3家寿险公司启动试点14款产品可换长期护理

证券时报记者 刘敬元

为缓解失能人群护理费用压力，人身保险业今年5月开始试点将寿险保单责任转换为长期护理保险责任。试点满月后，已有至少3家大型寿险公司启动转换业务。

据证券时报·券商中国记者了解，中国人寿(601628)、太平人寿和人保寿险已在官网开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”信披专栏。从公布信息看，这些公司初步选定了共计14款终身寿险产品进行转换，目前采用的转换方法并不同。

3家险企

选定14款终身寿险

5月中旬，太平人寿率先对外表示，积极参与人寿保险与长期护理保险责任转换业务，并已根据试点要求第一时间报送业务试点方案。

参与试点的产品方面，太平人寿初步选定7款终身寿险产品，覆盖约150万客户。前述产品具体包括太平岁寿年丰终身寿险、太平至尊恒享终身寿险、太平岁有余庆终身寿险、太平臻享金生终身寿险、太平岁悦添富终身寿险、太平臻爱金生终身寿险、太平美好金生终身寿险。

太平人寿表示，长期护理保险金给付的条件为，确诊10种特定疾病和因意外达到1-3级伤残标准。

中国人寿5月22日在官网发布3款终身寿险的相关转换信息，3款产品包括国寿福终身寿险（2021版）、祥瑞还本终身保险、祥瑞终身保险。

人保寿险6月2日也在官微发布信息称，人保寿险的卓越世家终身寿险、人保福2021终身寿险、人保福2020终身寿险、人保福终身寿险这4款终身寿险的投保人，如仅投保了主险没有附加险，且投保后已满2个保单年度的，无论被保险人健康状况如何，经被保险人同意后，投保人均可以自愿与人保寿险公司签订《人保寿险保单贴现法护理转换权益补充协议》，将护理转换权益白纸黑字落于合同。

采用不同转换方法

所谓人寿保险与长期护理保险责任转换业务，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

根据监管部门相关规定，责任转换方法包括“保单贴现法”和“精算等价法”。

保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。

精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

从公开发布信息看，这3家公司目前的转换方法不同，太平人寿为精算等价法，中国人寿、人保寿险则为保单贴现法。

太平人寿介绍，精算等价法下，客户自主选择将寿险保单的部分现金价值转换为护理保险的现金价值，并计算获得护理保险的保额，订立护理产品合同后，享有终身的护理保障。简单来说即，过去是用自己的钱买保险，现在可以用自己的保单买保险。太平人寿为此特别推出了太平转换护理保险。

人保寿险表示，未来还将继续研究并适时推出“精算等价法”护理责任转换业务，并扩展更多适用的寿险产品。

有助于提升

长期护理保险供给

目前，太平人寿在全国范围启动寿险转长护权益以及相关产品开发工作，该公司河北、天津、广西等多地分公司已启动试点，人保寿险也表示已全面启动转换试点工作。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生曾向记者表示，从成熟保险市场看，责任转换是寿险比较常见的附加条款。我国开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，很有意义。

一般而言，传统寿险是要在被保险人身故之后，受益人才能拿到保险金，这一险种更多体现保障家庭责任。随着人进入老年阶段，子女已经长大，老人不用再承担很多家庭责任，而自身护理需求需要更多资源支持，因此如果寿险能够提前给付保险金，转换为与护理相关的支付保障，能更好满足需求。

当前，随着人口逐渐老龄化和高龄化，相关护理需求正在提升。去年9月中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的一份护理保险报告预计，我国城镇地区老年人长期护理服务需求将在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。

原银保监会有关部门负责人曾在答记者问时表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。