人形机器人保险探路：地方政府在补贴，头部险企已出手！

蛇年春晚，宇树科技机器人跳秧歌的表演让人形机器人进入全国人民的眼帘。紧接着，全球首个人形机器人半程马拉松在北京亦庄举办，人形机器人开始在各大展厅亮相……不知不觉间，我们对人形机器人出现在生活中习以为常。

随着具身智能技术快速发展，人形机器人正从实验室走向商业化应用。花旗近期针对中国人形机器人产业链展开调研，覆盖5家核心企业。调研结果显示，行业已形成明确共识：2026年全球人形机器人产量将进入指数级增长阶段，预计至少较2025年翻倍。

头部险企已经嗅到人形机器人商机，中国太保旗下太保产险宁波分公司推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。平安产险推出的具身智能综合金融解决方案。人保财险创新推出“具身智能机器人综合保险”，构建了“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系。为助力人形机器人保险发展，地方政府亦给予一定补贴。

如何看待头部险企先后出手布局人形机器人相关的保险？在抢尝“头啖汤”之时，如何设计保险产品并降低风险？

头部率先布局

头部险企对于新事物的探索和布局，一向被认为是行业风向标。

9月末，中国太保旗下中国太保产险宁波分公司推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。

作为金融创新赋能前沿科技的典型案例，“机智保”在设计上具有三大核心创新：场景全覆盖，首创贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障样板，强化产业链韧性；保障一体化，以“风险拟人化”理念实现本体损失、第三者责任与自身财产损失的一体化保障，实现广谱化与精细化并存；期限灵活化，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景，展现保险服务的敏捷性与温度。

进入11月，平安产险推出的具身智能综合金融解决方案，针对机器人研发、运营、热失控、电气、机械、网络及相关风险提供相应解决方案，并定制化整合研发费用损失、产品责任、人工智能系统责任、电化学性能衰减等具身智能全场景综合保障方案，为具身机器人提供多维度、全周期的保障服务。

11月28日，中央广播电视总台“2025央视财经金融强国年度盛典”在北京成功举办。人保集团《人形机器人保险创新》入选“科技金融”年度案例。针对机器人在实际使用中可能面临的各类风险，人保财险创新推出“具身智能机器人综合保险”，构建了“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系。

在人形机器人保障方面，该产品不仅涵盖台风、暴雨等自然灾害及碰撞、坠落等传统意外，还首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围；在第三方权益保护上，则针对外卖机器人致行人受伤、手术机器人医疗意外、工业机器人损毁设备等典型场景，提供依法赔偿与纠纷调处服务。截至目前，相关保险产品已在广东、江苏、浙江等地落地。

护航企业创新

为避免人形机器人“惹祸”或者出现“工伤”，科技公司也意识到为机器人买保险的重要性。

据湖北日报报道，11月25日，武汉华工科技企业孵化器有限责任公司宣称，已为购买的两台人形机器人分别购置了保险。每台保费近5000元，若投保一年内遇损伤，最高可获50万元理赔。据了解，这是湖北省首单具身智能机器人本体损失保险，签发单位为武汉东湖高新区人保财险科技保险支公司。

需要指出的是，太保、平安和人保几家头部险企对于人形机器人保险产品的布局，一方面是落实金融“五篇大文章”中有关“科技金融”的政策要求；另一方面也是嗅到了商机，从自身经营出发，实现高质量发展的目标。

人形机器人的市场规模还有多少想象空间？贝恩公司11月26日发布《未来已来，智驱新程——全球人形机器人产业趋势洞察》指出，未来十年，人形机器人不仅将重塑工业生产，更将深刻影响商业服务和家庭生活，开启“通用型劳动力”时代。预测显示，到2035年，全球人形机器人年销量有望达到600万台，市场规模突破1200亿美元；在乐观场景下，销量甚至可能超过1000万台，市场规模达到2600亿美元。

摩根士丹利分析师肖恩?金在其最新研究报告《人形机器人技术：把握未来》中指出，到2050年，全球人形机器人规模有望达5万亿美元，累计部署量将达10亿台。

事实上，随着人形机器人对日常生活的渗入和未来前景的明朗，监管层面也在鼓励这些新兴领域的保险产品开发。在今年5月7日国新办发布会上，金融监管总局局长李云泽表示，强化保险保障，加快制定科技保险高质量发展意见，更好发挥风险分担和补偿作用，支持更多以共保体方式为重大科技攻关提供保险保障，推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品，切实为企业创新发展保驾护航。

地方补贴落地

在人形机器人保险领域，地方政府陆续出台相关文件给予支持。

如今年6月，宁波市发布《促进人形机器人产业创新发展若干政策措施》，明确提出探索设立人形机器人应用险，对投保保费费率不超过3%的企业，给予不超过保费金额的80%、最高不超过200万元的补助。

7月，深圳市龙岗区科技创新局发布龙岗区2025年科技保险险种备案名单的通知，国寿财险、平安产险、人保财险、太保产险、国任财险、大地保险等6家保险机构的49个险种成功备案，其中2个保险险种涉及机器人，包括平安产险机器人产品综合责任保险和中国人民财产保险股份有限公司机器人综合责任保险。

“只要企业购买了经我们认可的科技保险，就能更放心地去创新。政策支持的重点对象非常明确：上年度购买了科技保险的国家高新技术企业，以及入驻龙岗区区级以上科技孵化器的初创科技企业。我们直接补贴企业实际支付保费的50%，单笔保险补贴最高可达20万元，单个企业年度累计补贴上限高达50万元。这是真金白银的投入，充分体现了政府的诚意。”在8月深圳市龙岗区科技保险保费扶持政策解读会上，龙岗区科技创新局党组成员副局长栾振华表示。

8月，北京经济技术开发区印发《关于推动具身智能机器人创新发展的若干措施》。在创新金融产品应用模式、搭建全链条金融赋能体系方面提到，探索机器人融资租赁等金融创新模式，推广机器人保险等金融产品，支持企业对人形机器人整机产品进行投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元。

近年来，保险在支持科技企业和实体经济发展上“不遗余力”。金融监管总局首席风险官向东11月6日在第二届四明保险论坛暨中国保险学会2025年学术年会主论坛上表示，近年来，我国科技保险发展迅速。2024年，全国科技保险为科技创新活动提供保障超过9万亿元，险资投资科技企业超过6000亿元。

金融监管总局数据显示，2025年前三季度，我国科技保险保费收入同比增长30%，显著跑赢行业平均水平。

当然，险企对人形机器人保险的探索过程中，现在还面临着诸多挑战，比如，人形机器人尚未大规模商用，缺乏历史数据积累，传统的精算模型难以适应。再者，对于人形机器人的理解门槛较高，保险公司需要专门针对机器人领域的团队，再展开相关风险评估工作。而人形机器人保险作为科技保险的重要组成部分，并非简单的“旧瓶装新酒”，而是要求险企以全新的思维模式与机器人产业共成长。

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