医疗成本高了，能报销的少了。

　　毕竟，医保始终是保，而不是包，14亿人的医疗费，国家可担不起。

　　百万医疗险，就恰好可以覆盖医保报不了的费用。一年几百块，超过 1万以上、合理的治疗费用它都能报销，最高能报到几百万。

　　河南的 T先生因煤气罐爆炸，导致全身大面积烧伤，在医院紧急救治了 1个月，期间他一直住在ICU并多次手术，累计花费 70万。

　　最终居民医保报销 15万，百万医疗险报销 54万，算下来自己只自费了 1 万。

　　没有百万医疗险，这笔债毫无疑问就全部留给了妻儿。

　　以上就是我觉得性价比最高、保障最强的4种保险。以30岁女性为例，我做了一套保障方案：

　　每年只需要 3000多：

　　如果因意外身故：意外险和定期寿险同时赔，一共可以赔 200万；

　　如果因疾病身故：寿险赔 100万；

　　如果患癌症等大病：医疗费就可以用百万医疗险来报销，重疾险一次性赔 50-65万；

　　以上只是给大家一个参考，具体还需要结合每个家庭经济状况、预算、风险偏好等因素综合考虑。

　　有人说保险贵，很可能是以前买了一些坑爹的保险产品，比如某些返还型保险、万能险、养老年金等。

　　限于篇幅，这里就不具体展开了，有问题可以在留言沟通。

　　老实说，保险和房子，其实很相似。

　　在各种概念和诱惑满天飞的情况下，我们要学会找到确定性。什么是确定性？就是那些抓得住的，能落地的东西。

　　买房的确定性就是：核心城市圈、核心地段、好的楼盘配套等。

　　而保险，就是用保单的确定性，去锁定生命中不可控的极端风险。尽最大的努力，做最坏的打算。

　　尽人事，听天命，仅此而已。

　　如果你对保险或社保有任何疑问，欢迎扫描下方二维码，添加我的助理小麦的微信。

　　从2017年至今，我们的保险规划团队，已经为上万个家庭提供了一对一、全方位的投保和理赔咨询服务。

　　话不多说，赶紧上车！

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