证券时报记者 邓雄鹰 刘敬元
规范银保业务所带来的阶段性变化,持续受到关注。
近日,关于保险公司银保渠道业务暂停和银保业务手续费率将由40%降至14%的消息频出。证券时报记者在采访中了解到,以整治银保手续费恶性竞争为目标的银保业务调整切换正在进行中,随着调整到位,银保业务有望迎来新的发展契机。
银保手续费下调进行时
“银保手续费率下调是非常清晰的,业内已经在这么做了。”一位保险公司银保人士告诉证券时报记者,例如5年期保险产品手续费率上限降至14%,此前个别大银行这类产品银行代销手续费率达到40%。
银保产品的费用水涨船高已引起行业重视。今年7月,寿险公司曾开会研讨,就银保业务手续费上限达成了初步共识。有消息称,对于趸交、3年交、5年交、10年交的保险产品,保险公司给予银行的一次性手续费上限分别下调至3%、9%、14%、18%。
“行业还没有最终定论,但我们已经在按照该费率上限备案新产品。”一位保险公司精算人士告诉证券时报记者。
8月22日,国家金融监督管理总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》,要求各险企银保渠道手续费严格遵守“报行合一”,整治银保渠道手续费乱象。
通知要求,各公司应据实列支向银行支付的佣金费用,佣金等实际费用应与备案材料保持一致。各公司已备案的银保产品,应于8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。
多家公司调整银保产品
在监管部门对银保业务下发规范性文件和要求后,寿险公司明确了银保业务费用“报行合一”的方向。要落实这一新的监管要求,一方面要报备新产品,另一方面也需要与银行重新签署代理协议。
证券时报记者多方了解到,对于银保业务“报行合一”新规执行时点,此前业内有不同理解。因此,进入9月以后,保险公司在银行渠道销售的仍有旧协议下的老产品,这些产品不符合“报行合一”新要求。
近日,“老七家”大型寿险公司率先下架了不符合新规要求的银保产品,随后一些中小公司也采取了类似行动。
据了解,本周以来,多家保险公司开始陆续下架不符合“报行合一”规定的产品,启动了银保产品切换,并着手与银行重签代销保险合同,调整完后新产品将陆续上线。由于各家流程进展不一,因此并没有统一重启的时间点。
对于银保渠道调整的影响,各家公司反应不一。
一位保险公司银保负责人告诉证券时报记者,虽然看起来近期银保渠道下架产品并调整切换的公司不少,但实际影响并没那么大,今年大部分公司已完成任务,“完成切换后,对保险行业是一个重大利好,保险行业手续费恶性竞争将大大缓解”。
不过,也有公司表示银保业务暂停还是有所影响,重签合同面临挑战。对于银行来说,手续费率下调意味着中收减少。
“短期有所影响,但长期来看是利好。”一家大型保险公司相关负责人表示。
保险代销贡献可观中收
今年银保业务手续费的整治很受关注。一方面,银保业务已成为保险公司新单业务的第一大贡献方,但手续费水涨船高,让银保业务又面临“有规模、不赚钱、没有价值”的老局面;另一方面,代销保险产品也受到银行的重视,在打破刚兑、基金销售难度加大的情况下,代销保险为银行中间业务收入贡献增大。
银行对保险的重视从年报中已有所体现。工行、农行、邮储银行等大行,都会在年报中单独列示代理保险情况。重视财富管理的股份行中,保险贡献中收可观。例如,今年上半年,招商银行(600036)代理保险保费573.94亿元,同比增长54.88%;招行财富管理手续费及佣金收入169.46亿元,同比减少10.21%,但其中代理保险收入92.60亿元,同比增长3.07%。
多位受访人士认为,监管部门要求“报行合一”,对于降低银保业务费用和长期稳健发展是一个利好,保险公司普遍持欢迎态度。不过,这涉及银行和保险双方,“报行合一”的执行也需要考虑银行方面。据了解,有银行难以接受代理手续费降低,保险公司在重新与银行签署代理协议时遇到一定困难。
也有保险公司人士提及,在代销保险产品业务上,银行除了有渠道的天然优势外,也有更为有利的政策条件。例如,一个网点单一年度内只能最多代理3家保险公司产品,银行网点资源因此更稀缺,也让保险公司在博弈中更加弱势。
保险公司期待在现在高企的费用下,通过合理调整取得一定效果,让保险和银行对手续费率都能接受,这样双方合作关系更加可持续。
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