“三张生命表”助力品质提升 阳光财险2023年承保综合成本率实现行业少有优化

　　阳光保险集团于近日发布2023年业绩报告，展示了其上市后首个完整经营年度的优异成绩。其中，阳光保险旗下阳光财险不仅实现了业务规模的快速增长，更在承保质量和盈利能力上取得了显著提升，彰显了其在保险行业中的竞争力和发展潜力。引人注目的是，阳光财险综合成本率在一众上市险企有所承压的趋势中，逆势同比优化了0.7个百分点至98.7%，承保利润同比增加3.4亿元至5.7亿元。

　　这份成绩单的背后，离不开对风控能力的强化，也离不开硬核科技的支撑，尤其是阳光保险近年倾力打造的“三张生命表”，为其价值增长提供了强大动力。同时，阳光财险践行“金融为民”思想，并融汇贯彻到客户经营行动之中，深耕“伙伴行动”，通过优质服务更好诠释保险的价值和意义，助力财产险业务稳健发展。

　　质量提升：承保综合成本率同比优化

　　2023年，阳光财险坚持“好字当头，好中求进”的发展理念，业务规模快速增长，盈利水平持续提升，业务结构和质量显著优化，高质量发展迈上新台阶。

　　数据显示，去年，阳光财险取得原保险保费收入442.4亿元，同比增长9.6%；强化业务管理和风险筛选，承保综合成本率为98.7%，同比优化0.7个百分点；承保利润为5.7亿元，同比增加3.4亿元。

　　据统计，目前已公布年报的上市财险“老三家”的综合成本率有所承压，集体抬升，人保财险、平安产险、太保产险综合成本率同比分别上升0.9个百分点、1.1个百分点、0.8个百分点。由此可见，阳光财险的这份成绩单实属难能可贵。

　　在业务规模、盈利能力实现持续增长的同时，阳光财险的业务结构也持续优化。车险作为公司的传统优势，保费收入同比增长6.1%；非车险原保险保费收入181.0亿元，同比增长14.9%。车险与非车险业务并驾齐驱，为阳光财险构筑良好基本面。主要价值业务和战略性板块保持快速增长，家用车保费同比增长10.8% ，农险保费同比增长42.1%，政策性健康险保费同比增长65.3%。

　　科技支撑：三张“生命表”提升竞争力

　　业务规模增长、业务品质提升，阳光财险这份成绩单的取得，离不开硬核科技的支撑，尤其是近年来其充分利用科技和数据优势，倾力打造“三张生命表”，并以此为抓手，深度融合业务经营与精算技术，全面打造风险定价和资源配置的核心能力。

　　车险方面，阳光持续15年不断深化车险生命表工程，并在2023年突破车险智能生命表“最后一公里”。如今，“车险智能生命表”打造了“机构、客群、价费、固费”四大算法智能策略模型，实现了行业领先的风险定价能力、风险成本刚性管理和最优资源配置的全智能化。这一举措为车险成为稳定盈利业务、提升公司的核心竞争力提供了科技支撑。

　　同时，阳光财险注重加强外部数据合作，深化新能源车在智能辅助驾驶和三电系统等方面的风险特征研究，新能源车风险区分度和定价准确性得到显著提升，在较好控制成本的前提下实现业务快速发展，保费同比增长46.4%。

　　除了车险这一核心业务的稳健发展，2023年，阳光财险非车险业务也实现了良好发展，凸显其多元化保险产品经营能力。在非车险业务快速增长的背后，“非车数据生命表”功不可没。其建立了以“一表两册”为整体框架的“非车数据生命表”体系，明确区分了分散型、项目型业务定价方向，构建了差异化核保因子库，形成了“核保、销售”手册，支撑核保人业务报价能力提升，引领和支持销售队伍市场拓展能力提升，进一步夯实非车业务的平衡发展基础。

　　此外，“信用保险生命表”搭建了基于信保客户“细分客群风险模型+保单生命周期模型”的信保生命表体系，有效提升风险控制能力，提升业务质量和经营稳定性。

　　服务创新：践行“客户思想”深耕“伙伴行动”

　　如果说“三张生命表”阐释了科技与经营的良性融合，那么优质服务为阳光财险的持续稳健经营夯实了底座。阳光财险始终坚持“一切为了客户”的核心价值追求，持续深化客户需求洞察研究，致力于建立便捷的客户服务体系，积极提供温暖贴心、专业可信的服务产品，扎实将“金融为民”理念落实到客户行动中。

　　面向个人客户，阳光财险洞察客户多元保险服务需求，持续升级迭代产品，丰富增值服务内容。公司创新推出了好医保“0免赔”医疗险，以及覆盖家庭成员人身和家庭财产保障的阳光“爱+”系列产品，客户留存率、转化率得到进一步提升。

　　面向团体客户，阳光财险围绕“伙伴行动”商业模式，聚焦“保险+服务+科技”模式的创新和实践，建立了覆盖全国、总分直属的风险管理团队，加快科技创新与风险减量服务融合，利用大数据、云计算、人工智能、物联网等技术手段重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离。

　　值得一提的是，阳光财险摒弃“以保险论保险，以产品论经济补偿”的传统思维，通过为客户提供专属的一揽子风险管理解决方案，最大程度满足客户事前风险防控、事后损失控制的服务需求，跑通以风险管理服务为切入点的“伙伴行动”商业模式，逐步从单纯的经济补偿保险提供商向风险管理服务支持商转变，初步在细分领域形成了专业优势和客户口碑，持续增强非车高质量发展能力。2023年，其累计为1.4万个企业客户提供科技减灾和专业风险咨询服务。

　　在服务方面，阳光财险还力求加大科技应用，让数据多跑路，让客户少跑腿。其持续提升数字化运营能力，升级建设面向个人客户的轻量级服务平台“阳光车·生活”小程序，搭建集“灾害预警、在线服务、风控安全”于一体的轻量级企业客户服务平台“阳光伙伴”小程序，持续优化“阳光车·生活”APP、阳光财险微信公众号等平台功能，为客户提供更便捷的保单查询、理赔办理、增值服务、风险减量等在线一站式服务。截至2023年12月，在线客户平台注册用户总数达1270万人，累计服务客户超2.1亿人次，月均服务客户达百万人。

　　同时，阳光财险深化应用“一键赔”客户远程查勘理赔工具。2023年，通过“一键赔”在线视频、快速理赔的案件达到95万次，接近车险总案件的50%，车险出险支付周期同比下降3.2天。阳光财险还升级迭代“阳光天眼”风险地图平台，2023年向客户及社会公众提供气象灾害等预警信息80万余次。

　　社会责任：在服务实体经济中实现更好发展

　　在业务增长的活力和科技创新的驱动力之外，阳光财险始终牢记“国之大者”，积极融入国家战略，把好稳健经营的方向盘，充分发挥保险作为经济减震器和社会稳定器的职责使命。

　　数据显示，2023年，阳光财险为91.7万农户提供农业保险风险保障逾286.0亿元，支付理赔款4.6亿元，惠及农户36.8万户。服务共建“一带一路”，为402个“一带一路”项目提供风险保障981.6亿元，为大型投资项目提供长期资金支持600.7亿元。

　　同时，阳光财险坚持“服务实体，践行普惠”的发展方向，积极支持实体经济高质量发展。2023年，其切实履行“助企纾困”的金融责任，帮助约6.8万家中小企业获得融资金额113.0亿元。

　　业务增长有活力、承保质量持续提升、科技创新不断驱动、优质服务增加黏性……这份成绩单不仅是对阳光财险过去一年辛勤耕耘的肯定，更是其未来发展潜力的有力证明。期待阳光财险在未来书写更加辉煌的篇章。