信泰人寿，你别整幺蛾子了

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　因为《重疾新定义》就要出了，所以现在大多数的保险公司都进入了贤者时间，都在逐步下架老产品，好给新产品让路。

　　但有的保险公司就是乱来。

　　比如说，信泰人寿。

　　为了抢占这段时期的市场份额，信泰可以说是不遗余力。好端端一家保险公司，硬是搞起了新品大促销。

　　超级玛丽3号Max、达尔文3号、如意人生守护（典藏版）...

　　它这么乱来，搞得我也无所适从。

　　不推吧，产品没什么硬伤，性价比超高。推吧，又怕它没几天就要下架。

　　这个月25日，超级玛丽3号Max、达尔文3号、超级玛丽2号Max就要停止销售70周岁的版本。还有之前部分产品强行捆绑身故责任。

　　之所以保险公司要搞这些小动作，往往是因为这类产品的性价比实在是太高了，高到卖得越多，保险公司可能越会有偿付风险。

　　本来只是为了一举打响名声的产品，稍微亏本点可以，太多了保险公司也扛不住。

　　所以保险公司优先会下架定期的、不含身故的版本。

　　然后就变成了现在这种，限时销售。

　　要是卖得再火点，终身版本也会停，所以大家要上车的抓点紧，有好产品就先占上坑，预算够就选终身。

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　　02

　　信泰人寿这家保险公司，我还是很服气的。

　　狠起来，连自己也搞。

　　可买的单次赔付重疾险，达尔文3号、超级玛丽3号max是它家的，可买的多次赔付重疾险完美人生守护（典藏版）、如意人生守护（典藏版）、如意人生守护（英雄版）也都是它家的。

　　每回看它家产品的名字，我都感觉自己像极了《夏洛特烦恼》里的大爷。

　　今天给大家比较一下，这三个冬梅多次赔付重疾险的区别。

　　比较之前，先说两句。

　　和单次赔付的重疾险相比，多次赔的重疾险是属于加量加价的产品，当然，前提得是，基本保险责任没硬伤。

　　一个人患多次重疾的概率有多大，并没有具体的精算数据。

　　有个香港精算师在17年做过一张图，经常会被人引用，但那个图上的概率是理赔概率，不是发病概率。

　　我之前算过。

　　30来岁的男女，体验到多次理赔人生的概率，0.16%；80来岁的男女，体验到多次理赔人生的概率，0.56%。

　　概率很小。

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　　但话又说回来了，保险本来兜底的就是这种小概率事件。因为这种事件，往往给家庭带来巨大的冲击。

　　所以，大家根据自己预算和需求决定就好。

　　但有个核心购买原则：

　　不管是单次、多次，首先保证第一次患病的保额要够够的。

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　　03

　　典藏版的如意人生守护是上个月的新品，和它原来的版本相比。

　　首先，这两个产品在分组上都没有硬伤。

　　作为多次赔付的重疾险产品，最优秀的，是不分组多次赔付。要是分组赔付的话，癌症要单独一组，高发重疾最好是岔开。

　　最近有N家保险公司出了上半年的理赔报告，高发重疾TOP3是恶性肿瘤、急性心梗、脑中风。

　　这两个产品把这三种疾病，分在三个组内。

　　可以。

　　其次，典藏版的如意人生是保额的全面提升。

　　轻症的赔付比例提高了5%，中症的赔付比例提高了5%，重疾没有直接提高，但60岁前患重疾有机会额外给付50%，癌症多次赔提高了30%的保额。

　　当然，保费也贵了小几百。

　　我强调过很多次，保额是重疾险产品的核心，所以多给5%的保额，多掏一两百块钱，性价比还可以。

　　和它家另一个典藏版，完美人生守护（典藏版）比的话。

　　完美人生守护（典藏版）也是对如意人生（英雄版）的升级。

　　也是对保额的全面升级，只不过和典藏版的如意人生不是一个路子。

　　完美人生典藏版，着重对60岁前人群的保额升级。

　　60岁前，首次轻症额外赔付10%，首次中症额外赔付15%，重疾也有30%，不过典藏版可以额外赔付50%。

　　除了对60岁前人群的照顾以外，完美人生（典藏版）对特定疾病的照顾是比典藏版如意人生要好的。

　　比如说特定轻症，不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入手术二、三次赔付、特定中症，中度脑中风后遗症二、三次赔付，特定重疾，急性心肌梗塞二、三次赔付，脑中风后遗症二、三次赔付。

　　这些疾病都是高发TOP3的。

　　总之，这俩分不出好坏。

　　典藏版的完美人生：

　　对特定疾病、60岁前患病有高赔付。

　　典藏版的如意人生：

　　对基础责任又高赔付。

　　它们的保费相差不大，看你们各自情况了。

　　可以加小助理微信xiaosidami10，让他根据你的预算和需求，给你一套适合你的保险方案。

　　保险产品的更新，很多都是这种情况。

　　谁家出个爆款，我在它条款的基础上，多赔个10%的保额，多收点保费，就可以把新产品推出来。保险公司是轻松了，但投保人头大了。

　　保险产品并不复杂，主要就复杂在购买上。

　　什么产品是好产品？哪家产品更适合自己？老人孩子如何投保？身体有小毛病又如何投保？高危职业如何投保？要是拎不清，就加小助理微信：xiaosidami10。

　　毕竟保险一买就是几十年，别瞎买！

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　　先到先得~

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　　作者：小司

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