干，凭什么欺负我？！

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主

随着这些年大家对身体健康的重视，体检是越来越流行了。

现在很多公司在招聘员工的时候，甚至都把年度体检作为一项福利进行宣传。

站在健康的角度看，蛮好的，毕竟体检有防微杜渐的作用。

但站在配置保险的角度看就不一样了，这历年来的体检结果往往会成为我们配置保险路上的绊脚石

有的问题即便医生说没啥大碍，却可能会因此被保险拒之门外，感觉贼冤…

比如：

再比如：

难道真像有些朋友说的，是保险公司欺负人？

2、

其实还真不是，造成以上结果的主要原因是，临床医学和保险医学是有区别的。

虽然都叫「医学」，却有着天壤之别。

临床医学更注重当下。

主要看的是当下这个问题会不会影响我们的身体健康，或者说生命。

比如甲状腺结节，对于患者来说不疼不痒，只要B超分级在1-3之间，医生一般都认为并无大碍，后期随访即可。

而保险医学更注重该异常的未来发展趋势。

研究的是当下这个异常，会对未来的发病情况以及保险的理赔率有多大影响。

比如结肠息肉，站在临床医生的角度看，很常见的问题，切了就完了，只要不是恶性的就OK。

而保险医学则会担心，这个息肉未来会不会还长，会不会有可能变成恶性的，毕竟近乎所有的结肠癌都跟结肠息肉有直接关系

以防万一，轻则除外承保，也就是不再保跟结肠相关的重疾，比如结肠癌，重则直接拒保。

保险公司：摊牌了，不装了，我就是玩儿不起…

因此，看问题的角度不一样，结论就不一样，并不是保险公司故意欺负人哈

3、

当然，也不是所有的异常保险公司都会拒保，毕竟保险公司也是要打开门做生意的，这送上门的客户当然是能承保就承保喽。

所以保险公司针对这个问题，专门设立的核保部门。

如果客户的身体状况不符合健康告知要求，可以把相关的异常提交给核保部门审核。

问题不大的，放行。

问题严重的，拦住。

一般来说，每个健康险都有对应的核保手册，控制了核保的尺度。

这个“尺度”，可能是公司自己制定的，也可能是再保险公司制定的。

从过去的核保经验来看，往往越是性价比高的健康险，核保就越严格。

毕竟本身保费就便宜，要是再不控制住理赔率，那可就有赔本的风险了

目前核保分「智能核保和人工核保」。

智能核保指的是，客户通过保险公司开发的核保系统，进行是非问答。

系统会根据我们的问答结果当即给出一个核保结论。

比如子宫肌瘤——

再比如大三阳——

当然，因为所有问题都是提前预设好的，而很多人的异常又往往比较复杂，并不是简单的是或否就能解决。

所以目前智能核保总的来说还比较“智障”，处理不了所有的异常，因此便引入了更有弹性的人工核保。

如果系统解决不了，就交给人工进行处理，由专人审核。

不过能不能通过是门玄学，一看保险公司的核保尺度，二看核保老师的心情。

心情好了，觉得这问题不算严重，批

心情不好，小手一抖，不批

所以，经常有朋友在人工核保前问：小宝，我这问题走人工核保能通过吗？

其实我也说不准，只能说问题不算严重的话，通过概率会高一些。

要是运气不好，核保员那天跟老婆吵架拌嘴或者儿子又考了个不及格，心情不好，可能也过不了

当然，大家也不要把核保员想得太随意。

毕竟核保员也有自己的KPI，通过的件数太多或太少都不行。

太多，有放水的嫌疑，万一将来理赔的人数多，保险公司要是亏本了会找他麻烦。

太少，前方销售好不容易卖出去的单子，都tm被核保员拒了，一来遭前方销售记恨，二来也拖了公司营收后腿。

所以，核保员的工作也是很讲艺术的

4、

目前核保结论大致分为以下五种——

（点击查看大图）

而智能核保大多不给「加费和延期」这两种结论，要么标准体承保，要么除外，要么直接拒。

从结果来看，正常承保>加费承保/除外承保>延期>拒保。

其中，加费和除外并不一定谁就比谁好，得看加费的比例。

而延期，在我看来就是变相拒保，只是说得比较委婉而已。

讲真，对于身体异常较多的人，投保体验确实不太好。

尝试核保的过程，并不像是在买保险，而是在被保险挑选

所以，为了把主动权牢牢抓在咱们自己手里，还是建议大家趁年轻、趁健康早点上车哈。

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