二季度近九成车均保费涨价，价格能否降下来

“去年买车时一并购买了新能源车险，现在商业保险快到期，车险保费比我首年购买商业险的价格高出3倍。”“自家爱车首年出了一次险，虽然保费在第二年没有浮动，但如今的第三年却保费飙升。”……北京商报记者注意到，今年以来，关于新能源车险保费上涨的吐槽频频出现。

财险公司自2022年以来开始公布其车均保费数据，市场得以进一步了解车险价格的“众生百态”。8月8日，据北京商报记者不完全统计，今年二季度，50家财险公司车均保费较一季度上涨趋势明显。具体来看，在发布相关数据的50家财险公司中有42家保费环比上涨，占比约84%。此外，从低于1000元，到高于6000元，部分公司的车均保费也存在不小的差异。

随着车险定价相关的政策相继释放，未来车均保费将迎哪些新变化？接下来车均保费增长或下降，又取决于哪些因素？

二季度车均保费“大面积”增长

北京商报记者通过近期财险公司陆续发布的二季度偿付能力报告与往期偿付能力报告统计发现，截至目前，共有50家财险公司披露了今年上半年以及去年上半年车险车均保费数据。

数据显示，今年上半年，28家财险公司车均保费较去年同期有所下降，占比约为56%；22家财险公司车均保费较去年同期有所增长。

聚焦于今年上半年来看，今年二季度车均保费较一季度上涨趋势明显，50家财险公司中有42家公司二季度保费环比上涨，占比约84%。其中，合众财险涨幅较为明显，超过50%，该公司二季度车均保费环比增长53.79%。

对于财险公司车均保费在二季度出现了大范围环比上涨的情况，中央财经大学副教授刘春生表示，原因包括理赔成本上升等，特别是新能源车理赔成本居高不下。保险公司可能根据最新的风险评估模型调整了保费定价策略，以更准确地反映车辆和驾驶员的风险水平。

“近期，新能源汽车市场扩张所伴随的风险结构调整、赔付率上升，以及保险行业对新能源车险定价机制的动态调整，共同促成了二季度车均保费较一季度显著增长。”中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元也表示，新能源汽车特有的维修与电池更换成本，加之技术不确定性带来的风险溢价，促使保险公司采取更为审慎的定价策略，从而推升了保费水平。

车均保费有升有降的同时，车均保费所处区间也不尽相同。具体来看，今年上半年，有29家财险公司车均保费在1000—2000元之间，占比约58%。2000—3000元以及1000元以下的车均保费也占据一定比例，分别为10家和6家。车均保费超过3000元乃至6000元的财险公司也并不少见，比如，现代财险、日本财险今年上半年的车均保费分别为6100元、7230.21元。

不同保险公司车均保费存在显著差异，可归因于其各自客户结构的异质性、风险偏好差异、定价策略的多样性以及在新能源车险市场中的定位与参与度。支培元表示，部分公司可能因承保高风险车型或特定市场细分而面临较高平均保费；而另一些机构则可能通过实施精准定价、强化风险管理并运用大数据分析技术，实现了相对较低的平均保费。

北京商报记者注意到，有险企表示，今年以来，在车险业务管理方面不断聚焦业务价值发展。其中举措包括，车险战略升级工作方面实现全面发展，家用车主全业务及家用车车均保费不断提升。不断提升业务品质，通过推动效益险种发展改善业务承保品质，家用车高保额三者以及随车占比不断提升。在资源配置方面进一步深化净费率差异化应用，不断调优资源投放方向，改善业务品质。

保费降低有待技术再发力

今年上半年，有关车险保费上涨的话题频频霸榜，其中大部分的主角便是新能源车险。

值得关注的是，有数据显示，2023年新能源车险车均保费超过4000元，而传统燃油车的车均保费约为2209元，前者约为后者的1.8倍。

新能源车险保费备受关注的背后，对于险企而言，相关业务尚处于经营磨合期，高出险率和高维修成本等叠加引发的高赔付率是险企面临的主要经营压力。

车均保费或增或降，在业内人士看来，将主要受制于技术进步对新能源汽车维修成本的影响、保险行业定价机制的优化、监管政策导向、市场竞争格局的演变以及消费者行为的变化等多维度因素。刘春生表示，政府及监管部门的政策导向对车险市场有重要影响，如车险综合费改深化、监管指导等。市场竞争格局的变化将直接影响保险公司的定价策略，进而影响保费水平。车辆事故率、事故损失严重度等因素将直接影响保险公司的赔付成本，进而影响保费定价。

值得一提的是，金融监管总局4月发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），向各财产保险公司、保险业协会等公开征求意见。拟定了扩大自主定价系数范围，研究推出“基础＋变动”组合、鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平等一系列举措。旨在促进新能源车险降本增效，提升保障水平。在业内人士看来，此政策旨在破解保费贵、续保难，通过技术一端的发力使新能源车险“一人一车一价”。

刘春生表示，基于《征求意见稿》，以及目前行业优化定价和成本结构的努力，预计新能源车险的保费将逐渐趋于合理，与传统商业车险的保费差距将有所缩小。进一步来看，险企提高新能源车险经营数智化水平将有助于更准确地评估风险、优化定价策略，从而降低赔付成本和保费水平。

“监管发布的相关政策，旨在通过促进新能源车险的高质量发展，深化保险业与新能源汽车产业的协同效应。”支培元也表示，技术进步，特别是大数据与人工智能的应用，将赋能保险行业更精准的风险评估，提供个性化保险解决方案，从而有望实现保费成本的有效控制，提升保障效能。鉴于政策导向与技术进步的双重驱动，预计新能源车险的车均保费将逐步趋向合理化，其与传统商业车险之间的差距有望缩小。此外，技术成熟与市场成熟将共同促进维修成本与风险评估的准确性，保险行业定价将更加精准，从而实现保费的稳定甚至适度下降。此外，市场竞争的加剧将激励保险公司通过创新产品、优化服务与提高运营效率，降低运营成本，进一步促进车均保费的优化。