保险业罚单透视：去年罚款总额同比增五成 资料作假和违规展业是“重灾区”

　　保险业强监管持续。近日，普华永道发布《2023年度保险行业监管处罚与政策动态》显示，剔除某科技集团的巨额罚单后，2023年度金融监管总局系统共披露2807张罚单，罚款总额3.76亿元。从近三年的处罚趋势来看，2023年度为罚款金额及罚单数量最高的年份。

　　全年罚款总额同比增长51%

　　2023年，原银保监会、国家金融监督管理总局及其派出机构披露的罚单总额为3.76亿元，同比增长约51%。其中，财产险公司累计被罚1.91亿元；人身险公司被罚1.19亿元；保险中介机构被罚0.34亿元。

　　从季度处罚趋势看，2023年度罚款金额及罚单数量在各季度较去年均有所上升。其中，第四季度上升幅度最大，罚单数量上升120%，罚款金额上升185%。此外，个人罚款在季度上呈现上升趋势，公司罚款除二季度下降外，其余三个季度均呈上升趋势。

　　从处罚金额和罚单数量看，文件资料、保险展业及费用管理三大领域，仍然是监管重点关注的处罚领域，与上年度保持一致，约70%的罚单都与该三大领域有关。

　　具体而言，文件资料领域的处罚事由主要包括编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料等；保险展业领域的具体处罚事由主要包括未严格执行经批准或者备案的保险条款和保险费率、给予投保人保险合同约定以外利益、欺骗投保人等；费用管理领域的处罚事由主要包括虚列费用、虚构保险代理/中介业务、编制虚假资料套取费用等。

　　值得注意的是，许可证管理和机构变更领域的处罚金额占比虽不在前十，但许可证管理领域2023年度共开出139张罚单，罚单数量排名第五；机构变更领域共开出67张罚单，罚单数量排名第九。保险机构仍应关注该环节相关的合规管理。

　　人身险：罚金、罚单同比双升

　　2023年，65家人身险公司共收到1035张罚单，罚款金额合计11922万元。比较而言，2023年度处罚金额和罚单数量在每个季度的数值均高于上一年度。

　　按照罚款金额和罚单数量来看，“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”“给予投保人保险合同约定以外利益”“未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人/侵占投保人保险费/截留保费”“财务、业务数据不真实”为人身险公司五大处罚事由。其中，与“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”相关的罚款金额共计3040万元；涉及“给予投保人保险合同约定以外利益”的罚单162张。

　　按处罚事由看，保险展业、文件资料均与消费者权益息息相关，分别为人身险罚款金额的第一，第二事由。与此同时，从业人员管理新上榜，成为人身险处罚的第三大事由，涉及100笔罚单共计1459万元，人身险机构应作出相应的重视，确保从业人员管理的合规性。

　　2023年度单笔最大罚款金额为561万元，落在某人寿保险股份有限公司及其柳州市分公司头上。处罚原因为，团险业务数据记录不真实、通过后台修改核心业务系统数、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款；委托无资质机构开展保险代理业务等。

　　财产险：“弄虚作假”罚款最多

　　2023年，60家财产险公司累计罚款总金额19058万元，罚单单数共计1215张。文件资料、保险展业及费用管理三大领域是占处罚金额的比重约77%，为财产险领域监管重点。

　　具体按罚款金额和罚单数量来看，“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”“未严格执行批准或者备案的保险条款、保险费率”“虚构保险代理/中介业务、编制虚假资料套取费用”“虚列费用”“给予投保人保险合同约定以外利益”为财产险公司的五大处罚事由。其中，与“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”相关的罚款金额共计6276万元，涉及罚单268张。

　　2023年度单笔最大罚款金额为518万元，处罚原因为，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款费率、业务及管理费列支与实际用途不一致、理赔操作不符合准备金基础数据有关规定。

　　此外，某财产险公司及部分分支机构2023年度累计罚款总额3506万元，为财产险公司之首，占全年度财产险罚款总金额约18%。其中，50万元罚款及以上的罚单15张。罚款原因主要包括，给予投保人保险合同约定以外的利益、财务数据不真实、虚构保险中介业务套取费用、虚列费用、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率等。

　　普华永道指出，2023年度财产险罚款金额占保费比例高于人身险。在受处罚的财产险公司中，罚金占保费收入比最高的某信用保证保险股份有限公司在2023年度收到了1张罚单，罚款金额共计275万元，罚款金额占保费比例高达21.321%；而人身险公司中排名最高的某人寿保险股份有限公司的比例仅为0.107%，远低于某信用保证保险股份有限公司。

　　财产险公司比人身险公司更应加大自身合规管理力度，同时结合金融监管总局颁布的一系列的监管政策，全方位审视现行制度体系，夯实风险减量服务基础。

　　（本文图片来源：普华永道《2023年度保险行业监管处罚与政策动态》）