退保损失知多少？怕没你想的那么简单

　　2016年底，保险公司前台客服接到一个客户来电，对方情绪忐忑且焦急：“我老公最近总是觉得不舒服，上周去医院做了个检查，结果医生确诊说是肝癌……”电话那头的客户说话渐渐带着哭腔……“我上个月刚把他的那份保险给退了，我想问一下我现在把钱给补交上，是否还可以赔偿30万？”

　　这又是一个被“最好朋友”鼓动退保的登报真实案例。

　　老话说得好，宁拆十座庙，不拆一桩婚，而现在越来越多的真实退保案例告诉我们，“人生在世，两件事别干：唆人离婚；劝人退保”更适合当下。现在不少保险消费者不仅会被“亲朋好友”劝退保，还会被承接了退保服务的中介劝退保，这类中介往往打着“为您着想”的口号，诱导保险消费者对旧保单减保或退保，最终目的只是为了鼓动他们用减保或退保资金购买新保单，赚取佣金。还是那句话，你可以不买保险，但是不要劝别人退，因为风险来临的时候，你既赔不起医药费，也担不起责任！

　　有人会说，“退保不仅是解除保险合同的形式之一，也是我们保险消费者享有的一项基本权利，难道不是想退就退的吗？”说实话，买不买、退不退保险都是保险消费者个人的自由，但本着对自己及家人的负责的原则，大家还是需要清楚地了解退保会给自己带来哪些最直接的影响。

　　第一，造成经济上的直接损失

　　提到“退保”，就不得不提及一个专业名词——保单的“现金价值”。它是长期寿险契约中（例如终身寿险、终身重疾险等）由客户所交纳的保费慢慢积累起的一笔资金，客户退保时会返还，俗称退保金（当然退保金还包含其他一些部分，有兴趣的朋友可以自行百度，不再赘述），但现金价值积累缓慢，交费时间越长，现金价值越高，相反就越低。交费前几年，现金价值一般不超过所交保费的20%，由于客户中途解约，还会扣除一定违约费用，所以投保没几年就退保，非常不划算。

　　第二，再投保时交费标准往往会提高

　　一般来说，保费的计算费率与投保人年龄有关，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高，所以常说“保险早买早受益”，因为这样不仅保费压力小，享受保障期限也更长。若退保后重新投保，投保人便会因年龄的增长而多交保费。

　　 第三，原有保障随之丧失的损失

　　保险保障在保单退保当时立即终止，原先享有的保障权益将随之消失，没有任何商量的余地。在保险消费者购买新保单以前，是处于“裸奔”的状态，这个时候万一遭遇风险，只能自己承担，而现在一台汽车还拥有交强险呢。

　　有钱难买早知道，所以这个世界上最让人后悔的一件事就是退保后，灾难发生了，这就回到了本文开头那位女士被鼓动退保的新闻上。事情发展到那一步，结局已经不言而喻，不知道她那位口口声声称“保险是骗人的”、“买保险的都是傻瓜”的朋友，会不会自掏腰包把钱给送过去。

　　郑重提醒大家：退保要三思，保险作为人们生活的保障底线，任何一次空档期都无疑会使我们承受更多风险。

　　第四，重新投保时可能受限制

　　举个简单的例子，年轻的时候购买重疾险，基本不需要体检，能够省去很多流程，办理更容易；如果时隔几年退保后，再重新投保重疾险会因为年龄问题被要求体检等步骤。

　　另外，若因退保而重新考虑投保其他长期寿险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。保险法约束保险公司的不可抗辩的两年除斥期也将重新起算。被保险人的权益因此受到重大影响。

　　 第五，重新投保时可能会被拒保

　　大部分重疾险、医疗险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。

　　投保人退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被延期或拒保，从而失去获得购买保险的权利。年纪越大，因健康风险加大被拒保的可能性就越大，而现实中很多人退保时根本就没有考虑过这一点。

　　所以大家要时刻保持理性，不能因“朋友”一句话而放弃自己和家人的保障，朋友不会对TA自己说出的话负责，但你和你的家庭却需要为自己的退保行为买单。

　　事实上，因自身财务问题而导致退保的投保人其实很少，更多人选择退保是因为对自己的所选择的保险产品不满意，或听信他人不负责任的建议。为防止退保给自己带来经济损失和可能的风险，还是需要提醒大家，在购买保险时一定要仔细研读保险合同中关于犹豫期、等待期、保险责任的条款，并注意以下原则：

　　1、理性消费。在购买保险前，请专业人员制定合适需求的保险计划，注意所交保费和自己家庭收入匹配。一般保险费支出控制在家庭年收入20%以内是合适的，富裕家庭可适当提高。

　　2、反复确认。认真填写投保资料，在签字前反复确认相关投保资料，不清楚的地方要及时询问。

　　3、犹豫期。认真对待犹豫期，犹豫期是保险法赋予投保人的一项重要权益，一般在新契约保单签收后20天内称为犹豫期。在此期间，投保人可以随时提出退保申请，保险公司必须全额返还保险费。

　　4、电话回访。认真对待保险公司的电话回访工作，这是政府保障消费者权益的一种方式，请在回访电话中如实反馈，如有疑问也请在电话中表明，电话均会全程录音，保险公司对客户在回访中的疑问会认真对待并及时解决。

　　因病致穷不是天方夜谭，而是一个个惨痛实例。所以一旦购买了保险不要轻易退保，你退的不是保费，而是对未来的保障，因为最后能拿30万、50万、100万给你治病且不需要还的只能是保险公司。

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