多买几份保险，是不是出险时赔的就越多？哪种保险可以多份赔付？

　　随着时代的发展和人们观念的转变，越来越多的人购买保险，来获得保障，有些人甚至为自己投保多份保险。

　　但是在购买多份保险之后，人们的担忧也随之而来：“多份保险可以同时赔付吗？”

　　那么，是不是买多几份保险，后期出险时赔的就越多呢？

　　为了解答大家心中的疑惑，童童今天就来聊一聊多份保险可不可以同时赔付，哪种保险可以多份同时赔付？

　　一、多份保险能不能同时赔付？

　　二、重疾险有必要买多份吗？投保多份重疾险能同时赔吗？

　　三、医疗险能不能买多份？多份医疗险可以同时赔付吗？

　　四、定期寿险可以买多份赔付吗？

　　五、买多份保险应该注意哪些事项?

　　六、童童总结

　　一、多份保险能不能同时赔付？

　　目前市面上的保险产品主要有重疾险、寿险、医疗险和意外险这四大险种，这四类保险根据理赔方式可以分为定额给付型和报销补偿型。

　　定额给付型通常指发生保险事故了，只要符合条件，保险公司就会根据保险条款里面约定的数额赔付保险金。

　　就算受益人或者被保人获得其他保险产品的赔付，定额给付型保险也还是会照程序赔付的，也就是说定额给付型可以多份同时赔付。

　　报销补偿型一般指被保人看病花了多少钱，保险公司就会给付多少钱，但是保险公司赔付的额度不会超过看病的总支出。

　　打个比方，小明买了一份保额为200万的百万医疗险，在一次看病中花了10万，所以小明可以报销的最高金额不会超过10万，就算他购买了多份百万医疗险也是一样的。

　　那么市面上的四大险种的赔付类型是怎么样的呢？童童整理了相关表格如下：

　　四大险种的赔付类型

　　从上面的表格我们可以知道，属于定额赔付型的险种有重疾险、意外险（意外身故+意外伤残）和寿险，这几类保险产品是可以多份赔付的。

　　属于报销补偿型的险种为医疗险和意外险（住院津贴+意外医疗），这类险种是不能多份赔付的。

　　二、重疾险有必要买多份吗？投保多份重疾险能同时赔吗？

　　重疾险可以买多份是毋庸置疑的，只要有钱就可以一直买买买！但是买那么多份重疾险真的有意义吗？

　　童童带大家理一理这个思路：

　　我们为什么要购买重疾险？购买重疾险的目的是为了保障重大疾病风险。

　　重疾险的哪些条款能更好的保障重大疾病风险呢？我们通常信奉保额至上原则，其他保障条款一般作为额外考虑的对象。

　　最后我们需要考虑的是如何用最少的钱买到最高的保额，因此关于重疾险买多少份的问题，要看如何用最少的钱实现最大价值的保障。

　　这样看来，有没有必要买多份重疾险，还要看产品的保障内容是什么样，以及自身对保障力度的需求如何？

　　那投保多份重疾险能同时赔吗？

　　假如童童在两家保险公司都投保了重疾险，一份保额50万，一份保额100万，如果生了大病，能不能拿到两家一起赔付的150万呢？

　　答案当然是肯定的，重疾险属于定额赔付型。

　　说白了只要是在合同保障期间内，又满足理赔条件，不管你确诊的是重疾、中症还是轻症，通通都会予以赔付。

　　简单说就是买的越多，赔的越多，投多少份保额，就能一次性拿到多少份的钱。

　　不过大家也不要想的那么简单，虽然在理想状态下，买多少赔多少听起来似乎很不错，但是也要考虑几点因素：

　　1. 保费问题

　　不含的重疾险通常一年需要几千块，如果含身故保障大多都近一万元，如果投保多份无疑会增加经济压力。

　　2. 叠加理赔问题

　　当我们购买多份重疾险的时候，会出现确诊的疾病只属于某一款产品的保障范围，那就无法实现叠加赔付了；

　　所以投保多份重疾险远没有选择一份保障全面的重疾险来的实在。

　　3. 身故保险金/重疾保险金二赔1

　　目前，保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。

　　当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止。

　　所以关于这一点，保险公司通常会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。

　　4. 保障不全面

　　童童觉得与其多投几份重疾险，不如把医疗险、意外险和寿险配置齐全，保障更加全面，能更好的对抗风险。

　　那么，应该如何合理投保重疾险？

　　想要投保一款合适的重疾险，首先要了解Ta，重疾险从保障期限上分定期重疾险和终身重疾险，从赔付次数上分多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。

　　每个消费者的需求不同，应该投保的重疾险种类也就不同。

　　投保重疾险：

　　第一看保额：充足的保额才能更好的抵御重大疾病的到来。

　　第二看疾病保障范围：各种高发的重疾、中症、轻症都在保障范围内，才能更全面的保障疾病风险。

　　第三看赔付比例：赔付比例越高，确诊疾病后，保险公司给付的保险金就越多，可以自由支配，减轻家庭负担。

　　第四看保费的高低：有些产品的附加保障比较鸡肋，美名其曰保障全面，实际上就是变相的增加保费，所以我们要选择带有高质保障，低保费的产品。

　　三、医疗险能不能买多份？多份医疗险可以同时赔付吗？

　　医疗险当然可以买多份，但问题在于多份医疗险能不能重复报销。

　　通常来说，同一笔医疗费，只能够报销一次，多份医疗险是不能重复报销的。

　　但也有例外情况：

　　1. 医疗保障责任不同

　　假如老王投保了两份医疗险，但是其中某几项的保障责任不同，互相补充，那么是可以使用两份医疗险进行费用报销的。

　　举个例子，老王投保了一份小额住院医疗险，又投保了一份百万医疗险，在保障期间内因意外住院，花了10万块钱。

　　这时老王可以先通过社保进行报销，然后可以通过小额医疗险来报销百万医疗险1万免赔额的部分，剩余超过1万免赔额的费用通过百万医疗险进行100%比例的报销，等于不用花钱就可以看病治疗。

　　所以医疗险合理的配置多份是能够提升保障的全面性，更有效的报销医疗费用。

　　2. 前一份没有报完

　　假如说老王投保了两份200万保额的医疗险，在保障期限内不幸患上了癌症，治疗前后一共花费了250万元。

　　投保的第一份医疗险最多报销200万元，这时就可以用第二份医疗险来报销剩下的50万元医疗费用。

　　由此可见，如果买了多份医疗险，只要医疗费用没有报完，就可以通过多份医疗险进行重复报销，直到报销全部费用。

　　四、定期寿险可以买多份赔付吗？

　　定期寿险属于给付型的保险产品，也就是说符合保险合同理赔的标准，保险公司就会按约定的金额予以赔付。

　　所以，定期寿险是可以买多份的，但并不能获得多份赔偿。

　　因为，定期寿险最终能够获得的赔偿总额是固定的。

　　如果买了多份定期寿险，多家保险公司会在赔偿总额内，按照一定的比例进行赔付；

　　并不是每家保险公司都会全额赔付。所以买多份定期寿险是没有意义，买一份保额足够高的就可以了。

　　五、买多份保险应该注意哪些事项?

　　虽然我们知道了哪种保险可以多份购买且同时赔付，但是我们也要注意一些事项，避免购买了多份保险却得不到更多的赔付。

　　我们在投保多份保险之前应该注意以下几点：

　　1、健康告知

　　健康告知就是在投保之前保险公司会对我们进行有关身体健康方面的询问。

　　我们除了要做到如实告知之外，还要注意其他一些问题。

　　比如说有些保险公司为了降低风险，会询问是否在其他保险公司投保过同类产品以及投保的保额有多少。

　　如果真的问到了，我们就要如实回答，避免以后的理赔发生纠纷。

　　而且有些重疾险产品在健康告知中会问到是否购买过其他重疾险产品或者已经投保的重疾险保额超过一定额度。

　　2、收入限制

　　由于存在着一些骗保现象，保险公司为了避免这种情况，会在理赔时要求保险受益人提供被保人前一年的个人所得税的税单。

　　如果税单显示被保人的年收入超过被保人累计身故保额的10%，那么保险公司有很大可能会拒保。

　　3、保额限制

　　保险公司会根据被保人的年龄设置相应的风险保额限制，特别是同一家公司旗下的产品也是有累计保额限制的。

　　4、未成年保额限制

　　为了保护未成年人，银保监会规定，0-9岁未成年的最高累计身故保额为20万，10-17岁最高累计身故保额是50万。

　　如果一味地增加未成年人身故保障的保额，不仅保费会增加，如果后面不幸发生保险事故，保险公司只会根据未成年人年龄对应的保额范围进行赔付。

　　所以我们在投保多份保险时，要注意未成年人最高累计身故保额是否超过上面的标准。

　　六、童童总结

　　总的来说，多份保险是否能同时赔付，要根据投保的险种是哪种赔付类型。

　　一般四大险种中的重疾险、意外险（意外身故+意外伤残）和寿险都可以同时赔付。

　　并且我们在购买多份保险时要注意一些事项，比如注意累计的保额是否符合保险公司的规定，还有未成年的最高累计身故保额是有限制的，不是买多少保额就能赔多少。

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