赔偿金额堪比小轿车！担心自行车“刺客”，保险能分忧吗

自行车的“天价”维修单屡屡引发关注，能否给高端自行车买车损险成为热议话题。7月17日，北京商报记者获悉，近日，上海一中院审理了一起骑行中发生的碰撞事故。一男童逆向骑行与对面的骑行者相撞导致车辆受损，产生两万多元的高价赔偿费用。

不过，目前市场上几乎没有专门针对高端自行车车损的保险，相关骑行保险以保障人身意外风险为主。业内人士表示，高端自行车的价值评估、维修费用及定损标准等较为复杂，如险企开发相关险种并进一步打开市场，离不开制定合理的定价策略并采取多重风险控制措施。

“天价”赔偿，保险能否买单

近日，上海一中院审理了一起骑行中发生的碰撞事故。案件显示，13岁的小于到浦东滨江骑行道骑车，与对面行驶来的隋先生交汇时，两人避让不及，车头相撞，造成隋先生受伤及他的高端自行车受损。据了解，隋先生的这辆自行车价值十几万元。

隋先生在二审时提交了约3万元的维修支出证明。最终，法院认定小于在事故中存在过错，承担全部责任，由于隋先生自愿承担20%责任，综合各种损失后，法院判决小于家长最终共计赔偿2.8万余元。

如今，一辆自行车的价格几乎与小型汽车相仿已不再是新鲜事，少辄万元，多辄数十万元。与此同时，因自行车高价维修费产生的纠纷全国多地都有发生。因此，不少网友寄希望于保险覆盖车损相关赔偿。

不过，北京商报记者了解到，市面上自行车相关的保险几乎均为骑行意外险或盗窃险，能够承保高价值自行车车辆损失的保险还较为稀缺。盘古智库高级研究员江瀚表示，如果遇到高端的自行车发生车损，寄希望于自行车相关的保险赔偿目前来说较为困难。

在北京劭和明地律师事务所保险律师李超看来，有一些骑行险可以转移一部分自行车相关的风险。但车主单纯希望保险完全覆盖自行车的车损风险，目前市场上还较少。

而作为撞坏高端自行车赔偿的一方，要想转移赔偿风险，市面上已有较为可靠的解决方案。以日常生活中的责任险为例，有头部保险公司推出的家庭成员责任保险年保费约三四百元，保额约100万元。针对人身伤害0免赔额，针对财产损失有500元免赔额，电子设备有20%免赔率，可以保障一个家庭（本人+配偶+未成年子女）。

“这类个人或家庭责任险，在发生过失导致他人损失的情况下，可以提高自身的赔偿能力。如果小于的家长之前给其家庭投保此类生活责任险，发生案例中的事故，保险公司就可以赔偿。”李超基于上述保险表示，该类保险可保障日常生活中除了驾驶机动车等特定免责的场景之外，其他的生活场景下针对自身的过失导致他人人身伤害或财产损失，应负的民事赔偿责任。比如，不慎撞倒或剐蹭高端自行车，给对方造成的经济损失，可以由保险公司来赔。此外，走路撞人、骑非机动车撞人、弄坏财物、监护人责任、高空坠物、火灾爆炸导致他人损失、宠物犬致害等诸多责任，也在该类责任险赔偿范围内。

险种难在定损，突破靠什么

近年来，骑行作为一种绿色、健康的运动生活方式，随着大众休闲需求的提升和全民健身理念的普及，受到了越来越多人的喜爱。

骑行风潮下，也助推高端自行车市场火热起来。据中国自行车行业协会披露的最新数据，近年来，我国自行车行业中高端化趋势日益明显，2023年，千元以上自行车产量达到1215万辆，同比增长15.1%，千元车占总产量的比重已达24.9%，比上年提高4.3%。

不过，由于高端自行车车架大多是碳纤维材质，受到外力撞击后修复困难，市面上目前还难有专属保险满足车损的保障需要。

对此，江瀚分析表示，首先，高端自行车的市场规模相对较小，且购买者多为特定群体，这导致保险公司在开发相关险种时面临市场需求不确定性的风险。其次，高端自行车的价值评估、维修费用及定损标准等较为复杂，需要保险公司具备较高的专业能力和技术水平，这增加了险种开发的难度和成本。

对于目前市场上几乎没有专门针对高端自行车车损的保险，李超也表示，主要因为自行车不同于机动车，管理方式、便携程度、出险概率都有巨大的差异。高端自行车稍微磕碰就可能带来比较高的维修成本，自行车也可以前往很多机动车无法抵达的地方，诸如山间小路、砂石路段，且这些地方往往缺乏监控设备，自行车自身也较少安装行车记录仪，事故过程很多时候难以被记录，自行车所有者有时也会存在故意破坏或者放任损失发生的道德风险，一般保险公司很难对此类损失价值高、出险概率高、道德风险大的风险作出较为妥善的保险安排。而价值不高的自行车，似乎又没有投保保险的需求，这样就容易变成仅仅给少量高价值高风险的群体设置的保险产品，从保险学原理上也难以起到真正的风险分散效果。

对于险企而言，欲开发高端自行车相关的专属险种，离不开市场需求调研、风险评估、产品设计、定价策略等。江瀚表示，比如保险公司应进行深入的市场调研，了解高端自行车市场的规模、消费者需求及风险特点，为险种开发提供数据支持。此外，保险公司应加强与高端自行车品牌商、维修服务商等合作，建立专业的价值评估、维修费用及定损标准体系，提高险种的专业性和可信度。此外，保险公司还可以考虑将高端自行车车损险作为附加险种纳入家庭财产保险或骑行意外险中，以扩大销售渠道和降低开发成本。