安邦解散，保单咋办

　　01

　　大家好，我是小司。

　　14日，安邦发公告说要解散。

　　看我说得这么轻巧，就知道这不是什么大事。

　　安邦从开始处理，到现在清算，都三四年了，现在就是个收尾工作。

　　这也代表着，一个一度资产将近2万亿的大家伙，要彻底退出历史舞台了。

　　应该是在去年，成立了大家保险。

　　由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油(601857,股吧)化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资，注册资本203.6亿元。

　　这个大家保险，用来承接安邦留下来的保险业务。

　　我当时还说，以后谁媳妇要是在大家保险做代理人，当丈夫的都不好给人介绍。

　　“我媳妇是平安的”

　　“我媳妇是友邦的”

　　“我媳妇是大...大家的”

　　众所周知，金融行业本身的监管就很严，保险更是严上加严。

　　其中，偿付能力就是保险公司最主要的KPI。

　　之所以要处理安邦，就是因为它步子迈得太大，盲目扩张，可能严重危及公司偿付能力，所以监管出手，实施接管。

　　至于保单，没什么担心的。

　　安邦集团发行的1.5万亿的中短理财险，都全部兑付了，没有发生一起逾期和违约事件，其他产品也会继续按合同来。

　　02

　　这回应该没代理人讨论大小公司之分吧。

　　毕竟安邦可是个大家伙。

　　按照我国《保险法》的规定，要设立一家保险公司，注册资本的最低限额为2亿，而且必须为实缴资本。

　　也就是说，设立当时，账户里就得趴着2亿。

　　这跟成立一家公司不同，成立一家公司，通常没有注册资本的要求，也不用当场就缴，出资期限甚至可达20年。

　　如果法律上就严格，那在实践中只会更严格。

　　出得起2亿的企业也有的是，但保险牌照仍然不是那么好拿的，那些互联网大佬们曾经为了一个保险牌照也是煞费苦心。

　　众安保险是阿里、腾讯和平安成立的，算一个，信美人寿是阿里发起成立的，算一个，然后就是京东入股安联，腾讯入股和泰人寿，勉强也算。

　　这几家是正经的保险公司，是那种可以设计产品的公司。

　　而平时我们说的，冠以互联网大佬名头的“XX保险”，其实绝大多数都是经纪代理公司。

　　它们只负责卖，不负责设计产品。

　　你以为它们不想更进一步吗，无奈现实不允许啊。

　　03

　　保险公司不是不允许倒闭。

　　但在倒闭之前，监管往往就已经盯上了。

　　一旦保险公司的偿付能力充足率小于100%，监管就会要求，

　　1、对偿付能力充足率在70%以上，提出整改方案并限期达到，或者要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等。

　　2、对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司，拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务等。

　　3、对偿付能力充足率小于30%的公司，接管。

　　监管有的是招，逼保险公司好好经营。

　　实在不行，走到最后一步，监管会直接接管，让那些干得好的保险公司接手。

　　而且保险公司大≠偿付能力充足。

　　但这其实是个误会。

　　名声越大，看上去越有钱、保费收入巨大的公司，它们的花销同时也很大，不管是广告费用，还是销售人员的佣金支出，这么扣下来就没准了。

　　而今年第一季度，寿险公司的综合偿付能力排名前10的公司是，

　　1、华汇人寿

　　2、友邦保险

　　3、北京人寿

　　4、鼎城人寿

　　5、国宝人寿

　　6、中美联泰

　　7、恒安标准

　　8、中国人寿

　　9、渤海人寿

　　10、新华保险

　　相对更熟悉的，泰康人寿排18，平安养老排19，平安健康排30...

　　这也是为什么我总是强调，购买保险，要以产品为主，而不是以代理人、以公司为主。

　　保险说白了就是一纸合同。

　　你觉得你买的是“大公司”的产品，你家亲戚还是它家的代理人，但大公司并不会因为这种关系就对你网开一面，不该赔的，也硬要赔你。

　　所以，你们购买保险前，先加小助理微信：xiaosidami10。

　　因为我们在挑选产品时，产品出自哪家公司，不会是我们考虑的重点。倒不是说完全不考虑，只是比重很小而已。

　　你要知道，凡是那些保险公司可以提供的、有含金量的软性服务，一定是会写进条款里，计算进保费里的。

　　比如，什么院外购药报销啊，重疾绿通服务啊，紧急医疗救援啊...

　　追根究底，其实还是看产品。

　　所以，要是代理人只和你说，我们公司大，有实力，服务好，理赔好巴拉巴拉什么的，却对产品本身说得很少。

　　那你就得留个心眼了。

　　总之，要是打算上车的，或者要给自己、孩子和家里老人全方面配置保的，一定要加小助理微信：xiaosidami10。

　　保险一买几十年，别闷头买！

　　-END-

　　作者：小司

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