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从相互宝领钱没那么容易了,背着1亿人,支付宝干了这件事

2019-12-24 07:30:47 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(damaoplan)

  今天,再说说相互宝。

  加入426天,帮助了13372人,见证了1亿人在我之后加入,猫妹突然发现,就在刚刚过去的周末,相互宝悄没声儿的放了个大招,保障又变脸了。

  看完相互宝的保障及规则优化方案后,说实话,猫妹的心情挺复杂的,有理解,也有不解。

  这一次,相互宝的保障及规则优化了三条。

  如果不想费脑子,猫妹用一句话来概括这次变化,那就是今后想拿到互助金,难度提升了。

  感兴趣的,三条优化,猫妹挨个来说说。

  1. “优化互助保障范围”

  从公告看,相互宝保障的疾病踢二增五。

  轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌彻底被踢出保障队伍,然后纳入了5种罕见病(戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症)。

  ● 5种罕见病入选理由是“相对高发”,“治疗费用昂贵,患者家庭负担极高”。

  ● 轻症甲状腺癌(未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌)和轻症前列腺癌(TNM分期为T2N0M0的前列腺癌)被踢的理由是“治疗费用较低,治愈率极高,对患者家庭影响小,不适合纳入互助保障范围”。

  轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌被踢,一点都不意外。相互宝早就已经看它俩不顺眼了,几个月把它俩拉入了轻症行列,互助金从从30万减到5万,这次彻底下了毒手,估计还是因为理赔量太大,对互助金的消耗太大。

  之前就有不完全测算,认为只要剔除轻症甲状腺癌,就可以减少19.5%的互转案件,节省1亿元左右的互助金。

  关于这条,猫妹是理解的,但不太认同。理解,是因为就拿轻症甲状腺癌为例,治疗费用确实不吓人,不够危重,经社保报销后可能还不到2万元;不认同是因为,你不能因为人家申请赔付的人多,就一改再改,最后一点都没有了。所谓初心,是关注弱势群体?但越是这样群体,社保覆盖越是不够,几万元的花销,也不是小数目。

  再返回来说一句,赔的比治病花的多的,肯定不止轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌,但人家的理赔率低,所以还乖乖留在队伍里。这就是传说中的树大招风么?

  至于加入5种罕见病,对绝大多数人来说没有意义,也不会对互助金造成太大的冲击。因为根据世界卫生组织(WHO)的定义,罕见病为患病人数占总人口的0.65‰~1‰的疾病。

  猫妹在网上找到一份《2018 年中国罕见病调研报告》,里面把88种罕见病按照在病案首页数据库中的例次分布做了一个排名。相互宝这次新加的5种罕见病,朗格汉斯细胞组织细胞增生症的总例次为7657,排名第二,其余的,黏多糖贮积症507例,戈谢病123例,法布里病(法布雷病)69例,庞贝氏病又称糖原累积病Ⅱ型,具体病例数不详,但糖原累积病(Ⅰ型、Ⅱ型)的总病例数为1178。

  早年猫妹看过一个鸡汤,说退潮了,一个小男孩不停的把滞留在海滩上的鱼扔回海里,大人说这么多小鱼,凭你的力量是拾不过来的,再说又有谁在乎呢?小男孩没有停下,拾起一条小鱼说:“这条小鱼在乎。”他又拾起一条小鱼说:“这条小鱼也在乎。”

  患上罕见病的人,就像那一条条小鱼吧。

  从这个角度,猫妹作为相互宝的一份子,乐于助人。但具体什么罕见病纳入进来,选择标准是什么,希望相互宝能给出更细致的解释。

  当然,这些都不是重点。

  2. “明确初次确诊时间定义”

  ●这条将重症疾病分为4类,并对不同重症疾病对应的初次确诊时间做出明确。

  比如,恶性肿瘤,在最终确诊是恶性肿瘤的前提下,以初次诊断为恶性肿瘤的病理报告出具时间作为初次确诊时间;手术类重症,以手术开始时间作为初次确诊时间……

  ●另外还明确了因为意外导致的重症疾病,需要确保意外发生的时间和重症疾病的除此确诊时间均在互助计划期内才可以申领互助金。

  关于这条,主要针对的是等待期内出险问题而打补丁。严谨是好事儿,猫妹是支持的,时间点提前明确,可以避免扯皮,可以避免双方对同一件事情给出不同的解读而造成的纠纷。

  比如前猫妹的一个朋友,孩子刚出生就预约投保了高端医疗险,然后孩子吐奶严重,某天夜里10点多带去和睦家急诊,过了凌晨确诊是贲门问题,需要做个手术。手术不难,但因为是私立医院,手术费十几万。然后他找保险公司报销时,没想到保险公司百般刁难,保险公司坚持要以挂号时间为准,因为那天,好巧不巧,就是等待期的最后一天。如果是等待期内发病,保险公司就不用赔这十几万了。

  所以你看,如果提前约定好,到底是哪个时间点,大家都省心省事儿。

  3. “优化等待期及既往症责任定义”

  三条变化中,第三条,是杀伤力最大的。这条其实是包含了两个变化。

  ● 第一个,对于等待期内发现疑似恶性肿瘤或者开始实施针对恶性肿瘤的治疗的,并在等待期满后90天内(含90天)确诊恶性肿瘤,将被视为带病加入不给互助金了。

  相当于变相延长了“恶性肿瘤”(就是大家常说的癌症)的等待期,从90天变为180天。

  而且从相互宝给出的“疑似恶性肿瘤”的定义看,颇为严苛。

  尤其是甲状腺癌和乳腺癌,这俩是相互宝最高发疾病的No.1和No.2。

  但你要换成保险公司敢拿这俩结节分级,当做客户患恶性肿瘤的证据,好像也容易当被告啊。

  要说等待期出险、等待期刚过就出险这事儿,虽然从概率分布看,是必然会有的。但真发生了,保险公司会特别关注,查的特别仔细。

  为啥?

  因为有人明目张胆的骗,伪造病历的,发现患病后不治而是先买保险的;也有人刻意拖延确诊时间,等待等待期过了再马上确诊、理赔、拿钱的。

  前者可以用法律来捍卫权益,但后者,疑罪从无。

  相信以相互宝一年13000多件的给付体量来看,一定是吃过哑巴亏的。尤其是相互宝的恶性肿瘤占比近8成,超过保险公司恶性肿瘤赔付占比。但这么就一刀切了,说延迟等待期就延长,对真的就那么凑巧生病的人也是误伤了。

  ● 第二个,对于加入计划前患有的某些疾病,虽然健康告知时没问,但如果和未来申请给付的重症疾病相关,就无法得到互助金,但其他无关重症疾病的保障不受影响。

  举个栗子,投保时患有阿尔茨海默症,以后无法获得严重阿尔茨海默症的互助保障;像开颅手术,在相互宝给付中排第四,如果投保时发现有脑血管畸形或者脑血管瘤,未来开颅就不给付钱。

  相当于变相收紧了健康告知,类似重疾险的核保,把某些相关疾病除外处理。

  具体受影响的病种猫妹数了一下,有18种,大家可以看看。

  怎么评价这个改变呢?

  当初,相互宝的一个优势就是健康告知宽松,问的不多,不像保险公司,核保那个严啊,恨不得有点小毛病就给你免责,有点大毛病就拒保给你看。结果呢,宽松著称的相互宝现在突然整这么一出儿,有点那啥。

  但还是要说句公道话,像是这次提到的疾病,猫妹也去问了一下核保的朋友,像脑血管瘤、慢性肾小球肾炎,慢性肾盂肾炎,肾病综合征,买重疾险基本上也是个拒保。

  毫无疑问的,这么一改,相互宝明年的互助金的给付金额增长会没那么恐怖,“民怨”会少点?

  往好了想,对于分摊的人来说,分摊的会没那么多,可以省点钱。

  但不知道你还记得不,蚂蚁金服当初是承诺过封顶线的,2019年188元,超出分摊封顶线的部分蚂蚁金服买单。

  貌似现在没人提封顶线这事儿了,蚂蚁金服也说了每年重新核算封顶线,但改给付规则和改封顶线比,相信对不太明白就里的人来说,好像后者更容易被讨伐。

  呵呵哒。

  虽然加入相互宝前,猫妹就知道,相互保是互助计划,它不是保险。

  重疾险合同一旦签定,保险公司想动一毛钱的客户的利益?借个胆子给你试试看哦。

  而相互保平台有制定规则的权利,想怎么调整都可以。

  但相互保这变化的速度也快了点,而且变起来好像也是一言堂的架势。

  你看看,周五晚上10点多,悄悄地“征求你的意见”。

  大周五晚上的,公司老板都不好留大家加班,要么出去High了,要么就早早睡了,谁盯着手机看呢?结果呢,还没等周一上班缓过神来,这事儿就征求完了……

  如果猫妹不说,很多人会就这么一直注意不到吧?因为,这个这个公告的位置藏得够深的。要不咱玩个游戏,看看谁能最快找到这个公告?

  但相互宝,好歹是事关上亿人的“大买卖”了,改规则,能不能有点诚意,多宣传宣传?多征求一段民意?拿出咱宣传赔审团的架势来也行啊。

  有了一次,还会不会再来下一次,跟渣男出轨,家暴老婆一样?猫妹不敢多想。

  而且,还有个有意思的事儿,从放出来的评论看,清一色的支持的声音,这都能众口一词?!猫妹说信了你们是不是会觉得我的ICIPIQ卡需要充点值了。

  对猫妹来说,加入相互宝是公事大于私事,这么一个现象级的产品,必须要能有观察的入口。而且捐钱给平台上的这些人,比给众筹捐款舒坦多了。

  算重疾险保额时,猫妹都当它不存在。因为本就是一个锦上添花的事儿,万一有事儿,拿30万治病,不嫌多;万一哪天它散了,对我也没啥影响。

  但有那么多人,把相互宝当唯一保障,就得多长点心了。

  至于要不要退出,猫妹只能说您随意。因为以后怎么变,猫妹真心没法预测,反正我的期望值已经一降再降。

  但猫妹真心建议大家,如果还能买商业保险,尽快把该买的都配齐了。新版重疾险定义征求意见稿,离出来也不远了。

  如果还有其他问题,比如产品选择障碍,比如健康告知上的疑惑,比如……,可以跟猫秘(微信号damaocaijing01)聊聊。

  撰文| 想起头图| 一明

  排版| Lilian

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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