忘了交保费，保单分分钟失效？保险公司会拒赔吗？

　　前两天有个猫友忽然想起来，自己的保费一直忘了交，她特别紧张的来问猫妹，因为不知道会有什么样的后果。

　　很多人买了保险之后，因为各种原因，会出现忘记交保费的情况，比如缴费卡里钱不够，换了手机号没收到提醒短信，或者收到缴费提醒短信后忘了处理。

那忘了交保费的后果到底有多严重呢？

　　01

　　交保费背后：续保和续费大不同

　　“交保费”，只是一个笼统的说法，对应的可能是续保，也可能是续费，同样的忘记交钱，后果也是完全不一样的。

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续保

　　指的是保险到期后连续购买，这里说的保险主要是一年期的，比如意外险、百万医疗险、一年期重疾险。

　　如果保险到期后不再续保，其实就相当于合同到期正常结束，交了一年的钱保了一年，对投保人来说没有任何损失。

　　但如果投保人本意是寻求连续保障，忘了续保，那么就要重新投保。

　　像百万医疗险、一年期重疾险这种的一年期保险，因为和健康有关，在购买前都需要核保，并且合同生效后有等待期。

重新投保，就需要再次核保、重新计算等待期。可能面临核保不通过，或者等待期内出险无法理赔等风险。

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续费

　　指的是购买了长期保险后，在缴费期内每年交保费。比如我们买的长期重疾险、定期寿险，缴费期通常为二三十年，那么就需要在缴费期内每年交费。

　　长期保险忘了交保费的后果，可大可小，主要和断交保费的时间长度有关。

最惨的情况是保单失效，投保人可以去保险公司领回保单的现金价值，但现金价值可能远低于所交的保费。

　　02

　　忘交保费？保险公司给你三次机会

　　一般来说，对于长期险，保险公司在缴费期前就会通过发邮件、发信件、发短信的方式提醒客户缴费。有些公司的缴费短信，还不止发一次。如果是换了通讯方式，建议大家及时联系保险公司，进行更新。

　　缴费提醒，这是保险公司对客户利益的第一重保护。

　　如果提醒也没起作用，那么保险公司还会对客户利益进行第二重保护，那就是“宽限期”。

　　一般来说，宽限期为60天。在这60天内，保单继续有效，即便出了保险事故，保险公司也会承担保险责任，但是需要投保人把这个期间内的保费补上。

　　对于忘了交保费的客户，宽限期很有用。对于一些遇到特殊情况的客户，宽限期的意义更是重大。

　　举个真实的栗子：

　　一位企业主突然意外离世，工程款短期无法收回，妻子被债主催债，想起丈夫生前投保了一份年金保险，年缴保费30万元，已缴费4年，丈夫去世时保费逾期13天未交，并且进行了保单抵押贷款。

　　到保险公司一问，保险公司说肯定赔。最后保险公司还通融了一下，先办理理赔，再从理赔款中扣除相关的欠款，解了这位妻子的燃眉之急。

　　如果60天内客户都没交保费，那么保险公司会启动第三重保护，那就是“中止期”。

　　中止和终止，意思是完全不同的。终止，game over；中止，还有起死回生的机会。

　　保单中止期为2年，在这2年时间内，保险公司不承担任何责任，出事不会赔，但客户可以申请保单复效。

　　但要注意，申请保单复效，保险公司会重新核保：核保通过则延续保单，但疾病等待期要重新来一遍；如果保险公司不接受复效，那么保单终止。

　　如果这三重保护都没起作用的话，那么保单终止。去保险公司把现金价值领回去吧，保险公司只能帮你到这里了……

　　建议大家记录好自己的缴费期，设好提醒，及时缴费，给自己省去麻烦。

　　看到这儿的都是真爱，如果有保险方面的问题，可以加入我们的保险社群和猫妹直接交流，进群加猫秘的微信。

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