平安的保险套餐，很难让人喜欢

　　大家好，我是小司。

　　对保险我一向认为，是什么险种就干什么险种该干的事儿，重疾险就好好管重疾，寿险就好好管生死，年金险就好好管赚钱。

　　保险不是炸鸡，全家桶并不便宜。

　　那些试图两手都要抓的产品，往往两手都硬不起来。

　　保险里这种套餐形式最唬人了，因为它超有营销噱头，有病治病，没病返钱，听上去多符合人性。

　　平安4月推出一款新品，守护百分百。

　　它长这个样子。

　　就算不考虑费用，光从设计上都能看出来，这产品没啥亮点。

　　两全险产品本来就形态简单，活到一定岁数就给钱，没了也给钱，玩不出花样也就算了，但起码不能打折啊。

　　绝大多数的产品，都是把全残等同于身故，它俩经常并列出现，『身故/全残保险金』，但守护百分百却把全残状态排除在外了。

　　而且守护百分百的免责条款，也略微有些多。

　　能看出来，守护百分百是两全+终身重疾的形式，但这不是守护百分百的完全体，一个完整的守护百分百长这个样子。

　　这是一个30岁男，两全险是至70岁领取，缴费期间30年，保额50万，选上投保人豁免的保费情况。

　　套餐还可以选择手术津贴，我没选。

　　光这么说，大家不知道这是什么收费水平，所以我就找了一款同样带有两全责任的重疾险，信泰如意人生守护。

　　你说巧不巧，它俩都叫 守护。

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　　光看保费是不是差不多？但它俩的保险责任差得有点远。

　　两全责任

　　虽然大家都吐槽，带两全责任的重疾险，保额是共用的。但算是这类产品的潜规则，不能光说平安。

　　重疾险产品，通常也有重疾和身故保险金二选一的潜规则。

　　它俩加起来，意味着你要是购买了这类产品，60岁得了重疾也赔付了，那70岁的满期生存保险金就没有了，身故保险金也没了。

　　这也是我为什么看不上“两手抓产品”的原因。

　　我们可是掏了两份钱啊。

　　而且守护百分百生存保险金的给付方式也不是很友好，按照条款来看，生存保险金是两全+重疾已交保费之和。

　　守护百分百相关条款

　　但你们看那个套餐，一个完整的守护百分百，其他轻症、豁免责任你也是花了钱的。而如意人生虽然也是给保费，但其实包括了投保人为轻症花的钱。

　　换句话说，同样条件下，守护百分百给的少。

　　至于疾病保障责任，平安也有待进步。

　　1、轻症

　　守护百分百里的轻症，有这些，

　　不管是病种数量，还是给付条件，平安都有不足。

　　数量少，就意味着有相当一部分人群，是无法得到赔付。比如视力、听力严重受损、轻度烧伤、早期肝硬化、慢性肾功能障碍等人群。

　　轻症里，有一些是重疾的前期阶段，要是在这个阶段能得到一笔保险金，恐怕大家更有动力，能治的都会积极去治，而不是拖到发展成重疾。

　　再比如，对于轻微脑中风后遗症，如意人生是归类到中症的，成为中症也就意味着增加了赔付比例，给的钱变多了。

　　而且如意人生的轻症有50种，还不分组，守护百分百就10种病，还要分组。分组其实代表着，保险公司的赔付概率变相降低了。

　　如意人生不仅不分组，它甚至还可以对原位癌进行多次赔付。

　　2、中症

　　守护百分百没有轻症责任。

　　如意人生是25种，不分组，赔两次。

　　3、重疾

　　重疾的病种没什么好说的。

　　因为高发病种25种，发病率能占我国高发病种的九成以上，所以这25种疾病是所有保险公司的必保病种，并且赔付条件完全相同。

　　但赔付设计，守护百分百不够新颖。

　　要知道，购买人身险的核心，就是保额。

　　凡是能够提高保额的条款，都有含金量，你们看如意人生，它采取的方式就是重疾多次赔付。

　　那些没有两全责任，纯保障性质的重疾险，花样就更多了，什么特定疾病额外赔付，60岁前额外赔付，保单15年前额外赔付。

　　当然，我们得理解平安。

　　守护百分百，虽然和市面上的优秀产品比起来还有差距，但和自家同类产品比起来，还算是有优势，比如和平安福比。

　　守护百分百保费没差多少，但是能回本！

　　这么想的话，是不是比老保单强，是不是得加一个？

　　其实看得出来，平安也在努力去提高产品竞争力，但这款产品，恐怕只有平安的老客户才能懂它的好。

　　而平安总被说产品贵，不是没有原因。

　　因为保险产品的价格，是由成本决定的。公司运营成本下不来，佣金支出下不来，单纯降价肯定不现实。

　　船大难调头，大家都懂。

　　你要是说，作为消费者我会怎么建议，鉴于国内对保险的监管程度，我会建议购买保险的时候，以产品为主，而不是公司。

　　你要是看中品牌，也无所谓。

　　不管怎么说，大家要是买保险，最好还是先明白自己的需求，可以加小助理微信manmanjun66，不管你是重保障，还是重理财，哪怕是两者都重，团队都会给你一个合适的搭配。

　　哦，忘了说，守护百分百有一点还挺有意思的，它允许投保人分季度、甚至分月交，这倒算是一个创新。

　　老大哥要加油啊。

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