暖哇科技首席执行官卢旻：用科技打造一体化健康险服务闭环

　　12月19日，2019众安开放日“新保险时代”在上海举行。会上，暖哇科技首席执行官卢旻发表了《用科技打造一体化健康险服务闭环》的主题演讲。以下为卢旻演讲实录：

　　大家下午好，我是暖哇科技的卢旻，今天非常荣幸能够跟大家交流健康险科技这个话题，我今天的题目是“用科技打造一体化的健康险服务闭环”。

　　谈到健康险，大家通常会有两个观点：第一个观点是健康险是一个大赛道，是未来保险业增长最重要的一个引擎；第二个观点是健康险这个赛道太难了，我们会面临一些选择，譬如：到底怎么发展线上线下销售渠道？在传统个险，互联网个险还有团险之间怎么取舍？怎么平衡销售和风控的问题？怎么让健康险变成一门更赚钱的生意？会有林林总总的问题和困难。

　　我们回到健康险这个行业来看，过去五年的复合增长率超过35%，我们非常确定，明年健康险行业的保费规模必将接近或突破一万亿，而且大家都相信一万亿只是一个开始，中期健康险保费规模必将两万亿甚至是三万亿的规模。在这中间，互联网健康险会经历高速发展的过程，它将会从健康险领域一个小分支快速发展为超千亿规模的业务。

　　另外一个层面，从保费规模的分布来看，目前健康险的发展处于很不平衡的状态，有1%的保险公司占据了1/3的健康险保费，包括平安和国寿，还有10家左右的保险公司，包含头部的寿险公司以及少量超大型的财产险公司，他们的保费规模在百亿到千亿之间。剩余大量腰部和尾部保险公司其健康险保费规模在10亿以下。大家可能要问，这不是跟寿险、车险一样的状态吗？我们认为是非常不一样的，由于健康险对科技的强依赖特征，我们相信这个赛道谁率先掌握了最好的健康险科技，谁就掌握了健康险发展的金钥匙，这是跟其他保险赛道非常不一样的地方。

　　我们来看看健康险发展的瓶颈，今年上半年，健康险的保费收入增长依然是30%以上，但是健康险赔付的增长速度超出了保费增长速度。其中人身险公司的健康险业务赔付支出超过700亿，同比增长33%。财产险公司更是重灾区，短期健康险业务赔付支出增长同比接近50%。

　　我们该怎么面对这样的局面？回过头来看一看科技，对于寿险和车险来说，其特点是产品模式非常固定，完全基于人类生命表来定制，车险的产品模式在国家层面是统一的；在销售方面，无论寿险还是车险，均以线下销售为主，在这当中，保险科技能发挥的作用相对有限，更多是支持性、辅助性的能力。而对健康险来讲，健康险的整个生命周期，从产品到销售、再到运营，对科技有非常强的依赖，你的科技能力可能就决定了你能与险企合作什么样的产品；也决定了健康险产品能卖什么样的渠道、能给用户带来什么样的体验。所以保险科技对健康险领域来说是一个核心竞争力。

　　我们再来看看健康险业务链条各个环节对保险科技支撑的要求:在产品设计阶段，需要的支撑是定价和医疗服务，这时科技可以从大数据层面赋能，从医疗服务能力方面进行赋能；在产品销售阶段，科技需要支撑的是风控和渠道，这时科技可以做到的是客户的风险识别和渠道的连接，包括渠道的风险识别；在运营阶段，需要的是科技化的运营，包括秒级承保、极速理赔，等等。对于系统支持，现在的健康险需要的是一个高能的系统支撑，什么叫高能？涵盖了数字化能力、互联网业务管理能力、专业医疗知识能力。

　　我们刚才看到了健康险业务链条需要的核心技术支撑点，我们接着再抽象一层，这些技术的支撑都离不开三个最底层的要素：一是数据和场景资源，无论是产品，还是风控，抑或运营，都需要数据，特定产品如果没有场景资源，就没有销售的可能性。二是专业化科技能力，这一块是跟健康医疗极度相关的能力，比如医药知识图谱、健康的风险模型、医疗知识库等，几乎每个环节的科技都需要这样专业化的能力支撑。三是健康险的业务能力，主要是对健康险本身的理解，只有理解到位了，才能用刚才这些数据和专业的科技能力组成一个个对保险有用的组件，去服务，去赋能。

　　暖哇科技是怎么来驱动业务的发展呢？我们先来看下暖哇的发展历史，暖哇科技去年10月从众安孵化成立，去年11月份完成天使轮融资，今年5月暖哇科技直联的医院超过1000家，今年8月我们跟保险企业合作完成了第一款产品的联合开发，今年11月我们核保的月流量已经突破10万，理赔案件累计突破80万。第四季度合作的保险企业也即将突破10家，暖哇科技会为他们提供全方位技术赋能 。

　　暖哇科技认为，健康险行业的发展需要全栈式健康险科技赋能，因为从健康险业务链条来看，产品、销售、核保、理赔服务，它们所需支撑的科技能力既有一定独立性，也有很强的共通性，这中间各个业务环节又是相互支撑的状态。所以对暖哇科技来讲，我们提供从保险产品联合开发、销售到智能运营，再到健康险的系统平台，是一个完整的支撑链条。对健康险科技来讲，其基础就是数据，可以说下一代健康险科技数据是必需品，所以暖哇科技从一开始最着力解决的就是数据通路的问题，我们目前已经对接超过1100家医院，覆盖了28个省，其中主要聚集点是在保险发达地区，比如北上广深、江苏、浙江、山东。同步我们也对接了超过10个省市的医保和卫健委平台，包括第三方的大数据平台。总体而言我们是通过形态各异、互补性很强的数据持续为健康险赋能。

　　首先是产品方面，对健康险产品我们主要是三个维度的赋能：一是数据赋能，通过大数据分析帮助保险公司做相关定价和销售风控。二是服务赋能，把医疗服务跟健康险产品深度绑定，让用户能获得更多受益。三是业务赋能，通过渠道连接、代理人赋能等方式，让保险公司能更好地发展业务。

　　其次是健康险运营，主要涉及到核保和核赔这两块能力，核保主要是跟大数据进行整合，通过暖哇的核保风控引擎，来判断投保用户的风险级别，并且把投保建议给到商保公司。在核赔这一块，我们跟市场差异化主要是通过医疗数据的直联来取代人工录入，并且具有非常强大的智能风控系统，帮助保险公司识别理赔风控端的问题。

　　第三是健康险系统，暖哇的健康险系统基于众安的技术能力，为行业提供三方面支持和能力。一是互联网健康险运营和管理能力，二是把数字化生态跟系统打通，整合在一起，也就是说这个系统本身就支持和医疗生态的连接。三是把医疗知识图谱、健康风险模型等一些非常专业的健康险领域能力绑定到系统中，使得系统不仅能支撑用户的日常运作，还能对业务进行赋能。

　　最后简单介绍一下暖哇科技的科技沉淀和应用案例。我们主要有四块沉淀：一是我们有非常完整的医疗知识库，覆盖全国的社保目录、保险规则、风控标签，知识库的规模超过2600万。二是医疗知识图谱，这边有两个案例，一个针对心脏病，一个针对肝癌，我们的医疗知识谱把诊断、药品、诊疗、手术、材料相互的关系以医疗知识三元组的方式识别出来，这样的记录累计超过550万，覆盖度很完整。三是健康风险模型，通过把各个维度的医疗数据跟各类健康险进行风险匹配和映射，这中间不仅可以为保险公司识别出优质客户，还可以为保险公司挑选出可以投保的次标准体。四是理赔风控规则，主要分两块：第一块是既往症和欺诈风险的识别和管理，第二块是基于医疗知识图谱等能力来识别这些不合理就医和不合理用药现象，目前我们的理赔风控规则已经超过200条。

　　应用案例方面，第一个是核保风控的案例，左图的这个用户得了颅内占位性病变，对重疾险来说，他是高风险用户，但对癌症、身故等保险产品来说是中风险。右图是体检大数据案例，对空腹血糖在6-7之间的投保人群，无论重疾还是医疗险，都是中风险用户，可以通过加费模式进行承保；对空腹血糖大于7的为高风险用户，建议拒保，并推荐给用户其他更适合他的保险产品，从而提高承保率。

　　一组有意思的数据：目前我们在数据覆盖区域识别出的高风险业务占5%，中风险业务占15%，也就是说对于数据覆盖区域，通过互联网投保的用户可能是20%的比例存在中高风险。

　　第二个应用案例是快赔，在座大部分同仁都知道，最近两年快赔行业比较火，但我们的优势是覆盖率，现在众安已经有接近20%健康险理赔用户能享受到跟医院数据直连的最佳理赔体验。

　　第三个案例是对于理赔调查，这一块工作传统方式要铺人去做，成本和时效都比较差，我们通过线上数据精准定位，再通过线下调查锁定证据。这种模式跟传统模式相比可以节约调查成本接近60%。

　　我们通过科技+数据赋能，对某健康险产品现在已经实现月均有效减损超过300万，这在极大程度上肯定了科技的价值。

　　最后，我个人非常确信，将来这几年在健康险领域一定会有一批非常杰出的保险公司涌现，我衷心希望暖哇能成为这些保险企业的最佳合作伙伴，并与他们一起成长。

　　谢谢大家！