众安保险“三体双生命周期风险管理体系”助力普惠金融

　　随着居民消费水平的不断升级和新生代消费群体消费方式的改变，我国互联网消费信贷的规模和渗透率正在逐年上升。7月25日，在亚洲银行家主办的“2019中国未来金融峰会”上，众安保险总经理助理兼风控高级副总裁梁玉苹预计，到2021年，互联网消费信贷渗透率或将达到25%。而在这过程中，保险科技将发挥日益重要的“风险稳定器”作用。并且，随着5G时代数据红利的到来，“银行+保险”的合力，将让普惠金融发展得更安全高效。

　　保险+科技是普惠金融的“风险稳定器”

　　根据央行、Wind的统计数据显示，2019年，互联网消费信贷渗透率（互联网金融消费信贷余额/狭义消费信贷余额，此处狭义消费信贷为不包括车贷、房贷的个人消费信贷）已经接近20%，梁玉苹认为，未来两年，互联网消费信贷余额和狭义消费信贷余额还将继续攀升，互联网消费信贷的渗透率可能在2021年达到25%。

　　尽管我国当前普惠金融发展迅速，但梁玉苹认为，作为普惠金融的重要组成部分，消费金融在服务长尾借贷需求上依然面临诸多痛点和挑战。

　　首先，面对很多无抵押、小额和分散市场的“征信白户”，金融机构受限于征信数据完整性、实时性不足，难以对这类人群的信用进行评估，出于控制风险的考虑，难以满足其信贷需求。

　　其次，部分金融机构的风险评估以线下面审为主，这对于追求高效率、便捷性和差异化服务的新生代消费人群而言，难有很好的线上服务体验。

　　再有，由于缺乏足够的线上场景依托和科技能力，部分金融机构自身在策略迭代的及时性上也较为受限。

　　此时，作为有融资增信和分散风险功能的信用保证保险，便可以借助科技的力量，在帮助银行等持牌金融机构服务新生代用户时发挥风险“稳定器”的作用。

　　“信用保证保险是以信用风险为标的保险，通过这一保险属性可以实现消费金融中风险的转移和分散。更为重要的是，保险科技的发展使得保险公司可以通过构建多维大数据支撑的风险管理体系，实现客户分层风险经营以及环节模型智能迭代。这为信保助力普惠金融带来更大的想象空间。”

　　三体双生命周期管理体系护航风控

　　银保监会在2018年9月发布的《中国普惠金融发展情况报告》白皮书中指出，应对普惠金融现有的问题和挑战，要突出抓好普惠金融风险防范和监管体系，不断拓展普惠金融服务的深度与广度。因此，信保是否能发挥普惠金融风险“稳定器”的作用，风控能力是关键。

　　“众安保险在信用保证保险的风险管理的全流程中，引入了保前识别、分析风险，保中实时监测风险并及时预警，保后风险控制与应对的机制，同时结合了传统的KYC原则（Know-Your-Customer），即了解用户，多维度识别用户身份，作为风险管理的关键信用评估依据。”在本次论坛上，梁玉苹着重介绍了众安独家打造的“三体双生命周期风险管理体系”，该风险管理体系获得了2019年度亚洲银行家中国年度信贷风控技术实施大奖。

　　“三体双生命周期风险管理体系”中的“三体”覆盖了用户消费信贷生命周期的XYZ三个维度。其中，X指众安保险通过庞大的客户群，在取得借款人授权前提下积累的数亿级用户行为数据，用以提炼借款人的有效特征信息，作为信用风险评判依据；Y即是用户多种行为的表现结果，基于X数据特征组合，通过建立从客户准入、反欺诈、风险评级、保中账户管理到保后风险管理的端对端风险管理流程，实现动态、差异化的准入规则和风险定价；而Z则利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化，形成在线精准决策引擎，例如部署精准营销策略、风险评估策略、保后监控策略等。

　　而除了个人信贷周期外，梁玉苹还认为，外部宏观经济环境同样会对信贷风险产生影响，“为应对宏观经济风险，众安将用户信贷周期与外部经济周期紧密结合，加入X和Y的强周期关联，建立了基于宏观经济风险预警机制的抗周期信贷风险管理策略体系，即双生命周期策略。”

　　“5G银保合力”让普惠金融更安全高效

　　对于普惠金融的未来，梁玉苹非常看好5G时代带给金融机构的数据红利。她认为，未来，在5G技术的支持下，金融机构获取数据的全面性、准确性、实时性将迎来大幅提升。对于银行来说，这将大幅度提高征信数据的获取能力，有效地补充当前金融信用信息基础数据库，支持银行可以进一步开拓消费金融市场，实现用户下沉，将借贷资金向长尾用户传导，推动借贷市场结构持续优化。

　　“同时，5G时代带来的万物互联，也将促进保险公司全流程风险监控能力大幅提升。”梁玉苹认为，消费信贷作为长尾借贷，在5G时代市场份额还将继续增长，市场融资增信需求也会不断扩大，而信用保证保险作为优质增信工具，也将迎来新一轮的发展机遇。

　　“5G时代信用保证保险可以为银行在个人消费金融方面提供更好的安全防线，‘银保合力’，可以让普惠金融的发展更安全、更高效。”

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