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突发!最强王者遭遇重大调整,跌落神坛?

2021-07-12 07:30:00 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  7月1号,妈咪保贝(新生版)少儿重疾险调整了缴费期:

  保30年取消20年缴费,最长只能分10年缴费;

  保终身取消30年缴费,最长只能分20年缴费。

  保障没变,但是缴费压力变大了,性价比大打折扣。

  所以,猫妹把市面上另外两款还不错的少儿重疾险盘点了一下,看看能不能作为替代。

  老规矩,先上图。

  这两款少儿重疾险分别是富德生命的惠宝保、昆仑健康的健康保普惠多倍版——少儿版,和妈咪保贝(新生版)放在一起,正好代表了目前市场上三种形态的重疾险:

  妈咪保贝属于单次赔付型产品,重疾赔完一次,合同就终止了,不过它也可以附加重疾多次赔和癌症二次赔;

  惠宝保属于分组多次赔付型产品,重疾可以赔多次,不过它把重疾分了5组,每次得是不同组的疾病;

  健康保属于不分组多次赔付型产品,重疾也可以赔多次,而且没分组,获赔多次的概率要比分组高,但每次也得是不同的疾病。

  重疾能赔多次肯定比只赔一次要好,所以多次赔的产品一般也比单次赔的要贵很多。

  但是多次赔的产品有很多限制:

  1、即使是不分组,每种疾病也只能赔1次,想要获赔多次,你不仅要得多次重疾,每次还得是不同的疾病,如果分组了,每次还得是不同组的疾病;

  2、每次重疾之间还有间隔期,不是你这个月患癌获赔一次,下个月心梗立马就可以再获赔一次,起码也得隔个一年。

  所以,获赔多次的概率不是很大。

  如果要花很多钱买多次赔的,还不如买个单次赔的,多买点保额,命中一次就拿到足够的钱,这次患重疾花不完,下次还可以花。反正钱到手了,保险公司就不会再卡你是不是同种疾病、间隔期是否够了,也变相覆盖了多次重疾风险。

  当然,如果多次赔的产品也足够便宜,那当然也可以买了。

  话题回到这三款少儿重疾险保障内容上来。

  基础责任(重疾+中症+轻症+少儿特疾)

  妈咪保贝可以说是中规中矩。

  惠宝保是前10年或40岁后患重疾额外多赔50%,提升了这两个阶段的保额;中症比妈咪保贝赔付比例要高一点,达到了60%;少儿特定疾病额外赔多赔120%,是目前最高的。

  健康保是前15年患重疾也能额外多赔50%,也提升了这个阶段的保额,中症赔付比例也给到了60%。

  可选责任

  妈咪保贝可以附加重疾二次赔、癌症二次赔和少儿意外保障。

  比起重疾二次赔,癌症二次赔更实用,因为癌症复发(或新发、转移、持续)的概率总是要比患两次不同重疾要高的。

  但是妈咪保贝的癌症二次赔不太完整。

  正常的癌症二次赔是无论首次是否是癌症,只要第二次重疾是癌症,就可以再获赔一次。

  而妈咪保贝的癌症二次赔是首次必须是癌症,所以要和它的重疾二次赔一起买才更完整,而这个产品要选癌症二次赔的话,也必须先选上重疾二次赔,当然保费就会贵一点了。

  另外它还有个少儿意外保障,比较鸡肋,买个少儿意外险,几十块钱也可以覆盖了。

  惠宝保可以附加癌症二次赔和意外骨折保险金。

  它的癌症二次赔就完整了,首次是癌症或者非癌都可以,不过它的间隔期稍微长点,目前市场上癌症二次赔最短的间隔期,非癌到癌是180天,而它是3年。

  至于意外骨折保险金,不是我们买重疾险的重点。

  健康保可以附加癌症医疗津贴。

  这是目前市场上新兴起的一种癌症多次赔的设计。

  像常规的癌症二次赔,癌症到癌症,要间隔3年,才可以再获得赔付。

  而这种癌症医疗津贴的设计,每隔1年就有机会获得一笔赔付,虽然每次赔的不多,但获赔概率更大,成人重疾险的达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号都采用了这种设计,或许是未来癌症多次赔的一种趋势。

  身故责任

  猫妹一直是不建议买重疾险时选上身故责任的,而对于小孩子,就更没必要了,他的身故、全残等,对家庭只有情感上的打击,基本没有经济上的打击,所以也不需要这方面的风险对冲。

  不过像妈咪保贝、惠宝保都带了身故责任,妈咪保贝可以选两种方式:赔保费或赔保额,那肯定是选赔保费,不用多花多少钱,而惠宝保默认是赔保费,所以也不用多花多少钱,可以接受。

  健康保则直接把身故责任做成了可选项,完全不捆绑。

  保费

  保20年,只有妈咪保贝可以选,每年的保费也不贵;

  保30年,惠宝保比妈咪保贝要便宜一点,而且妈咪保贝目前还取消了20年缴费,每年缴费会更多;

  保终身,妈咪保贝是单次赔的,理所当然更便宜,不过看绝对值,健康保比妈咪保贝贵的也不算多,它保单前15年患重疾还额外多赔50%,所以也不能算贵,而且妈咪保贝目前还不能分30年缴费了,分20年缴费的话,每年交的钱也很多。

  比较完之后,我们就有结论了。

  保20、25年,目前最优的选择依然是妈咪保贝,它之前的缴费期调整不影响这两种保障期限。

  保30年,可以选择惠宝保,虽然它是分组多次赔的,比较鸡肋,但是它保30年比妈咪保贝还要便宜,就当是买了个单次赔的,附赠了一个多次赔责任,还要啥自行车呢?而且它前10年患重疾还能额外多赔50%,保额挺足的。

  保终身,可以选择健康保,虽然同样缴费30年的话,比妈咪保贝贵一点,但贵的不算多,而且目前妈咪保贝不能选30年缴费了,缴费压力还要更大一点,就不如选健康保了,如果预算多,它的癌症医疗津贴获赔概率大,也可以选上。

  肯定也会有很多猫友纠结,是保定期好,还是保终身好呢?

  猫妹先说下它们的利弊:

  保定期,保费便宜,但是有的家长会担心孩子长大以后,身体有什么异常,不好买保险;

  保终身,一辈子都有保障,但保费相对也贵一点,而且因为通胀,孩子长大以后,那点保额其实也会贬值,还是要再买的。

  猫妹认为,保20年或者25年性价比最高了,覆盖孩子的未成年阶段就好了,长大了可以再买,像妈咪保贝还有忠诚客户权益,以后可以免核保免等待期投保它家指定的重疾险,虽然不一定多好,但也不用担心孩子以后什么保险也买不了。

  另外,保30年,因为可以分20年缴费,每年交的钱比保20年、25年还要少很多,所以也是不错的选择。

  至于保终身,就见仁见智了,有的家庭预算多,也真的担心孩子以后不好买保险,那当然也可以买这类。

  也有家长,定期、终身的都买一点,两方面都兼顾一下。

  所以,大家可以根据自己的预算,和其他各方面的考虑来确定是保定期还是保终身。

  但无论保障多久,都建议首先把保额买足了,千万不要因为想保的时间长一点,就只买个10万、20万的保额,那么真出险了,其实也起不了多大作用。

  买重疾险,保额是最重要的。

  撰文| 来自北方

  头图| Ritomm

  排版| 来自北方

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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