前浪爱社保，后浪爱大佬，他们各说各的好

　　01

　　大家好，我是小司。

　　昨天说的朋友，张三，其实是个真事，原帖子是在知乎上的。

　　《毕业两年赚了75万，多亏了住院》

　　大概是我写得轻松积极了，有读者怀疑真实性，觉得那就是个保险营销文，还是个编得不怎么像的营销文。

　　毕竟要是叫其他同行来写，艺术加工一下，保险准能以一个挽救白血病病人于水火、更伟大的形象出现。

　　我理解，保险总和风险相伴。

　　先写病人八十一难，再写保险力挽狂澜，强烈的前后对比，这样剧情才更好看，像极了成人张东升和小孩朱朝阳之间的智勇大冲关。

　　以这种方式来唤醒大众的保险意识，是保险的无奈。

　　但我不想那么做，起码昨天不想。

　　一是因为张三本人都不是很丧的人，我不想扭曲这种精神。二来大家都是成年人了，该是个老“理中客”了。

　　#理中客：理性中立客观的简称#

　　大家该学会在一个正常情绪下看待保险，而不要总是被“一场大病倾家荡产”、《我不是药神》《北京下的流感中年》这类保险强相关性内容，裹挟着、恐吓着去投保。

　　，

　　02

　　保险不是法力无边的神仙。

　　它没法让人不得病，飞机不失事，它的作用是兜底，因为这些小概率事件的发生，往往需要我们付出极高的代价。

　　要是家底没那么厚实，顶不住风险的毒打，那就买。不买也没关系，无非就是和风险搏一搏，单车变摩托。

　　当然，多亏了那些老炮保险公司和互联网大佬们的跨界，以及国人受教育程度的提升，大家还是更愿意接受保险了，商业保险的投保率也越来越高。

　　然后，保险市场就出现了分层。

　　国家给上的社保，最招前浪们喜爱。互联网大佬们借助自家平台卖的商业保险，最招后浪们中意。

　　好好的保险，说裂开就裂开了。

　　有人接受社保但不接受商保，仿佛社保才是保险的正宗，商保就是旁门左道一般。有人崇拜互联网大佬，凡是他们推销的保险就不顾一切购买，不买不是年轻人。

　　真的，大可不必。

　　保险的本质就是一纸合同，该赔的情况，不该赔的情况，白纸黑字，都写得清清楚楚。

　　国家给你上的社保，跟保险公司卖的保险本质没有区别。互联网大佬卖的保险，跟线下卖的保险本质也没有区别。

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　　03

　　社保和商保，好比是孪生兄妹。

　　它们是共同支撑个人保障的支柱，互相补充，缺一不可。重男轻女、重女轻男的思想都要不得，都2020年了，儿女双全不好吗。

　　社保里的医保，大部分对应的就是商业保险里的医疗险。

　　这类保险，有几个共同考核的标准。

　　各个地方的规定，会有差异

　　免赔额/起付线，超过了这部分才能报销。

　　北京职工医保的起付线，门诊是1800/年，住院第一年是1300/年，后面是650/年。商业医疗险，要看具体产品的规定。

　　最高限额/最高免赔，报销金额要是高于这条线，超了的部分不给报销。

　　北京职工医保，门诊的最高限额是20000/年，住院的最高限额是500000/年。商业医疗险，要看具体产品的规定。

　　报销范围，治疗期间使用的药物、器械、医疗服务是有范围的，范围外的不给报销。

　　医保有个专门的目录统计了可以报销的范围，范围外的是要自费的地方，商业医疗险也会根据这个目录来决定自己的范围。

　　报销比例，范围内使用的药物、器械、医疗服务，按照比例报销，比例外的不报销，要自付。

　　北京职工医保的报销比例，门诊的一级医院是90%，二三级医院是70%。住院的会根据住院费用的多少，85%~97%不等。

　　商业医疗险，要看具体产品的规定。

　　所以，医保最后能报的，只是你去医院花销里的一部分，具体有多少，要看你怎么治自己的病。

　　医保外的部分，还是交给商业医疗险。

　　毕竟就算知道这些标准，你也没法挑选社保，但你可以挑选商业医疗险。

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　　04

　　现在商业医疗险里，名声最大的就属百万医疗险了。

　　说它之前，得说上这么一句，要不会有人认为，商业医疗险就只有百万医疗险这一种。

　　百万医疗险，其实更侧重报销住院费用。

　　就算是模仿医保，也报销门诊的费用，那也得是一些特殊门诊的费用，比方说门诊的肾透析费啊、恶性肿瘤治疗费啊，又或者是和住院相关的门诊急诊费用。

　　越说越觉得，医保，真的是国家福利。

　　话说回来，以平安的e生保来说，一般的百万医疗险长这样。

　　免赔额当然越低越好。

　　但一般百万医疗险的免赔额都是1万，低于这个数的医疗费不报。要是在意这点的话，可以补充小额医疗险。

　　小额医疗险一般0免赔额，保额基本在1万内。

　　百万医疗险的保险责任，有一般医疗保险金和其他医疗保险金。

　　一般医疗保险金，就是常见的遭受意外伤害事故或患疾病住院，保险公司会按保险责任报销的最高限额。

　　其他医疗保险金，各家有各家的不同。

　　比方说重大疾病医疗保险金，针对因重疾而住院的费用，更具体一点还有，恶性肿瘤医疗保险金。再具体一点，治疗恶性肿瘤用到的质子重离子技术，或者特定用药，也有对应可报销的保险金。

　　正经的百万医疗险，都不会限制社保外的用药，但会对医院有范围规定，私立医院、公立医院的特需部、vip部，都可能不在范围内。

　　百万医疗险，有一个缺陷：

　　续保问题。

　　这货和我之前说的意外险类似，都是低保费撬动高保额的杰出代表，但又不完全一致。

　　因为意外险的保险责任主要是各种意外，而意外的发生是门玄学，所以意外险的投保条件是很宽松的，因此，长期意外险的存在比较鸡肋。

　　医疗险不同，因为它掺杂了人的健康状况。

　　今年身强力壮买了，然后得病住院了，医疗险报销了，那第二年保险公司是否允许续保就成了玄学问题，除非有充足的证据表明，这次得病以后你是健康的。

　　比起意外险，医疗险的健康告知总是问得很多

　　所以要是有保证续保，且把续保写进保险合同的产品，是可以高看一眼的。

　　百万医疗险要是推荐的话，

　　好医保，可，但同时经历过一次理赔，对资料很较真。

　　微医保，条件比较宽松，对乙肝携带、大小三阳病史的人比较友好。

　　复星的超越宝，和好医保类似，但保费更低。

　　平安的e生保，保证6年续保，起码这6年不用担心被拒绝了。对人工晶体、人工关节置换等费用，比同类更宽容，也可报销。

　　众安的尊享e生，医疗服务比较多，医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理等，还可附加质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品等，搭配灵活。不过没保证续保。

　　需要挑选百万医疗险的朋友，加小助理微信，我们细说。

　　你们还有什么想get的保险知识吗

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