保险业协会公布！2019年中国财产保险十佳理赔案例

　　5月13日，中国保险行业协会公布了2019年中国财产保险十佳理赔案例。据了解，此次评选出的十佳理赔案例来自财产保险公司近100件具有代表性的理赔案例，涵盖了财产保险、信用保险、农业保险、责任保险、船舶货运保险、工程保险等多个险种。

　　中国保险行业协会相关负责人表示，十佳理赔案例充分彰显了财产保险业在服务国家重大战略和实体经济、保障民生、助力脱贫攻坚、服务社会治理体系和社会治理能力现代化中的功能作用，并从消费者的角度出发，把保护消费者权益作为评选重点之一，强调保险作为风险管理的市场化机制和社会安排。

　　近年来，保险业从国家经济社会发展和人民群众生产生活实际需求出发，保险业姓保的发展理念得到彰显，保险的经济助推器和社会稳定器作用日益发挥。2019年，财产险公司为全社会提供风险保障5369万亿元，累计赔付支出7279亿元。

　　01

　　十佳理赔案例一

　　分散农业风险 保障农业生产安全稳定

　　——阳光农险黑龙江省洪涝灾害种植业保险理赔案例

　　涉及险种：种植业保险

　　风险类别：洪涝灾害

　　赔付金额：30.5亿元

　　案情摘要：2019年6月至9月，阳光农险黑龙江省承保的种植险作物遭受洪涝灾害袭击。据统计，本次洪涝灾害，阳光农险共支付赔款30.5亿元。

　　在本次案件处理过程中，新技术应用起到了重要作用，特别是3S技术给种植业保险带来了变革，解决了大面积灾害查勘定损难等问题，验证了3S技术在种植险理赔中的可行性。

　　案情特点：大面积受灾且灾害时间跨度大，部分道路因长时间积水无法进入，农田内地势较高受灾不明显，地势低洼处受灾严重，不全面积查勘无法确定受灾的真实情况，致使查勘定损难度大。阳光农险运用3S技术实现查勘定损，是3S技术种植险应用的实例。该案赔款金额多，受益农户多，充分发挥了农业保险保障粮食安全的重要作用，同时，也显示出保险主体分散大灾风险的必要性。

　　专家点评：我国是农业生产大国，有着众多的农业人口，如何降低农业生产中的风险损失，改变几千年来的“靠天吃饭”，关乎着我国的粮食安全，关乎着巨大基数农民的生活安康。种植业保险能够分散自然风险，通过受灾后理赔款的支付，平抑因生产成本投入带来的损失，为农业再生产创造资金条件。

　　本案中阳光农险作为专业农险公司，发挥了其专业技术优势，3S技术在理赔中的使用，改变了传统种植业保险人海战术的打法，使用客观数据进行理赔，降低了道德风险，提高了保险公司的公信力，是一次重大的技术创举。另外，大额赔款的及时、足额支付也体现了保险业经济补偿的社会作用，维护了社会的安宁与稳定。

　　02

　　十佳理赔案例二

　　加强民生服务保障 实现共享普惠

　　——人保财险山东民生综合保险台风灾害理赔案例

　　涉及险种：民生保险

　　风险类别：自然灾害

　　赔付金额：1.17亿元

　　案情摘要：2018年8月19日，受“8·19温比亚”台风大范围强降雨天气影响，山东省境内潍坊、东营、济宁、菏泽等多地不同程度受灾，潍坊地区尤为严重。

　　灾害发生后，人保财险山东省分公司立即启动大灾预案，成立大灾救援应急小组，调度各方面理赔资源，累计投入3975人次，历时45天，及时完成对受灾的165个乡镇、2978个行政村农房的查勘、定损工作。截至2019年2月1日，共赔付2.96万户居民房屋及财产赔款1.17亿元。

　　案情特点：山东潍坊市民生综合保险2015年在重点县市试点、2016年在全市开办。该保险保费由各地县、市、区财政承担，不需要个人支付任何费用。人保财险严格按照保险合同约定，损失查勘工作采用与村委对接，逐村逐户排查，保证每个受灾群众都能得到合理赔偿。在理赔时，查勘小组同时对受灾群众进行安抚工作，稳定了受灾地区人民群众的情绪，圆满完成理赔工作。

　　专家点评：山东省灾害民生综合保险的保障范围全面，包括了自然灾害、特定意外事故造成的房屋损失、室内家庭财产损失及人身伤亡，在广大居民群众中赢得了良好口碑。2019年，该险种充分发挥保险在防灾减灾和灾害救助中的重要作用，极大提升了辖内居民抵御自然灾害的能力。该险种惠及全省行政区域内常住人口以及灾害发生时在本行政区域内的其他人员，实现共享普惠，对于加快促进构建社会力量和市场机制参与的自然灾害应急管理体系，提升灾害救助质量和水平，帮助受灾群众快速恢复生产生活，维护社会和谐稳定，具有重要意义。

　　03

　　十佳理赔案例三

　　美家纺巨头破产引行业震荡

　　——中国信保勇出击担巨额损失

　　涉及险种：短期出口信用保险

　　风险类别：商业风险

　　赔付金额：1851.6万美元

　　案情摘要：受中美经贸摩擦影响，海外零售商破产风险继续蔓延，北美最大的实用家纺床品生产商、美国第三大家纺产品供应商H及其母公司由于经营不善于2019年5月19日正式申请进入破产保护程序。中国信保在保企业中多达15余家羽绒、家纺制造企业受到波及，部分国内供应商生产经营岌岌可危。中国信保通过多种渠道及时向被保险人通报风险，主动积极介入处置风险，快速定损核赔助力出口企业应对风险，截至2019年年底，已向被保险人支付赔款累计1851.6万美元，平均赔付时间仅37天，及时有效缓解了企业资金压力，极大地帮助我国出口企业化解由中美贸易摩擦带来的海外风险。

　　案情特点：中美贸易摩擦导致北美零售巨头破产或关闭门店的情况时有发生，美国传统零售业风险高企。为最大限度帮助出口企业在“走出去”的过程中控制风险和减少损失，中国信保在分析梳理贸易摩擦爆发以来美国理赔业务情况的基础上，研究并制定对美业务理赔追偿支持举措，做到“优先赔”“快速赔”“速查追”“精准追”和“专业追”。

　　以本案为例，中国信保在接到买方破产消息后，第一时间通过内外部多种形式对风险信息进行发布和通报，并联合海外专业渠道律师，指导企业应对危机，最大限度保障客户债权人权益。然后，及时审理核查，快速就本案项下登记债权损失启动定损核赔程序，及时有效缓解企业资金压力，弥补因中美贸易摩擦带来的应收账款损失。另外，联合政府机构举办风险发布会，持续通报对美出口风险信息并讲解典型案例；同时，充分利用渠道优势，邀请海外追偿渠道资深专家举办信用风险实战研讨会，为出口企业防控贸易及投资法律风险提供重要的指引，帮助企业持续应对贸易摩擦。

　　专家点评：本案例以中国信保处理美国家纺行业巨头集团破产系列案件为例，重点论述对美业务相关支持举措出台以来，保险人在向被保险人及时通报风险、指导债权登记、定损核赔帮助企业弥补经济损失的具体过程，为出口企业后续应对美国买方破产风险提供经验和启示。在中美贸易摩擦背景下，保险人充分履行政策性职能，帮助出口企业在“走出去”的过程中控制风险和减少损失，体现了中国信保作为海外风险异动的预报人、风险控制的引路人和出口企业的守护人的责任与担当。

　　04

　　十佳理赔案例四

　　价格下跌风险高 “保险+期货”保障棉农收益

　　——太保产险新疆棉花“保险+期货”理赔案例

　　涉及险种：价格指数保险

　　风险类别：收入损失

　　赔付金额：12981.46万元

　　案情摘要：2018年10月之后，棉花价格开始持续数月下跌，仅在新疆棉花种植重点区域-新疆博乐地区，棉农收入损失就超亿元。太保产险克服承保区域极大，且部分棉农种植区域变化调整、受损棉农数量巨大及信息不完全精准等诸多困难，充分运用公司“e”农险新技术，逐户收集出险棉农身份信息，不足月余即完成全部农户的理赔工作，共计赔付12981.46万元，受益棉农数2151户，户均受益金额6.04万元，简单赔付率142.55%。

　　案情特点：本案中，棉花价格波动事关2100余户棉花种植户的家庭生计，新疆自治区政府、郑州商品交易所等政府部门高度重视，非常关注。保险公司充分借助金融创新方式，发挥自身技术创新优势，积极协调，主动作为，即时获取价格数据，快处快赔，切实履行保险合同，兑现保险服务承诺，化解棉农、经销商经营困境，有效维护社会和谐稳定，充分体现了保险公司的社会担当。

　　专家点评：新疆是我国最重要的棉花产区之一。近年来，国内棉花价格频繁波动严重影响了棉农的收益，增产不增收成为稳定棉农收入的一大难题。对此，在新疆自治区的统筹安排与郑州商品交易所的大力支持下，太保产险积极践行“保险+期货”的创新综合保障方式，使参保棉农有了底气，促进了棉农的增收，保护了棉农的收益。现阶段，“保险+期货”已在新疆生根发芽，深入边疆棉农的心，带动了棉花下游产业发展，提高了棉农生产积极性，推动了我国棉业生产从内地向新疆迁移，是棉花供给侧改革的重要体现。

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　　十佳理赔案例五

　　重大灾害精准理赔 科技赋能保障国家战略物资生产

　　——中华保险新疆兵团棉花雹灾理赔案例

　　涉及险种：农业保险

　　风险类别：

　　（1）险种分类：农业保险

　　（2）行业分类：种植业

　　（3）按灾害类别分类：雹灾

　　（4）按案件类别分类：常规案件

　　（5）按风险类别进行分类：常规业务风险

　　（6）按业务流程分类：理赔案例

　　赔付金额：12104.1万元

　　案情摘要：2019年8月23日22时，新疆兵团第七师垦区发生了几十年不遇的特大冰雹灾害袭击，冰雹持续时间长、范围广，使七师123团、126团、127团、128团、129团等5个团场、27个连队的20余万亩棉花遭受不同程度的损失，中华保险新疆奎屯分公司承担本次雹灾损失赔偿责任。经查勘，本次受灾的五个团场合计受灾农户1785户，受灾面积20.33万亩。其中，重度受灾面积10.66万亩，中度受灾面积5.93万亩，轻度受灾面积3.74万亩。截至2019年11月15日，共计赔付12104.1万元。

　　案情特点：本事故造成了重大农业损失，事关1785户家庭的稳定，政府部门非常关注。灾害发生后，中华保险公司奎屯地区各分支机构当晚就赶赴受灾现场，初步了解受灾情况，同时将灾情上报。次日，中华保险新疆分公司主要领导、农业保险分管领导来到第七师各受灾团场查勘灾情，慰问受灾农户。同时，成立了重大灾害紧急应对小组，积极行动，统筹部署，调动公司40余人及10余辆三农服务查勘车协助受灾最重的一二八团支公司查灾定损，对查灾工要求做到逐户、逐块查勘，定损结果准确、合理、迅速。

　　专家点评：长期以来，农业保险在定损理赔过程中存在“农户与地块难以一一对应”“受灾面积难以精确到地块、到农户”等问题。本案通过运用卫星遥感、无人机和地面GPS终端的结合，实现了到地块、到农户的精准理赔，对行业未来采用新技术进行种植业成本保险理赔有一定的借鉴意义。

　　传统的人工查勘定损模式目前已难以适应现有的农业保险需求，随着国家对“三农”事业重视程度的不断提高，对农业保险的理赔也提出了更高的要求。本案例所采取的理赔技术，不仅获得了当地政府、农户的一致认可，而且成为当地政府唯一指定的行业赔付标准，亦是行业践行《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中“切实提高承保理赔效率，健全科学精准高效的查勘定损机制”要求的一个侧写和成果展现。

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　　十佳理赔案例六

　　践行承诺 彰显社会责任

　　——平安产险“白格堰塞湖”洪水事故致在建水电站受损理赔案例

　　涉及险种：工程险

　　风险类别：洪水

　　赔付金额：13375万元

　　案情摘要：2018年10月，金沙江上游白格发生山体滑坡阻断长江干流形成堰塞湖，后形成超万年一遇洪水，直接威胁下游数万群众生命财产安全以及流域内数座在建和已投产电站，引发中央领导和社会高度关注，事故造成平安产险承保的两座在建电站设施及设备受损。

　　事故发生后，保险公司第一时间出入险境，在24小时内快速预赔1500万元。案件处理中，将卫星和无人机建模等科学技术在保险事故救灾与核损场景中予以应用，助力案件在2019年6月快速完成全部赔偿金额1.34亿元。

　　案情特点：连续两次堰塞湖事故对川、藏、滇三省区造成威胁和影响，整体经济损失达上百亿元。保险公司第一时间赶到灾害现场，与客户并肩值守。急客户所急，硬核预赔1500万元，坚定了客户抢险救灾信心出险标的地处偏远，山高谷深，出入不便，往返需数日；损失范围和数量巨大，为查勘工作带来较大困难，保险采集灾后高分辨率卫星图片、使用无人机三维建模等科技手段，为客户掌握损失全貌制定施救方案提供依据，也实现了损失量快速确定。保险公司理赔人员驻场查勘4个月，通过现场确认大量资料，简化了理赔手续，快速赔付1.33亿元，赢得客户“率先进入现场、率先预赔到位、率先签署协议”的高度赞誉。

　　专家点评：随着西部大开发进入攻坚阶段，在偏远地区的工程施工越来越多，面临的风险也有较大升高。通过保险的风险转移和社会保障功能，能够有效提高投资企业的抗风险能力。保险公司也承担了更多的社会责任。

　　事故涉及面积广阔、项目繁杂，定损难度大，保险人采集卫星图片、使用无人机三维建模，科学测量，高效定损。保险人以实际行动践行“保险资金要更好地服务于国家发展战略和实体经济”，为保护人民生命财产、保护国家重要基础设施的企业提供主动的理赔服务，以高度的责任心贯穿着时间应对的始终，快速做出预赔、赔付结案等一系列决策。

　　07

　　十佳理赔案例七

　　货物随船沉没 保险积极创新理赔

　　——华泰财险货船H轮碰撞致纸浆全损理赔案例

　　涉及险种：货运险

　　风险类别：碰撞

　　赔付金额：1064万元

　　案情摘要：2018年1月6日，满载3012吨纸浆的船舶货船H轮，在温州海域与渔船F轮相撞，继而翻扣沉没。华泰财险立即安排人员赶赴现场，第一时间确认货物实际全损，总价值1662万元的纸浆全部灭失。华泰财险多次前往温州、杭州、上海、宁波等地与货主、船东等各方代表进行交流，协助货主通过确权诉讼的程序前置完成对碰撞两船方的追偿，货主从上述两船舶的基金中共分配得288万元。扣除未发生的增值税额，被保险人仅需就1132万元进行赔偿，华泰财险依保险合同约定条件理算后于2018年8月—2019年9月共支付了1064万元赔款。

　　案情特点：本案是海上碰撞事故导致的货物全损案件，第一现场不具备查勘条件，且被保险人处于中间运输环节，不具备事故主导权,正常保险理赔程序处理繁琐,会产生诸多争议和矛盾。华泰财险理赔人员统筹分析案情，主动出击，从客户利益出发提出适宜的解决方案。凭借华泰财险理赔的专业态度协调指导货主先行以其名义向实际承运方进行索赔，前置完成了对事故责任方的追偿。同时，由于本次事故影响，客户面临巨大的财务压力，华泰财险多次向客户预付赔款，有效缓解了被保险人的资金压力。

　　专家点评：本案属常见的船舶碰撞事故，但华泰财险理赔人未曾固步自封，而是以科学发展的视角来不断提升服务，告别被动等待的思维，下沉到客户的实际需求去处理赔案。本案的灵活处理方案为各方搭建了有效解决渠道，并采用“一站式”前置方案，通过保险理赔人的专业优势，避免了不同环节的层层索赔，减少了各方不必要支出，节省了社会资源，不仅取得了良好的处理结果，更树立了保险理赔的良好形象，值得各同行参之用之，以共同践行新理赔思维，更好的服务客户、服务社会。

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　　十佳理赔案例八

　　化解企业经营风险 保障社会安定和谐

　　——阳光财险某运输公司特大交通事故案理赔案

　　涉及险种：责任险

　　风险类别：交通事故

　　赔付金额：1154.33万元

　　案情摘要：某运输公司投保道路客运承运人责任保险。2018年06月29日，该公司一辆长途客车在京港澳高速衡东段1602km处行驶时，冲过中央隔离带与对向行驶的一辆半挂车相撞，事故造成客车内16人死亡、14人受伤，货车内2人死亡的特大交通事故。

　　接到报案阳光财险查勘人员立即赶赴现场，在事故发生后35小时，主动预付赔款1000万元，为运输公司解燃眉之急，并在2019年元月完成全部理赔工作，最终赔付1154.33万元。

　　案情特点：该案属于收到全国关注的重大道路交通事故。在事故发生后的第35个小时阳光财险就预付赔款1000万元，以及时抢救伤者生命，安抚家属情绪，为客户解决燃眉之急。仅半年时间完成全部理赔工作，最终赔付1154.33万元。

　　专家点评：道路客运是旅客运输中的主要途径，随着我国经济腾飞，公路体系延伸，人员流动性增大，几年来重大交通事故频发，危害人民生命与财产安全。此类事故，往往是群死群伤，损失惨重，运输企业大多无力赔偿，极易引发社会问题。保险业推出道路客运承运人责任保险，极大化解了此类矛盾，是保险业服务实体经济的有一例力证。

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　　十佳理赔案例九

　　完善保险保障 有效防范企业生产经营风险

　　——人保财险某轮胎制造公司重大火灾事故理赔案例

　　涉及险种：财产险

　　风险类别：火灾

　　赔付金额：1.72亿元

　　案情摘要：2018年9月5日，人保财险承保的某轮胎制造公司内部车间突发重大火灾，事故导致该公司房屋建筑物、机械设备、原材料及在产品均严重受损。经分析认定本次事故保单责任成立，保险公司承担本次事故的损失赔偿责任，截至2019年11月28日，最终合计赔付金额为1.72亿元。其中，财产险物质损失8700万元、营业中断损失8500万元。

　　案情特点：本事故损失重大，火灾造成财产直接损失和营业中断损失，被保险人面临极大的经营压力。本业务在承保时安排了科学合理的保险保障方案，不仅能够满足被保险人的承保需求，也明确了双方在处理理赔问题时具体方向。

　　专家点评：橡胶轮胎制造企业由于自身原材料及主要产品特性，车间中存放的大量橡胶生胶及化学添加剂均具有易燃易爆性，使其发生火灾事故后火情往往难以控制。特大火灾事故中，查勘定损环节往往面临火灾现场保险标的难以确认的难题，大量机械设备、原材料及在产品的直接灭失，不仅难以直观反映被保险人的真实损失，也对后期损失清点及核定造成困难。保险公司合理高效的查勘定损不仅可以确保定损工作的科学合理性，亦可以真实有效的反映出被保险人的实际损失情况，切实做到公平合理。

　　此外，本案即承保了财产损失也承保了营业中断损失，保障全面。科学合理的设计保险方案，可满足被保险人投保毛利润损失的需求，保险赔偿可助力企业尽快恢复生产。

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　　十佳理赔案例十

　　快速理赔护民生 专业体系有担当

　　——太保产险四川达州某商贸城火灾致重大财产损失理赔案例

　　涉及险种：财产险

　　风险类别：火灾

　　赔付金额：10772万元

　　案情摘要：2018年6月1日，四川达州某商贸城发生火灾，持续6天的大火让商城所有小商户存货及商贸城房屋建筑严重受损。面对社会关注度高、众多小商户家庭生计中断情绪激动、维稳压力巨大、企业亟待恢复生产经营等复杂局面，太保产险四川分公司立即启动“三三一二”大案理赔体系，在现场极度危险情况下勇签生死状，和291户投保商户分别协商赔偿方案，在15天内结案赔付98%的商户损失6465万元。同时，组织内外六组专业技术力量对房屋建筑进行损失鉴定和加固设计，赔付4000万元帮助企业及时恢复生产。截至2019年9月18日，本案共支付存货和房屋损失赔款近1.1亿元。

　　案情特点：本次事故涉及291户投保家庭生计，处理不当易引起群体事件，对服务时效和规范要求高，保险公司积极依托政府支持，应用“三三一二”大案理赔体系。

　　“三个全力”——针对火灾可能复燃，多处楼板塌陷，需查勘6层楼总面积9.1万平米的情况，以总、省、市三级人员组成大灾预备队和党员先锋队，按照政府火灾指挥部要求进入现场分片分层限时完成查勘；“三个原则”——针对小商户没有财务账，涉及商品种类繁多，现场灭失不具备清点条件的情况，以能快不慢，能简不繁，能特不碍三个原则，提供现场集中报案和减免单证的便利，推出同类市场询价，电商询价，出险前影像照片等18种损失证明方式；“一个考虑”——针对小商户维系生计的迫切需要，优先考虑社会稳定；按照保额顺序，有序预约商户分别协商，当日定损当日理算赔付，15天内理算336次，结案赔付98%的商户损失。“两个坚持”——针对政府和社会关注，小商户情绪焦躁激动的情况，坚持做好汇报和安抚，每天向政府报告现场查勘、损失核定，理算赔付情况。

　　针对商贸城企业主和商户，对房屋结构安全的担心，组织设计院、造价机构和招标机构等六组专业技术力量完成损失鉴定和加固方案，帮助企业恢复生产，得到企业和商会的一致好评和锦旗肯定。

　　专家点评：本次火灾事故为重大社会事件，当地政府高度关注，中央电视台连续报道。保险公司切实践行“保险姓保”的责任担当，克服困难高效兑现保单承诺，帮助小商户快速恢复生产，维护了社会稳定，获得了社会各界的肯定，为行业发展和公司品牌树立提供了正面影响。

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　　来源：金融时报客户端

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