监管出手后，新能源车险如何破“症结”？

　　一边是新能源车主投保喊难；一边是车险险企称压力大。为引导新能源车险正走向“规范化”，监管出手发文。

　　近日，金融监管总局财险司向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》）。明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保、不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　金融监管总局表示，新能源车险专属产品推出以来，财险行业服务新能源车产业和消费者的能力持续提升，但近期出现了部分领域反映投保难续保难等苗头性问题。此次《通知》发布旨在为促进新能源车险高质量发展，提高新能源车险服务质效，进一步提升消费获得感。

　　问题：新能源车主投续保难

　　近年来，新能源汽车发展迅速。由于其充电成本远低于燃油车加油成本，新能源汽车逐渐成为汽车市场上的“新宠”。但因为新能源汽车采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动，因此与燃油车相比，其保险保障的范围也大不相同。

　　为满足新能源汽车消费者的保险保障需求，新能源汽车商业保险专属条款诞生。2021年底，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行）》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》，新能源汽车专属商业保险产品随之陆续推出。

　　一边是快速扩张的新能源车大军；另一边是刚刚起步尚待探索和完善保险产品，“磨合”过程中问题也随之暴露。

　　一些新能源车车主在投保过程中遇到了难题，有车主反映，在为车辆续保时遭到了拒保，或者被强制要求附带购买其他险种才能上保险。还有一些保险公司拒保存在标准不透明不统一、未充分提示投保人、变相加价等问题，也被新能源车主所诟病。

　　此外，在诸多反映新能源车投保难续保难的声音中，不少车主是因为年行驶里程过高为由拒保，还有的车主被以“疑似网约车”为由涨价。

　　对此，深度科技研究院院长张孝荣认为，新能源车主频繁遭遇投保难、续保难的原因主要有两方面：一是新能源汽车车型的多样化，使得保险公司需要根据不同车型的风险情况进行承保定价和风险管理；二是保险公司出于控制风险考虑采取了一定的措施来控制新能源车的承保规模，从而导致续保困难。

　　探因：险企承保压力大

　　对于险企而言，虽然新能源车险是一片“新蓝海”，但也不得不面对高出险、高赔付、难盈利的一些列问题。

　　一位业内人士透露，按之前设计的保险产品，在实际操作中保险公司发现新能源汽车整体的保费收入和理赔支出难达平衡，保险公司甚至入不敷出。

　　对此，张孝荣认为，一方面，新能源汽车技术更新快、使用环境复杂等，导致新能源汽车的赔付率相对较高，给保险公司带来了较大的经营压力。另一方面，新能源汽车的车型多样化和新技术应用等因素，一旦出现碰撞事故，车辆维修费用明显高于燃油车。因此保险公司难以对新能源汽车进行准确的定价和风险评估，导致定价难。

　　另外，由于保险公司对新能源车缺乏承保经验，车险产品成长速度跟不上新能源车险的需求，也是问题的症结之一。

　　对此，多家险企也在2023年中期财报中提到，随着出行恢复，车险出险率同比有所增加，承保综合赔付率较上年同期有所上升。

　　例如，中国太保(601601)管理层在2023年中报业绩发布会上表示，2023年上半年，新能源车险同比增长65.1%；车险承保综合成本率98%，同比上升1.4个百分点，其他财险公司情况也大体相同。

　　太保产险总经理曾义表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。

　　引导：监管出手“立规矩”

　　为了提高新能源车险服务质效，针对新能源车投保、续保难的问题，此次监管发布的《通知》明确要求：各财险公司不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件；大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

　　此外，《通知》还提出，各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　除了对险企提出具体要求，《通知》还指出，监管局财险处会加强市场监测，及时解决消费者反映的新能源车投保难续保难问题。

　　出路：调研和监管“协力”

　　“解决新能源车险投保难问题，强化使用性质（是否运营）的鉴别显得尤为重要。”一位保险行业业内人士说。

　　这是由于新能源车充电成本较低，不少网约车从业者会选择购买新能源车来进行营业。此外，也有个别车主在闲暇之余兼职“接单”。因此，在界定家用和营运车辆性质方面是首要问题。

　　他建议，可以在家用车和营运车中间，划分出网约车类别，并为其制定相关费率。“对网约车的分类也要增加颗粒度，可以根据网约车的天数或者上线时间来划分不同的档次，然后分别进行定价。”

　　张孝荣也表示，对于险企来说，扭转承保亏损局面，需要从产品、服务和价格方面更好地满足市场需求。保险公司需要加强对新能源汽车保险市场的调研和分析，了解不同车型的风险特点和技术应用情况，积极探索适合新能源汽车保险市场的产品和服务模式以便更好地制定承保政策和定价策略。

　 独立国际策略研究员陈佳也表示，新能源车险价格问题的本质是市场短期内有效供给不足的一种结果。因此，新能源车险市场监管创新、主体转型与质效提升就显得尤为重要。此外，政府和监管部门也需要加大对新能源汽车保险市场的支持和引导力度，促进新能源汽车保险市场的健康发展。