没钱没保险，是成年人最大的风险

　　大家好，我是小司。

　　有人嫌保险不吉利，总和风险相伴。

　　但老实讲，不是保险和风险相伴，而是我们活着就和风险相伴。

　　不管多大，总有一款风险适合你。

　　比如，

　　领导半夜一个微信让你加班，你是干还是不干？

　　你病了上吐下泻，去医院要花钱，花钱治病，花钱请假，你是去还是不去？

　　你要娶妻了，女方说了个数，可你还没攒够，这彩礼钱你是出还是不出？

　　孩子上大学了，重点大学，但学费很贵，你是哭还是笑？

　　你们几个老头说趁着还走的动道，出去旅游，可你囊中羞涩，你是浪还是不浪？

　　不同年龄有不同要操心的事，今儿咱就唠唠不同年龄段如何投保。

　　，

　　01

　　20到29岁

　　张三，24岁，北漂两年，每天加班到10点才下班、快到12点才到家，这对她来讲早已习以为常。

　　情绪很down的时候，他也不知道自己努力图什么。

　　都这么努力了，也不过是维持在普通人的水平。他连公司的体检都不敢去，就怕生命冲他开个玩笑，自己还得呵呵受着。

　　辛辛苦苦好几年，一病回到解放前。

　　对这个年龄段的张三来说，

　　因为刚开始工作，收入一般都不会太高，即便能多挣一点，那也是熬夜加班用身体作本钱换来的。

　　别说这么换来的钱，以后看不看得起病了。

　　就是现在，感冒发烧这种小病，很多人都要衡量半天，算算是扛过去工作划算，还是要扣着钱请假看病。

　　至于大病，带薪住院？

　　想都不敢想。

　　也好在人年轻，这时候投保已经是几十年里最便宜的时候了。每个月几百块，就可以买到不错的保额了。

　　，

　　02

　　30到39岁

　　张三，33岁，今年终于晋升为部门经理，同时家里也喜提一位新成员。

　　收入上去了，花销也上去了，房子、车子、妻子、孩子，都要从自己挣的票子里出大头，还有双方的老人。

　　当他也想浪一下的时候，打开钱包...

　　生活让人挠头的，不是这么些花销。

　　而是这么些的花销，从来不是一个一个排队来，更有可能的是，它们同时发生，瞬间窒息你本来还不错的现金流，这才是最要命的。

　　对这个年龄段的张三来说，

　　要承担的经济责任到了巅峰，挣得多，花得也多，是这个年龄段人群的典型特征。

　　除了长期的、持续的支出以外，更要格外注意会窒息的风险。

　　这个阶段投保，最核心的，就是要合理设计保额，能高就不要低，要是终身但保额低，和保80岁但保额高，二选一的话，要选保额高的方案。

　　尤其是家庭经济支柱的保额。

　　我们是一家老小的兜底，保险是我们的兜底，正是因为承担的经济责任重，所以家庭经济支柱的保额，基本上要覆盖家庭所有的负债情况。

　　各个险种的保额如何设计，之前说过。

　　《你值多钱，全凭保额体现》

　　当然，根据家庭负债而计算出的保额，完全可以分担在两个人之间，谁对家庭收入的贡献大，就多买点保额。

　　，

　　03

　　40岁以上

　　张三，40岁大关，生活就是一个字，稳。

　　孩子大了，工作也稳，贷款也没什么了，唯一要操心的，就是年轻时候透支身体打拼，现在终于要反馈回来了。

　　不是今天这里疼一下、就算明天那里酸一阵。

　　还得警惕公司那群如狼似虎的年轻人，虽然正常情况下自己可以安稳干到退休，但不怕一万，就怕万一。

　　真要是被开除了，就很难再保持现在的收入。

　　对这个年龄段的张三来说，

　　开始更多安排自己的老年生活了，不给孩子们添麻烦是他们最大的心愿。

　　所以基础需求之前该买的也都买了，养老金也可以安排上了。

　　能充当养老金的，除了年金以外，我还写过增额寿这种产品，也是可以考虑的。

　　今天没说具体产品，需要了解的加小助理微信manmanjun66。他会根据你目前的状况，给你规划一套适合你的保险配置方案。

　　总的来说，

　　不同年龄阶段的人该买什么保险，并没有统一的答案，买各个种类的爆款，可以解决一些问题，但有时候也不绝对。

　　还是那句话，一切要从实际出发。

　　自己目前的家庭情况如何，收入负债如何，家庭责任如何，都可能会导致不同的产品组合。

　　即便选定了产品组合，保额又要如何选，保障期限又选多久，缴费又怎么缴，可选责任要不要附加，也都要从实际出发，这是个技术活。

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