玩归玩，闹归闹，别拿健康告知开玩笑

　　大家好，我是小司。

　　保险这东西，贼拉有意思。

　　你以为自己是花钱的主，就算不是上帝，那也是甲方，怎么也得掌握对话的主动权，但实际上，接不接你这单，还是保险公司说了算。

　　你说保险公司占优势地位吧，但在我国法律制定上，甚至上法院打官司，只要投保人没大错，法院都会做出有利于投保人的解释。

　　真乃是，一物降一物。

　　民间一直流传一个说法。

　　『有病不要怕，健康告知都选无问题，只要熬过两年，法院就判你赢』

　　这种说法其实来自《保险法》的一个条款，叫“两年不可抗辩”，这条款确实让保险公司非常头疼，也确实助长了人们骗保的勇气。

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

　　自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　之前就有个案子，丈夫是医生，妻子是代理人，丈夫投保时查出有甲状腺癌，但利用医生身份把报告捂了，然后正常投保。

　　硬是捂了两年多，才向保险公司理赔。

　　最后当然是查出来按诈骗罪送进小黑屋了，这事也告诉我们，骗保就是骗保，这条款也不是尚方宝剑。

　　但你说我就是忘了，算不算骗保，这事还真难界定，但你要是打算顺利理赔的话，我建议还是熟读健康告知，别自找麻烦。

　　，

　　01

　　健康告知你如实填，就算不符合也不是世界末日，仍然有机会通过核保的方式正常投保。

　　而保险公司之所以搞个健康告知，也是有原因的。

　　风险是否发生是门玄学，但保险不是，它是科学，因为它设计出来就是要赔钱的，保险公司要是不算好数字，那是有可能把自己赔穿的。

　　而健康告知，就是第一道坎儿。

　　保险公司通过一个对你身体情况的调查问卷，从而筛选出健康体。至于啥是健康体，不要你觉得，而是保险公司觉得。

　　你能投保，就是健康体，你不能投保，就不是健康体。

　　健康告知通常不会设置得太严格，保险公司也不是傻子，太严了会极大影响销量，但也不能太松，健康告知也不能完全避免非健康体，太松了会提高偿付风险。

　　如何在严和松之间搞平衡，是个技术活。

　　而消费者如何健康告知也是个技术活，毕竟健康告知有时候也太考验人了。

　　要么就是比你女朋友都关心你的过去，不光问你最近，还要问你曾经...

　　要么就会超级细致，细致得令人发指...

　　看健康告知别嫌麻烦，你要是嫌麻烦都选否，那以后麻烦可能会自己找上门。

　　法院不会无条件偏袒投保人的，照《保险法》的规定，

　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

　　一句话总结就是，故意不如实说的，不给保险金也不退钱，不是故意不说的，不给保险金，但可以退钱。

　　所以啊，健康告知还是要认真对待。

　　，

　　02

　　要怎么处理那些又问曾经、又细致的健康告知呢？

　　说几个实用的点吧。

　　1、问你啥说啥

　　我国内地的健康告知是『有限告知』。

　　投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。

　　也就是问到了如实说，没问到不用说。

　　要是健康告知问你每天抽多少只烟你就说，就别说自己老3、4点睡身体虚，问你1年内有没有去过医院，就别说自己2年前去过。

　　疾病也这么处理。

　　这是瑞泰瑞和2020定期寿险的健康告知，关于肝部的疾病，只问到了肝癌、肝硬化。

　　言外之意就是，有乙肝也是可以投保的。

　　所以就算你有病，只要保险公司没问到，就可以不说，千万别犯傻跑去坦白，那我真的会认为你有病。

　　2、意淫不是病，但异常可能算

　　有的产品，尤其是重疾险，健康告知会比较细致，除了问你有没有实打实患病以外，检查结果的指标有异常也会问。

　　所以说，买保险的档口，不要体检。

　　要是体检过了，那还是拿着报告，甚至病历，一点一点照着健康告知来看，又搞不清楚指标的就多问。

　　你要是说，我觉得我最近胃不舒服，但一直没去医院检查，体检的时候也没问题，到时候出险了，算不算骗保。

　　那我能给个准确答案，不算。

　　你觉得自己状态不对劲，身体有些不舒服，怕是得了什么病，只要没落在医院的病历上，这就是意淫，真出险了算你厉害，保险公司该赔就赔。

　　3、奇怪的问询条款，正常答

　　保险公司怕风险怕得要死。

　　前面不是说，保险公司问你啥就答啥，有些疾病，只要没问到就没事吗。

　　但有的产品，保险公司为了最大限度厘清责任，会设置一些变态的条款。

　　比如，

　　『您是否有上述之外的其他疾病未告知？』

　　碰见这种条款的，别理它，无效的。

　　《保险法》的司法解释二有这么一条。

　　保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。

　　但该概括性条款有具体内容的除外。

　　以“其他”为名的，就是概括性条款，除非保险公司说细了，否则是不能以此拒赔的。

　　对于那些问你抽烟喝酒的，我就说一句。

　　当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

　　你自己都不知道自己一天几根烟几瓶酒的，保险公司上哪知道去。不过提个醒，病历上也别让医生乱写，保险公司是以医院记录为主的。

　　要是你哪次因为不舒服去了医院，和医生说你大学就抽烟，然后医生大笔一挥在病历上写了你有长期吸烟史或饮酒史，你还没注意。

　　可实际上你觉得自己大学吸烟，然后戒了十来年，好几天才抽上一根，不算长期吸烟。

　　理赔的时候，保险公司可不管这一套，它是以医院记录为主的，保险公司一看病历，是可能会拿这个问题说事儿的，所以要和医生多沟通。

　　你看我说了这么多健康告知就知道，那些健康告知越简单的产品，对投保人是越有利的，因为投保人保不准有什么陈年旧疾是真忘了。

　　之前有病史或者体检记录有异常指标的，不确定能否投保的话，可以联系小助理manmanjun66。

　　最后得提个醒，

　　有打算上车信泰产品的，无论是超级玛丽，还是达尔文3号的，未来信泰要收紧健康告知，可能会进行2-3次健康告知调整。

　　之前能投的，可能以后投不了，之前不能投但核保以后能投的，可能以后也投不了，这样做主要是为了今年年内逐步下架这些性价比高的产品。

　　所以，如果迟迟还没做决定购买的，就要抓紧时间了，因为好产品是不等人的，别到时候只能在矮子里面拔高个。

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