中信保诚人寿崔巍：客户该如何选购重大疾病保险

　　新常态下的宏观经济环境和保险业内生增长均面临换挡调速，固本强基，寻找新的发展动能是中国经济和中国保险业共同的挑战与机遇。从保险大国走向保险强国的转型道路上，行业领军人至关重要。

　　和讯网保险频道特别策划“专家系列视频访谈”，邀请到中信保诚人寿副总经理，北美精算师-崔巍、中信保诚人寿营运部总监戴华雨和北京大学肿瘤医院胸部肿瘤外科专家-王兴博士三位专家做客和讯网，三位专家将分别从客户如何选购重大疾病保险、重疾产品开发理念、癌症治疗现状以及“如何锁定放心的理赔赔付”等多个角度与大家进行分享。

　　【专家系列访谈一】

　　中信保诚人寿副总经理崔巍：客户该如何选购重大疾病保险

　　和讯网：作为客户，如何选择适合自己的重大疾病保险？

　　崔巍：大多数人在日常生活中，都被自己的亲戚、朋友或营销员，推荐过保险，特别是重大疾病保险。

　　选购重大疾病保险要看三方面：品牌、专业和产品

　　第一，品牌。一个是保险公司的品牌，一个是为你提供服务的营销员的品牌，这两个品牌缺一不可。

　　第二，专业。你购买的产品所属公司和代表公司的营销员向你展示的专业度特别重要。

　　第三，产品。比如某一个重大疾病保险产品具体的保障利益和条款是什么。在这个过程中，看产品一定要有“大产品”的理念。

　　保险是无形产品，权益服务和基础利益同样重要

　　什么叫大产品理念呢？如果归结到重大疾病产品上，至少有三方面：

　　第一个方面是基础利益，大家常说的某款重大疾病保障的病种、保障额度等。

　　第二方面是权益服务，病前、病中、病后，与健康有关的服务和体验其实是重大疾病保险中非常核心的部分。

　　第三方面是流程和规则。作为一名消费者，这部分很大程度上决定了客户满意度和服务体验。

　　客户体验不只是在销售端，更需注重全流程

　　对保险来说，前端决定了整个购买的流程是否舒服，每一项服务是否严谨。通过前端的服务，让客户相信未来是否可以得到舒心的理赔服务。

　　有些人在购买重大疾病保险时，认为只要满足基础利益就好了，价格越便宜越好。这是一个非常大的误区。正是因为它是无形的，且获得感很差，所以更应该关注它提供的所有的承诺未来兑现的概率到底有多大。

　　和讯网：请您谈谈品牌对保险产品的重要性？

　　崔巍：性价比重要，但“品牌“远比性价比更为重要！

　　本质上，一切商品的终极竞争都是品牌的竞争

　　所有人选购商品，本质上都是选购品牌，可能很多人不以为然，说我买东西就不太看重牌子，我看重的是质量。

　　其实质量就是品牌，某种程度上，客户正是基于对品牌的信任才相信商品有质量保障。

　　金融业是信用行业，尤其保险行业。一家公司的品牌本质上代表的是信用，信用行业什么最重要？是信用和品牌最重要。

　　和讯网：中信保诚人寿重大疾病保险的设计理念是什么？

　　崔巍：设计保险产品考虑的问题不只是保险产品具体的基础利益长，最重要的是要关心这个产品到底能帮客户解决什么样的问题。在我的思考中，重大疾病保险产品最最重要的是要解决两方面的问题。

　　第一：重大疾病保险要覆盖客户的全生命周期

　　只有保障期足够长，才能至少在时间维度上把重大疾病的相关风险做到全覆盖。以癌症为例，它本质上是一个活得长的疾病。只要活得足够长，各种各样的肿瘤疾病就会爆发出来。如果一款重大疾病产品，不能覆盖客户的全生命周期是不可取的。

　　第二： 重大疾病保险要解决客户人生中的巨灾问题

　　少年怕生病。致病源主要包括先天、污染、意外。

　　壮年怕失业。除了个人能力外，最容易导致壮年失业的是病和残。比如容易致残的“不死的癌症“糖尿病。糖尿病在中国属于高发病，本身并不可怕，真正可怕的实际是糖尿病并发症，严重的糖尿病并发症的致残率是很高的。

　　老年怕失能。原因主要有两个，疾病和意外。怕摔，怕骨折，怕得帕金森，怕得痴呆，以及各种各样的失能性疾病。

　　和讯网：为什么健康险要匹配“管家式健康服务”？

　　崔巍：我在介绍保险的时候，有个重要的观念，就是要立体地看“保险“，我们自己设计保险产品的时候也是这样一个理念。什么叫立体地看？如果你在纸上画一个象限，横轴是life journey，也就是生命周期。纵轴是health journey。

　　病前预防，病中协助诊疗， 病后康复需要覆盖健康全旅程

　　以疾病为例，我们需要帮助客户做好病前的预防，病中的就医协助，病后的康复安排。也就是说，整个的生命周期中，横轴每一个时间点上都有了很好的保险覆盖。在health journey中，病前、病中、病后有非常专业的服务。横、纵轴都做到了，这才是一个完美的保险方案。

　　什么让人能放心？不只是得了病，拿到了理赔款。但更重要的是，能不能不得病，或者帮助降低得病的概率。

　　万一不幸真得了大病，保险公司能不能在就医过程中提供帮助。

　　首先是专业心理疏导。不要被病吓倒，癌症的治疗过程，应该是从心理开始的，包括对病人本人和家属。

　　其次是快速找到合适的医院及专家团队。如果病人有不同种的基础病，能不能帮助病人安排多学科会诊。如果是儿童需要到医院就诊，家里人手缺乏，能不能提供专业的陪诊服务。

　　最后是整合国内外的顶尖医疗资源。例如全球顶级的医生二次诊疗意见、最新的癌症药品资讯，这都属于我们提供的管家式健康服务的内容，也是客户在选购重大疾病保险时需要考虑的。因为保险只解决了看病的经济问题，而就医难、就医准才是客户更需要解决的问题。

　　所以一个好的重大疾病保险，需要匹配覆盖全生命周期的，心理、生理全方位的管家式健康服务。只有达到这个水平的重大疾病保险产品，才可称为一个完美的重大疾病保险产品。

　　【专家系列访谈二】

　　中信保诚人寿营运部总监戴华雨：双方都履行契约精神，保险才能放心理赔

　　和讯网：作为客户，如何在购买重大疾病时，就能锁定“放心的理赔”？

　　戴华雨：我在保险公司运营部门工作20多年，每天都会看到不少理赔案件，在这个过程中看到很多人间的悲欢离合，也能相对坦然地面对生老病死，因为你永远不知道下一秒迎接自己的是什么。

　　保险是一个刚需。保险的给付可以缓解经济压力或者让家人得到一些帮助，坦然地对面疾病或意外的到来。

　　选对合适的产品，理赔才不难

　　理赔容易与否，一是选择了合适的产品，二是了解产品本身的功能。以重大疾病为例，一般都有等待期，有一些对特定的情况有约定，这是非常必要的环节。

　　双方都要履行契约精神，才能得到放心理赔

　　在保险公司一方，要做到透明、坦诚、简明易懂。这也就中信保诚人寿一直采用通俗条款的原因，就是让客户看得懂保险条款。

　　在客户一方，保险是广大消费者转嫁风险的工具，保险合同是以最大诚信原则订立的。大家对未知的风险进行投保，保险公司则根据客户的申报和告知来进行判断做出承保决定。因此投保环节其实是需要双方特别严谨的对待。

　　【专家系列访谈三】

　　医学专家王兴：医生视角解读重大疾病

　　和讯网：我国肿瘤目前的治疗方式和水平是怎样的？

　　我国肿瘤的治疗方式和水平基本属于国际的领先水平

　　王兴：近年来，中国在世界医疗国际会议中频频发声，中国的发言占据一半以上。

　　我国与国外的药品差距逐渐缩小

　　目前我国可以购买到大多数比较常规的靶向药物。去年，国家再次将相当一部分靶向药物纳入医保范畴，大部分进口药物都实行了零关税。

　　良好的就医体验可以帮助患者及家属更好的面对疾病

　　随着我们社会建设越来越健全，国人的就诊体验也会越来越好，纵观各大医院的特需门诊或者国际诊疗部，来到这里就诊的患者通常能够享受到快捷、有秩序以及温暖的医疗服务。

　　和讯网：除了癌症和肿瘤外，像糖尿病这种慢性病，会对健康有些影响，会引起大病吗？

　　糖尿病会引起大病

　　王兴：

　　一、糖尿病会引发严重的冠心病。

　　二、糖尿病会引发严重的支端感染和坏疽。

　　三，糖尿病会出现视网膜病变造成失明。

　　什么样的糖尿病患者会出现大病？以下几类人要警惕。

　　首先就是1型糖尿病患者，一般年轻人多发，有遗传倾向。

　　其次就是自身血糖控制不好，饮食又不控制，导致血糖长期忽高忽低的患者。

　　第三，严重的低血糖患者。我们都说十年的高血糖不如一天低血糖。低血糖昏迷很可能会导致严重的脑损害。

　　和讯网：您不仅是专业医生，还出过几本畅销的书籍，请您从大病的预防、治疗、康复的角度，给我们一些建议。

　　王兴：第一，不要轻信任何谣言和保健品，特别是街坊邻居的坊间传言。

　　第二，控制烟酒，保持运动。

　　第三，给予家庭必要的经济保障。一个没有经济后顾之忧和一个经济上吃紧的家庭，在面对癌症来临的情景时，很可能会做出完全不同的决定。

　　如果家庭成员有一份合适的保险，那么会减轻家人很大的经济负担和思想包袱，可以进行有质量的治疗和陪护。保险可以让一个家庭不因为一个成员的疾病而垮掉，而是各自进行有序的生活和工作，同时也让患者能够安心治病。