支付宝偷偷叛变，又有几亿用户变韭菜？

　　“好你个浓眉大眼支付宝，当初那么信任你，现在居然叛变了？”

　　看到这句话，大家心里肯定咯噔一下。

　　不知道啥时候起，支付宝就在大家的生活中占领了一席之地。毕竟平台大，脚跟稳，靠得住。

　　想用每个月的生活费买点货币基金，就放余额宝；

　　想规划一下个人财务，就去瞅瞅支付宝的理财产品；

　　甚至想买保险了，也会优先打开支付宝，搜一搜有哪些保险值得买(300785,股吧)。

　　其他领域我可能没有发言权，但对于保险，尤其是支付宝最近上新的一款【返还型长期意外险】，实在让人忍无可忍！

　　眼见大家这么多年的信任被辜负，今天麦爷必须站出来说道说道这款保险，希望大家擦亮眼睛。

　　01

　　返还型意外险，有多坑？

　　先看看支付宝新上线的这款保险长啥样：

　　这款名字就叫长期意外险（返还型）的产品，由国华人寿承保，保额有三个档次可选，分别是：30万、50万、100万。

　　到底好不好呢？以买100万保额为例，对比市面上卖得很火的高性价比意外险——大护甲2号（至尊版），就能明显看到差距在哪里。

　　先说说两款保险的共同点。

　　首先，它们意外身故或伤残的保额都是100万。

　　也就是说，因意外导致的身故，直接赔100万；因意外导致的伤残，就根据医学划分的1-10个伤残级别，按比例进行赔付。

　　其次，两款产品都附赠了一些交通意外额外赔的责任。

　　比如：

　　支付宝这款意外险，如果坐飞机发生意外而身故，除了赔100万的基础保额外，还会再赔1000万，而大护甲2号是再赔500万。

　　赔1000万？乍一看是不是觉得支付宝这款更好？但你要这么想就错了。

　　因为航空意外发生的概率极小，不管你的意外险是赔几百万、还是几千万，本身就要不了几块钱成本，赔得再多也就是个噱头，别太当真。

　　02

　　支付宝意外险，三大隐藏bug！

　　那这款返还型长期意外险，到底差在哪里呢？麦爷总结了下， 大概有以下几点。

　　（1）责任缺失

　　意外险通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗责任。这三项责任都很关键，缺一不可。

　　但很明显，支付宝的返还型意外险竟然少了一项责任——意外医疗。

　　说白了，支付宝这款意外险，只有死了或者残了才能赔。

　　像猫抓狗咬、意外骨折、烧伤烫伤等，平时发生概率高得多的意外情况，根本覆盖不到。

　　但大护甲2号，只要是意外事故造成医疗费，不管医生用的药品在不在社保目录内，都能100%报销。

　　举个例子，假如老王打球时不幸跟腱断裂，去医院做缝合手术花了6000块，如果他买的是大护甲2号，就能全部报销。

　　但如果老王买的是支付宝这款意外险，就1分也赔不了。

　　你说一年花两千多买意外险，意外受伤竟然丝毫不报销，是不是亏大了？

　　此外，大护甲2号还多了个50万的猝死责任以及150块/天的住院津贴。

　　根据保险公司上半年理赔报告，猝死理赔在疾病身故里，排名第三位。尤其是动不动就加班、熬夜的朋友，很容易中招。

　　因此建议996、007的朋友，你的意外险最好和大护甲2号一样保猝死。

　　（2）价格贵3.3倍

　　一名30岁男性如果要买这款返还型长期意外险，每月要交248.78块，一年就是2985.36块。

　　10年交下来，保费接近3万，比大护甲贵了近3.3倍。

　　为啥那么贵呢？

　　因为它是一款返还型产品，在产品精算定价的时候，除了保障的成本，也会把返还的成本计算进去。

　　况且，一年接近3000块的保费，30岁的年轻人完全可以把【重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险】整套保障都配齐。

　　更骚的操作是，支付宝的这款产品只能按月进行缴费，给你一种好像很便宜的错觉。

　　你以为这就完了吗？——并不是。

　　它对不同年龄、不同性别的人收费还不一样，年纪越大，每月收取的保费就越多。

　　而普通成人意外险，下至18岁青年，上至60岁老人，不论男女都统一定价，可以说是童叟无欺了。

　　（3）收益极低

　　这时候肯定有人说，人家支付宝这款返还型长期意外险，贵是贵了点，但到期就会返钱啊，钱又不会白花。

　　真的是这样吗？

　　接下来麦爷就给你仔细算算这笔账。

　　以30岁的李先生为例，如果他选择这款返还型长期意外险，每年要交2985.36块。

　　假如把这笔保费拿去买一款大护甲2号（至尊版），再搭配一款【利多多年金险】，看看这30年保障期间，回报率怎么样。

　　直接说结论：

　　如果李先生买支付宝的意外险，30年保障到期后没出险，就会返还130%已交保费，也就是38809.68块，回报率算下来仅1.03%。

　　如果他换成大护甲+利多多，最终能领取51939.6块，回报率达3.62%。

　　看完麦爷相信，只要不傻都知道该怎么选。

　　说到最后，有人心里可能会不爽：“照你说，支付宝上的保险都不值得选了？”

　　——也不全是。

　　除了【好医保·长期医疗】值得入手之外，其余产品确实没有任何竞争力。

　　总之，没有对比就没有伤害，无论从哪个维度看，类似大护甲2号这样的意外险，对支付宝这款都是神级碾压！

　　支付宝能推出这样的产品，实在是智商税，摆明了割用户韭菜。麦爷向来不黑不吹，但在这款保险上，我劝大家尽量绕开。

　　03

　　写在最后

　　其实，从商业的角度看，支付宝能推出这样的产品，也无可厚非。

　　前期多推一点性价比高的消费型保险来打开市场，比如大家所熟知的好医保，后期就推一些高利润产品，开始考虑挣钱的问题。

　　说到这儿麦爷很感慨，这不也是互联网保险的一个缩影吗？

　　目前，互联网保险市场也在慢慢转型，就拿线上的重疾险来说，以前的产品几乎都可以保定期，并且不捆绑身故。

　　而现在，只有那么几款还在坚持，不知道什么时候就调整了。

　　所以我们也要珍惜当下，有性价比高的产品就别拖，尽快上车吧。

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