调升交强险限额正当其时

证券时报记者 邓雄鹰

正式运营14年之后，交强险正酝酿重大调整。据悉，近日监管部门就车险改革的13个重点问题向财险公司征求意见，其中首个提及的就是交强险。

具体来看，此次交强险改革可能主要围绕两大关键点展开：一是考虑提高交强险责任限额，例如将有责死亡和伤残限额、医疗费用、物损等责任限额进行调整；二是对交强险赔付率过低和过高的地区，考虑在交强险费率浮动比率中引入区域调整因子。

可以说，这一调整方向不仅符合车险发展趋势，也响应了社会经济发展所需和群众期待，有利于进一步发挥其在社会保障体系中的重大作用。

作为我国第一个由国家法律规定实施的强制保险制度，交强险制度自2006年7月正式实施以来，在保障人民群众生命财产安全、提高交通事故处理效率、推动车险业务发展方面发挥了巨大作用。

数据显示，从实施前的2005年末至2018年末，机动车投保率从36%提高到78%，其中汽车投保率从58%提高到95%，从2006年7月至2018年底，交强险累计处理赔案2.5亿件，累计赔付成本1万亿元。

但任何制度都需要与时俱进。交强险自2008年1月将被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额从6万元上调为12.2万元后，至今已整整12年未作调整，明显滞后于当前我国社会经济快速发展的形势。12年间，我国人均国民收入从2770美元升至9470美元，医疗支出亦水涨船高。

当然，改革需要天时地利人和。交强险2008年调整限额之后很长一段时间内，都难以摆脱承保亏损困境，直到2013年在投资收益的拉动下，才实现经营利润转正，2017年、2018年开始实现承保微利。2018年，交强险保费收入2034亿元，综合赔付率为69.8%，综合费用率为27.6%，承保利润率为2.6%，投资收益率为3.6%，经营利润率为6.2%。

从整体情况来看，交强险基本实现了“不盈不亏”的经营目标。据统计，交强险开办至2018年的12年多时间里，综合赔付率为73.6%，综合费用率为30.1%，承保利润率为-3.7%，投资收益率为4.1%，经营利润率为0.4%。

可以说，调整交强险限额已经到了一个比较好的时间节点。与此同时，将区域调整因子纳入浮动费率考量，也有利于体现区域差异性，推动解决交强险费率全国“一盘棋”所带来的中西部落后地区补贴东部富裕地区等区域经营不平衡问题。

关于交强险限额如何调，有人士提出可设定限额调整机制，每两年或每三年根据人均GDP和全国在岗职工平均工资增长趋势进行科学测算和调整，以适应社会发展步伐；区域费率调整方面，有人士建议建立费率向下浮动机制，在交强险保费不大增的大盘子下推动交强险盈利地区下调交强险保费，以此实现区域差异化。

当然，交强险调整牵一发动全身，其调整既要考虑经营平衡，也要考虑社会效应，还将一定程度上带来商业车险的经营格局变化，因此交强险改革如何改，责任限额如何调、何时调都需要保险业人士科学测算、深入研讨，才能得出符合各方期待且能有效推行的方案。