买意外险要健康告知吗？意外险的健康告知一般有哪些？保险的健康告知重要吗？

　　几乎所有保险产品投保前都需要进行健康告知，比如重疾险、医疗险寿险等。

　　不过大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，就可以闭眼入了。

　　但慢慢地，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。

　　实际上，如实告知对于我们来说是非常重要的，关系到后续的理赔问题。

　　如实告知指的是投保人在投保时应当客观、真实地将与保险有关的重要事项告知保险人，不得有隐瞒或故意不回答。

　　如果不如实告知的话，会有比较严重的后果，比如不能顺利得到理赔。投保人不遵守如实告知的义务，保险公司就有理由拒赔，还可能导致合同被解除。

　　这么说就是以后买意外险要健康告知，这还能让人愉快地投保吗？

　　一、意外险健康告知内容一般有哪些？

　　二、目前购买意外险需要健康告知吗？

　　三、童童总结

　　一、意外险健康告知内容一般有哪些？

　　目前市面上需要健康告知的意外险，一般都会问询以下问题：

　　1.标配提问：是否身体健康、能正常工作或生活

　　绝大部分意外险，都会要求被保险人为身体健康，

　　这里的身体健康是指能够正常工作或正常生活的自然人。

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　　一般来说，就算投保之前有过一些疾病；

　　只要不会影响到正常的工作和生活，比如肺结节、乳腺增生等，都可以正常承保。

　　但像智力残疾、偏瘫，又或者双目失明等人群，就非常难买到合适的意外险产品。

　　2.含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病

　　目前猝死事情非常高发。

　　据心血管中心统计，我国每年心源性猝死者高达55万，平均每分钟就有1个人发生心源性猝死去世。

　　所以越来越多的意外险，都设有“猝死” 保障责任；

　　既然保障猝死，在投保的时候就会问到与“猝死”相关的疾病：

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　　大部分围绕高发严重心脑血管类疾病，比如严重心脏病、脑卒中、帕金森病、痴呆等。

　　也同样会问询关联的较严重重疾，比如癌症、尿毒症等。

　　3.老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等

　　一般60岁以上老年人，行动多有不便，发生意外的概率也会增加。

　　所以，除了对老年人意外险保额有所限制外。

　　一些接受老年投保的意外险还会对健康情况进行询问：

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　　常见的问题如：恶性肿瘤、心脏疾病、骨质疏松等，有的还会问到是否瘫痪、有脑部疾病或血压是否正常。

　　4.高危职业：肢体或五官健康情况

　　意外险除了问询严重的健康疾病，还会问询职业范围。

　　如果从事1—3类职业，属于低风险职业人群，大部分意外险都可以购买；

　　而如果是从事4级及以上级别的职业，等级越高，意外风险越高，产品可选性就越少。

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　　与此同时，高危职业人群买意外险，健康告知会稍微严格一点点。

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　　除了问询心脑血管类疾病、癌症、肝脏疾病外，还额外询问失明、聋哑、四肢缺损等肢体或五官是否正常。

　　不过，虽然部分意外险需要进行健康告知，但绝大部分告知内容都非常宽松，一般都可以正常承保。

　　二、目前购买意外险需要健康告知吗？

　　很多人会一头雾水，明明是意外风险保障，怎么突然对健康状况有要求了？

　　其实像标配提问中，身体健康、能正常生活的自然是一贯都有的要求，

　　但2021年10月，中国银保监会发布了最新版的《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称“办法”）后，意外险的健康告知更为严格一些。

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　　办法中明确指出当前意外险存在的问题，如赔付率低、销售行为不规范等；

　　并通过对意外险产品精算、佣金率设定和条款费率等调整，进行严格规范，具体政策生效日期为2022年1月1日。

　　保险公司提高健康告知门槛主要是因为：

　　1、厘清非意外界限

　　虽然意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，导致的身体伤害。

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　　但在实际生活中，有些情况难以区分是否为意外伤害，比如有较重基础疾病人群。

　　举个例子：

　　王先生患有严重高血压，在一次上楼梯时，突发高血压从楼梯上摔下来，意外摔伤了。

　　如果王先生是不慎自己摔倒的，那么意外险应当理赔；

　　根据近因原则，王先生从楼梯上摔下来，是高血压所致，不属于意外险的理赔范围。

　　所以，保险公司增加较重疾病的健康告知，可以优先将一些难以说清楚的风险，排除在外。

　　2、缩小不可控风险范围

　　一般意外险需要告知的疾病，绝大部分都是重疾，比如癌症、瘫痪、白血病等。

　　这些疾病治愈率较低、所需费用较高，有的人不免会产生过激行为来骗保。

　　比如癌症末期患者，“意外”从高处坠亡。

　　如果是意外失足，保险公司需全额赔付；

　　如果是人为自杀，保险公司可以不承担责任。

　　但保险公司需要证明被保人究竟是自杀，还是意外，也绝非易事。

　　总的来说，由于监管强化了对意外险的精算、定价等监管，意外险产品的信息披露要求增加，保险公司还必须严控产品赔付率。

　　部分产品还增加了猝死保障等和疾病等责任，设置较低健康告知门槛，同时降低逆选情况发生，对客户也更公平。

　　三、童童总结

　　虽然越来越多意外险需要进行健康告知，投保有点“小麻烦”。

　　但所幸健康告知都非常宽松，主要都是针对严重重疾，大部分人群还是可以购买的。

　　最后童童忠告：健康告知作为投保时的一项重要环节，小伙伴们一定要做到如实告知，假如以后真的发生理赔纠纷，那就得不偿失了。

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