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以客户为中心,弘康人寿践行保险惠民之路

2020-06-01 10:20:03 和讯保险 

  传统险企向科技化、线上化转型正驶入“快车道”。

  截至目前,多家险企加速布局线上业务,通过科技赋能,推动“线上+线下”融合,实现业务发展模式的整体升级。

  相比之下,弘康人寿保险股份有限公司(以下简称“弘康人寿”)自成立之初,就选择了一条有别于传统寿险公司的发展道路,即不建立传统个险队伍,通过自建平台及互联网电商渠道开展业务。

  而保险行业“互联网+”趋势加速背景下,弘康人寿坚持以客户中心,推动保障型产品发展,惠及民生。

  践行“保险姓保”,惠民保障落地

  弘康人寿成立于2012年,2019年年报显示,弘康人寿资产总计超500亿元。

  从经营模式来看,弘康人寿确立了扁平化、小而精的企业架构,走互联网优先的轻资产模式。

  与此同时,弘康人寿在发展过程中,始终坚持以“以客户为中心”的经营理念,积极践行“保险姓保”,聚焦保险保障功能。

  近日,监管部门相关负责人表示,从人身保险方面看,虽然行业疾病、医疗保险产品不少,但与我国14亿人口基数相比,真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低,商业健康保障的覆盖面仍然不足。特别是在应对大规模流行性传染病,以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上,保险业尚有进一步提升的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题,也是保险业发展的潜力和方向。

  其实,弘康人寿在成立之初已关注到此类问题。

  2012年8月,弘康人寿联合再保公司和咨询公司共同发布了国内首份《中国居民寿险保障充足率调研报告》。《报告》指出,中国居民寿险保障严重不足,即使把社保和企业提供的补充保险计算在内,中国居民人均寿险(以死亡为赔付条件)保障额度仅11万元。

  依照此次调研结果,弘康人寿聚焦产品迭代升级的同时,不忘初心,在寿险产品核心功用,提升产品足额保额方面进行了长期探索和实践。据了解,弘康人寿通过推动消费型保障产品的发展,使保障险的人均保额,从几十年未变的10万元,提升至人均30万元,切实做到保险惠及民生,发挥保险保障功能。

  公开资料显示,弘康人寿2019年规模保费收入212亿元,同比增长15%,同时原保费同比增长14%,健康险保费同比增长39%。

  产品为公司立足之本

  弘康人寿聚焦于产品设计,秉承“简单造就非凡”的文化理念,以解决居民保障不足的“痛点”为设计导向,将产品化繁为简,在定价和形态上积极创新,使保险产品简单、低价、透明。

  值得一提的是,弘康人寿将保险产品的保障与财富管理功能进行分离设计。其背后的逻辑在于,将产品的保障功能和投资功能发挥到最大化。

  以十万元保额的重疾险为例,如果按照纯保障险的费用计算,年平均缴费仅需几十元到一两百元,若附带其他投资理财功能,年缴保费则高达数千元。

  弘康人寿坚持以客户利益为中心,致力于开发符合客户需求的高性价比产品。据了解,弘康人寿保障类产品费率低、平均保额为业内同类产品保额的3-5倍,产品续保率达95%。

  与此同时,弘康人寿还依据时代发展和客户需求创新及迭代产品。

  2014年,弘康人寿行业首推消费型重疾险“弘康健康一生重大疾病保险 A 款”;2015年,行业引入无身故责任重疾险“弘康健康人生重大疾病保险 C 款”;2016年,发布首款免体检额100万元的低费率定期寿险“弘康大白定期寿险”,并首创白名单核保制度;2017年,推出业内首款重疾智能核保产品“弘康多倍保重大疾病保险”。

  产品升级过程亦与科技同行。

  以“弘康大白定期寿险”为例,2018年弘康人寿在此基础上,推出了“弘康大白智能定寿”,即通过健康水平、安全系数、生活地域和其他风险因素等多个维度确定投保费用,组合出风险情况近6000种,将单一费率升级为多层次费率,风险越小的消费者保费越低,真正实现保费和风险精准匹配,开启了定寿产品个性化定价的新时代。

  业内人士表示,产品是保险公司的生存命脉,我国保险行业发展数十年,在保障领域远没有实现真正意义上的产品丰富,反而是产品无效创新过多。中小寿险公司执着于跟风,打价格战,而不是进行创新,但充分发展的保险市场更像商业综合体,集合各类特色产品,种类虽多,创新色彩却非常鲜明。

  显然,弘康人寿属于后者,具有鲜明的创新色彩。

  科技赋能提升服务体验

  产品在左,服务在右。

  近年来,保险产品与服务数字化、智能化趋势明显,多家保险公司发布数字化转型战略,而弘康人寿作为一家坚持互联网优先战略的寿险公司,其亦密切关注以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等为代表的互联网前沿科技,通过保险科技的应用提升用户体验、提高保险效率、优化后台管理甚至产生新的商业模式。

  目前,弘康人寿已经建成包括智能核保、在线机器人客服、刷脸保全、在线理赔、区块链公布理赔结果、秒退等全流程、全线上的在线服务平台。

  具体而言,2016年,弘康人寿推出十万元以下重疾立案即赔服务,使报案环节时间平均少于十五分钟,同年,打通验证后台与公安部身份证认证中心的联系,在业内率先将“人脸识别”技术引入保全办理,并将这一技术配合地址定位功能引入投保流程,大幅优化客户查询保单的使用体验。

  2017年,弘康人寿推出“秒退”服务,以及重疾险智能核保。2018年,弘康人寿将所有理赔结果写入区块链并开通在线查询功能,通过区块链技术公布获赔率进而为公司增信,同时推动保险行业真实理赔状况走向公开透明。同时,客户服务方面,弘康人寿还推出寿险行业首个微信视频客服,由人工在线一对一辅导服务办理。

  2019年,弘康人寿则再度深入场景研发了“弘康全方位智能机器人服务”,其中包括新契约回访机器人、在线客服机器人、电话语音机器人、续期智能机器人。

  对弘康人寿而言,一系列保险科技的应用,一方面大幅降低了人工成本,另一方面也优化了客户体验。

  弘康人寿相关负责人表示,未来互联网保险公司在技术应用和场景创新上将大有可为。诸如保险可以与智能穿戴设备结合,实现定制化保险产品和定价;通过大数据和智能风控对线上反欺诈进行有效识别,屏蔽逆选择风险;利用新技术赋能业务打通上下游的生态,利用区块链技术实现医疗数据在医院和保险公司之间互认,实现直赔业务等。

  业内人士强调,中小寿险公司运用保险科技要以实用为主,只要能够解决业务问题,如优化产品设计、提升服务质量等,能产生效益或提升效率的就是好技术。要多发挥小公司灵活高效的优势,充分利用第三方资源,把技术集成得更好、运用得更好。

  弘康人寿有关负责人表示,“未来,弘康人寿将坚守互联网优先战略,充分把握中国保险市场快速发展契机,依托现有产品、销售、服务、投资、支持保障五大业务板块,践行保险姓保,努力打造有特色、创新型人寿保险公司,助力人民群众实现对新时代美好生活的向往。”

(责任编辑:牛江 HF085)
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