和讯网：我这边有一些网友的问题要请教一下康女士，我首先帮我一个同学问您一个问题，我同学前两天刚刚患了一个疾病，我想简单向您咨询一下。他平时的身体非常健康，最近眼底多长出一条血管，然后出血，造成了视力的模糊，扭曲。医院里这种手术目前在国际上比较昂贵。手术费用不是很高，大概是做激光，需要3000元左右，不高，但药物费用因为是进口的，需要1.6万元的价格。他的保险常识并不够足，所以没有提前买保险。您认为他应该买什么样的保险？能够保证在这次意外当中经济损失有最低的限度？

　　康峥：您这位同学现在买保险的可能性会小一些。因为他实际的身体情况处于不是标准体状态。如果我们客户在身体状况良好的情况下购买保险，医疗费用会有一部分能有承担，因为手术费是一部分，药费也是一部分，首先要考虑医疗费用这块有多大额度占公费消费，就是所用的药是不是全是自费的？如果全是自费性质的，可能保险公司也解决不了问题。设立保险条款有费率的拟定，各大保险公司条款里有明确规定，医疗险种自费项目不承担责任。社保很多自费项目也不成立。首先要看你自身有没有保障，比如说我是不是参加过社保？如果什么保障都没有，我还是建议广大观众还是购买一份医疗险种作为自身的保障，当遇到风险时有抵挡的可能。如果本身已经有了充足的医疗保障就要想想其它的给付型险种，而不是要考虑补偿型险种。

　　和讯网：如果我的同学前期购买了保险，医疗费用就包括治疗手术费用和药物费用，药物是进口药物，这种情况下，如果要进行理赔的话，您觉得他应该在什么样的额度才是合适的呢？

　　康峥：以住院医疗为例，我们公司有相关的规定，首先有免赔额的规定，同时有医疗费用是不是公费项目的规定。首先要考虑到您同学在这次花费里头有多大比例占自费项目。选择好之后看够赔哪一档的赔付比例。因为保险公司赔付主要看你的花费额度确定赔付比例，花费得越高，赔付比例越高。最后能判定您同学能拿到多少钱。

　　和讯网：这边有和讯网友的一些问题。有一个网友问，我买了一份保险，但身份证号码已经过期，如果我出事，保险公司能给赔付吗？我理解他说的身份证号码过期可能是二代身份证和三代身份证交接过程变更当中的问题。

　　康峥：身份证号码不存在过期的问题，可能就像和讯网说的，是身份证没有换二代的问题。每个人的身份证号只有一个，而且是终身的，如果过期了尽快到派出所办理，大概20天左右就能获取。如果身份证暂时办理不了，可以提供你的户口本。这是有效的身份证明材料。

　　和讯网：还有一个网友在提问，如果这个网友本身是乙肝病毒的携带者，是否需要投保，需要增加保费吗？

　　康峥：这是核保的问题，首先要看你要投哪种保险，不同的保险类别对病情的风险承担判断是不一样的，首先决定你购买的是哪种类型保险，再来评判是不是能力承保或者加多少钱。

　　和讯网：乙肝携带者投哪些险种会受到一定影响？

　　康峥：比如说健康型险种肯定会受影响，因为会有相关后续医疗理赔涉及，比如说住院医疗，住院补贴都涉及到。

　　和讯网：如果购买的是一份意外险。

　　康峥：那就应该没有太大的影响。

　　和讯网：如果在住院登记时把名字写错了会影响保险理赔吗？

　　康峥：应该不会影响。现在医疗体制稍微有一点变化，比原来更清晰了，现在大家就诊的都是实名制，首先要把自己的身分证号交代给医院，书写错误一旦发现的情况下，去医院做一些更正很容易。

　　和讯网：在投保过程中把保单上的名字写错了，因为有时候可能不是他自己来投保等等情况，这样理赔会有影响吗？

　　康峥：也不会有影响，如果发现保险名称、身份证号和实际不符，可以先做保全变更，到保险公司拿着你的有效身份证明材料，到保险公司做身份变更就可以了。

　　和讯网：还有一个和讯网友提问，银行经常会代售保险，但可能由于各种各样的原因没有向保险人解释清楚，以至于他错过了保险理赔的期限，这怎么办？

　　康峥：先解释银代的问题。通过柜员的形式购买的，和一般个人销售不太一样，从我们来讲，建议客户在购买险种的时候，一定要熟读保险条款，要了解购买保险的内容是什么，保险责任有什么。这是自己要看的，不是柜导之后就认为认知了，这对你日后可能都没有帮助。关于保险时限，我不太理解你说的期限指什么？索赔的期限吗？

　　和讯网：理赔的期限错过了的话会有问题吗？

　　康峥：如果是单纯报案期限没有影响，如果把理赔时效都错过了就会有影响。

　　和讯网：因为投保人买一份保单的时候，可能会看到林林总总、各种各样的条款，对保单的条款理解得并不清晰、透彻，保单的投保人或者消费者最应该关注保单当中哪几块内容？或者面对保单这份天书，一般投资者应该怎样把它读懂呢？

　　康峥：分几个步骤，你想买保险的时候，要了解这个保险到底有哪些功能？是不是适合你？保险责任里有哪些内容？除外责任里有哪些内容？首先对产品做了解。其次，我们购买时要填写投保高知书，里面有健康高知内容，会询问一些你的身体情况、家庭情况、你既往的投保情况。客户应该在这上面如实填写。这些内容都做好了，保险行业还有十天犹豫期的规定，客户自购买保险以后，合同交到你手里，十天之内如果觉得保险对自己意义不太大，还有十天犹豫期，可以无偿去退。