上半年开出379张罚单 严监管为保险业上“保险”

监管之道

保险业乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性等特点，监管部门需要在四个层面做足文章。

据银保监会官网披露，上半年银保监会及各地银保监局共开出罚单379张，合计对保险公司、保险中介机构及相关涉事责任人共处罚金达6260万元。

由于过去在体制上存在监管缺位，中国保险业在市、县两个区域基本处于监管真空状态，只有保险行业协会在发挥自律作用，但无法对保险市场乱象起到明显的遏制作用，导致保险机构与保险消费者之间的矛盾发展到相当尖锐的程度。

银保监会成立后，掀起“严监管”风暴，对保险市场乱象进行了“刮骨疗毒”。数据显示，仅2018年，监管机构就对全国保险系统开出1450张罚单，罚金达2.41亿元。2019年上半年刚过，银保监会再次交出处罚成绩单，既表明了监管部门重典治乱的决心没变，也反映出当前保险市场存在的乱象仍不可小觑，有些保险问题已成为“顽疾”，需要“开刀”清除才能有效治理。

从此次各地银保监机构对保险机构所开罚单的原因看，不少保险机构存在违规展业、销售误导、虚列费用、虚假宣传、虚假理赔、虚构保险中介业务、牟取不正当利益、产品不符合监管规定等问题，这是国内保险市场乱象的一个基本缩影。

尽管近两年监管机构开展整治银行业、保险业市场乱象工作取得阶段性成效，但银行业、保险业的乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性等特点，监管部门对保险市场的监管丝毫不能松懈，尤其需要在力度、强度、广度和深度上做足文章。

首先应加大监管力度。在银保监会各分支机构组建完备后，可把专业综合素质高、责任性强的年轻人充实到保险监管部门，专门实施对市、县两块保险市场的监管，及时建立全覆盖监管网络，彻底消除监管盲区，使监管的威力和能量能辐射到保险市场每个角落，使所有保险展业机构的行为都能受到有效约束，让保险消费者感受到安全。

其次，提高监管强度。在银保监机构全面履行保险监管职能之后，对所有保险机构各类业务进行全面梳理。根据目前保险消费者反映保险问题的强烈区域、敏感区域、复发区域、重点业务区域，实施更强大、更专业的监管，通过提高监管强度将保险市场的全部问题都挤压出来，让其暴露在监管“利剑”之下，让所有的保险业务能在“阳光”下运行。

第三，拓展监管广度。银保监会基层机构在履行监管职责时，应摸清保险机构的底数，对保险机构合规性进行一次全面清理和严肃整顿，尤其要严把保险机构资质审核关，将一切没有正规经营手续或牌照而进入保险市场展业的机构驱逐出保险市场，推动保险业监管由表及里实质性推进，由“追求市场秩序”向“逐步解决保险消费者利益诉求”推进，净化保险市场环境，推动保险市场健康发展。

第四，延伸监管深度。银保监机构在强化保险业务监管的基础上，从基本保险业务入手，将监管向纵深延伸，向财务监管、风险内控、保险机构制度建设等方面全方位推进，建立立体社会保险监管体系，实现监管机构、行业自律与社会监管的有机结合；提高保险监管的灵敏度和及时性，消除监管“马后炮”现象，将保险机构所有行为都纳入有效监管范围，推动保险机构增强合规经营的自律性。

□莫开伟（财经评论人）