百万医疗险破局之路：“0免赔”来了！

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自从2016年横空出世，百万医疗险迅速成为了健康险市场中的明星产品。

在百万医疗险诞生之前，我国个人医疗险市场大致分为两大类产品，一种是与社会医疗保险类似、针对社保范围内未支付部分进行补充报销、年保费100元及以下的低端医疗险，另一类则是针对高净值人群、报销目录覆盖全面、年保费为万元级的高端医疗险。

综合来看，低端医疗险保单基数较大，早期约占医疗险保单总规模95%以上，高端医疗险受众较少。因此，保障层次相对基本医保更高、年保费适中的中端医疗险产品层长期空缺。在这样的背景下，百万医疗险应运而生。它扩充了基础医保报销目录，对一般住院治疗、住院前后门诊急诊、门诊手术、特殊门诊治疗等费用等进行约定比例报销，保险金额达到百万的同时，保费价格也做到了相对合理，能够满足大多数用户的保障需求。而随着百万医疗险的快速发展，中国个人医疗险市场结构逐渐趋于成熟。

但在经历了2016-2020年的快速增长期后，百万医疗险也开始面临增长瓶颈。我们分析，目前百万医疗险的困局来自于外部和内部的双重影响。

外部环境上，惠民保最近两年的异军突起给了百万医疗险造成了不小的冲击。由于惠民保与百万医疗险产品形态类似，且通常采用政府与商保公司合作的模式，投保门槛更低，非常容易对百万医疗险造成挤出效应。根据中保协数据，截至2021年底，惠民保覆盖全国28省，共有1.4亿人次参保，保费约140亿元。

内因方面，百万医疗险的产品责任设置也一定程度限制了其发展。众所周知，考虑到精算、产品稳定发展等因素，目前市面上的百万医疗险一般都设置有1万左右的免赔额。正是由于免赔额的存在使得用户的小额医疗费用无法报销，无形中提高了理赔门槛，成为用户诟病的主要痛点。据国家卫健委公布的数据显示，2022年1-9月，国内二级公立医院次均住院费用为6800元。这意味着不少日常住院医疗费用是没达到百万医疗险的报销标准的。

当下，无论是从市场现状来看，还是从消费者对医疗险的精细化需求来看，百万医疗险发展的下一站，必定是险企从产品创新差异、覆盖人群细分、保险服务、科技赋能等多个角度入手，对产品、人群、服务等环节精耕细作，最终实现行业破局。

2款“0免赔”医疗险问世

各家保险公司和行业机构也在努力寻找百万医疗的破局之路。

在3月21日举行的“蚂蚁保金选·春季发布会”上，平安健康、人保财险、众安保险、阳光保险公司联合互联网保险代理平台蚂蚁保上线了两款突破性意义的好医保“0免赔”百万医疗险。

其中，平安健康险推出了行业首款0免赔少儿长期医疗险——好医保少儿长期医疗（0免赔）。

根据平安健康险提供的数据显示，有94%的少儿险客户住院医疗花费在1万元以下，只有6%的医疗费用会超过1万，也就是说购买了1万免赔额的少儿百万医疗险产品的客户，只有其中的6%能够“用到”百万医疗险进行理赔。

这样的理赔率显然没有真正发挥百万医疗险的保障作用。平安健康全新推出的这款0免赔少儿长期医疗险。具备四大优势：

首先就是最重要的0免赔特色，只要花1元就可以得到理赔，小毛小病也可以理赔；

其次是投保门槛降低，宝宝一出生就可以投保；

此外，这款少儿长期医疗险可保证续保至18岁，让保障更久一些；

最后，也是最重要的，这款产品保障属性大大加强，不仅覆盖住院医疗，还能提供门诊保障。日常小病、高发传染病、意外事件导致的疾病，这款产品都能赔。

人保财险、阳光保险和众安保险则联合承保了全新的好医保·住院医疗（0免赔）。此前，“好医保·住院医疗”和大多数百万医疗险一样，设置有1万元的免赔额。在取消了免赔额后，用户在1万元以内的住院医疗费用，可报销30%。

在保障责任上，这款产品包含了300万元的一般医疗保险金，100种重疾和23种罕见病医疗保险金600万元，600万元的质子重离子医疗保险金以及1万元的100种重大疾病津贴保险金。

百万医疗险2.0时代：0免赔有望规模化普及

如果说2016到2020这段渗透率快速提升的时期是百万医疗险发展的1.0阶段，那么这一次多家保险公司与蚂蚁保合作推出的0免赔百万医疗险，很有可能代表了百万医疗险新的发展方向。

在1.0阶段，我们看到了百万医疗险产品通过保额上升，扩展责任，服务加持等手段让用户更能感知到百万医疗险的服务存在，而在2.0阶段，0免赔时代的到来让用户能够“更容易”的用到百万医疗，用好百万医疗。在这个过程中，百万医疗对用户的保障能力也将得到巨大的升级，让保险真正回归保障。

这次百万医疗险之所以能够获得如此重要意义的升级，其背后正是行业机构对用户需求的洞察和捕捉。事实上，自从成立以来，各家保险公司就与蚂蚁保进行了深度合作，通过保险科技的力量助力行业发展。

蚂蚁保金融产品部负责人严捷表示，此前，市面上已有一些不设免赔额的医疗险，但通常保障额度较低，仅为5-10万元；也有0免赔的百万医疗险，相比有免赔额的产品价格较高，用户接受程度较低。而此次好医保上线的2款0免赔产品，价格仅上浮10—20%左右，远低于行业，“这是0免赔医疗险首次在行业内的规模化普及。”

众安保险健康事业部产品负责人王顺则表示，好医保这次取消免赔额后给了行业一个非常积极的信号，百万医疗的未来不用局限在一个免赔额1万的层面上，希望通过这次产品迭代，告诉大家未来百万医疗产品不仅仅是一个保大病的产品，它可以兼具高保额的同时有着非常低的获赔条件，让大家小病也能赔得了，大病也能看得起。

在此次的“蚂蚁保金选·春季发布会”上，蚂蚁保还首次公布了「金选2022年度最受欢迎保险」榜单，该榜单主要根据平台用户的投保量、关键词搜索等真实情况进行综合评选，平安、阳光、国泰、国寿、太平、人保、泰康、众安8家保险公司的12款产品入选，涵盖了医疗、重疾、意外、财产、养老等领域。

据悉，蚂蚁保金选是蚂蚁保平台根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度，从平台上筛选出的一批综合竞争力最强的产品。上线一年多以来，蚂蚁保金选保持对全市场2000多只保险产品的动态追踪和分析，目前已有多家保险公司的56款产品入选了金选，并以季度为单位进行了产品池的更新迭代。

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