股市狂跌，闲钱投哪好？

　　大家好我是小宝，一个每天都想锤你去搞钱和配置保险的男人

　　说起投资理财，小宝发现最近很多人的理财观念，逐渐变了。

　　从相对激进，变得相对保守了，不求有多高的收益率，但求细水长流，稳稳的幸福…

　　有以上这种转变的，小宝不用问都知道，有一个算一个，都是最近被股市锤懵了的“失意人”

　　另外，最近还有些朋友表示年终奖到账了，有笔闲钱不知道搁哪好。

　　股市股市不敢投，存款存款看不上，投啥好呢？

　　行呗，俩问题本质上是一样的，都想找个低风险理财产品，今天小宝给大家聊聊这个话题。

　　1、现在有什么选择？

　　说到低风险的理财渠道，讲真现在真没几个选择了。

　　像大家之前熟悉的互联网存款和货币基金，凉的凉，黄的黄…

　　比如富民宝、众邦存之类的互联网存款，由于监管限制，一个接一个地下架。

　　小宝早前在京东金融买的那些个产品，现在都不舍得取了

　　而货币基金呢，买是好买，但收益率只能用“惨不忍睹”来形容，以余额宝为例——

　　（余额宝历史收益率）

　　几年如一日地往下俯冲，现在年化只有2.3%左右

　　放眼整个理财市场，求稳健的话，如今只剩国债、定期存款和理财型保险…

　　那这三类产品，哪个更值得我们选呢？

　　其中，国债是好买的，很多银行的APP就有，以工行为例，还有转让的可以接——

　　因为有国家信用做背书，所以年化收益率不高，在3-3.3%左右，期限各有不同。

　　而定期存款呢，估计比较难入大家的法眼了——

　　不管是1年期的还是5年期的，都在3%以内。

　　那理财型保险呢？

　　或许是目前三类产品中，比较好的一个选择。

　　以现在市场大火的增额终身寿为例，不仅收益率更可观，年化在3.5%左右，收益都是白纸黑字写好的，100%能达到。

　　而且想存多久存多久，不用担心像之前的互联网存款一样5年就到期提取。

　　同时还兼备提取灵活的特点，存够几年之后，想怎么取就怎么取，一点都不受限制。

　　更更关键的是，增额终身寿是复利计息，而国债和存款是单利计息。

　　别小看这一字之差，到手的利息可差远了。

　　一次性存10万，年化3.5%，复利计息20年，最后本息和为：20万。

　　而同样是年化3.5%，换成单利计息20年，最后本息和仅仅是：17万

　　再换一种更直观的方式——

　　以年化3.5%复利30年，相当于单利6.02%，时间越长，差别就越大！

　　在灵活性相近的前提下，我想没人会选单利计息的产品。

　　所以真不是小宝王婆卖瓜自卖自夸，在这样的市场环境下，增额终身寿的竞争力，确实没得说

　　2、增额终身寿到底是个啥？

　　增额终身寿，对于很多朋友来说比较陌生，而且这个名字看起来着实晦涩难懂。

　　但其实把它拆开看就好理解了——

　　“增额”，指的是保障额度会固定增长，以小宝介绍的守护神为例，保额每年雷打不动地增长3.6%。

　　每年复利增长，越往后保额就越高。

　　比如我们现在投10万保额，10年后的保额就增长到14万了。

　　“终身”，指的是保障终身，活到什么时候就保到什么时候。

　　“寿”，指的则是“寿险”，表示这个保险是跟我们的寿命挂钩的，被保人去世了的话就赔钱。

　　表面上看它是一个去世了才能赔钱的保额增长型保险，灵活性很差。

　　但保险公司给它赋予了一个很骚的功能，叫“减保取现”，把它灵活性这个技能树给加爆了，甚至能满足我们随用随取的需求。

　　以至于它就像一份期限为“终身”的互联网存款，长期看不仅单利能达到年化5%、6%甚至更高，而且中途随时可以部分领取，非常灵活~

　　比如一次性存10万，每年复利增长，中间随时可以支取，金额不限，次数不限，每次只取500块下馆子都行。

　　所以在小宝看来，与其说增额终身寿是个保险，不如说它是个披着保险外衣的中长期“存款”产品。

　　3、具体产品推荐

　　光讲概念有点抽象，小宝以目前最推荐的产品，守护神，为例给大家讲讲——

　　（点击查看大图）

　　正好最近守护神要切换成2.0版本，两个版本同台竞技，略有差异。

　　方便大家理解，小宝先讲有它们相同的部分，然后再讲它们的区别。

　　首先是投保门槛，两个版本都非常低，0-70岁都能投保，可以一次性交完，也能分成3-20年交。

　　一次性交完的话，最少是5千块，按年交的话每年最少交1千块。

　　其次，虽然小宝一直在说它就是个披着保险外衣的存款产品，但它本身其实还是有一丢丢保障功能的。

　　保身故，去世了就赔钱，保额是根据我们交的保费定的，定下来后每年复利增长3.6%。

　　跟普通寿险不一样的是，它理赔的时候不一定是赔保额，要看现金价值、保额和保费*对应比例。

　　算下来哪个数字更大，就赔哪个。

　　放100个心，不管什么时候，都不会比我们已交的总保费低

　　当然，这不是这俩产品的重点，想要赔得多，在意保障杠杆，我们选择定期寿险就好。

　　选择这类产品，更多的还是要看它怎么个“减保取现”法，以满足我们后期随取随用的需求。

　　这里要看的，就是保单的现金价值。

　　现金价值代表了我们这个“存款账户”上，到底有多少“余额”可以取。

　　还是以30年男性，一次性交100万为例，我们看看两个版本的现金价值账户情况——

　　可以看到投保后现金价值逐渐上涨，前期1.0涨得更快，中期2.0涨得更块，后期趋同但1.0更高一丢丢。

　　1.0是在35岁的时候反超已交保费，2.0是在37岁的时候反超。

　　在70岁的时候，1.0的现金价值是387.6万，2.0的稍低一点，是386.8万。

　　注意，这里小宝说的现金价值，就是对应那年我们账户里面的“余额”。

　　这些都是投保前就能确认的，投保后白纸黑字写在保单上，不会有任何波动，100%能兑现。

　　比如以1.0为例，40岁的时候现金价值是134.44万，我们那会儿最多可以取的钱就是134.44万，想取多少就取多少。

　　取出来的部分可以自由支配，比如给孩子当教育金，也可以给自己养老用。

　　没取出来的，继续留在账户中，按照年化3.5%左右的利率继续复利增长。

　　这么一讲，其实也没多复杂对吧。

　　先确定自己投多少钱，投几年，然后再对照现金价值表看看以后的账户情况就行了

　　当然，上面的测算小宝是一次性交清的情况，如果是分3-20年交清的话，回本时间和现金价值谁高谁低，情况又略有区别。

　　至于两个版本的区别，主要集中在两个方面——

　　1）增值责任的区别

　　1.0比较简单，而2.0丰富一些，2.0除了可以附加投保人豁免之外，还自带航空意外保障。

　　如果坐飞机发生风险，能额外多赔一笔钱。

　　2）回本时间

　　回本时间指的是，现金价值能够反超保费的时间。

　　反超后即便全额退保，也不会赔本。

　　对于我们来说这是一个比较重要的指标，意味着它的灵活性。

　　总的来说，一次性交费或者分3年交费的话，1.0回本更快更灵活。

　　缴费期在5年或以上的，2.0回本更快更灵活。

　　小宝建议，收入波动大的，尽可能选择一次性交或分3年交，用回本速度更快的1.0版本——

　　而要是收入长期稳定的，可以拉长缴费期，尽可能提高总保费，选择收益和灵活性都更好的2.0版本。

　　毕竟作为一个理财产品，投得少了，即便是复利增长的，胜利的果实不够大也没意思——

　　注意，1年或3年交回本更快的1.0版本，将在3月31号全网下架，对回本速度有要求的可别错过了

　　OK，增额终身寿大概就是这么一回事，说简单也简单，说复杂也复杂。

　　小宝建议大家把它当做一个理财产品看待就好，具体要不要投、投多少，就看自己的风险偏好和资产情况。

　　需要详细讲解和个性化定制测算的，比如规划教育金或养老金，可以免费预约专业顾问协助——

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