刘方涛：养老财富管理需构建全周期四维体系

　　12月6日，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布会在北京召开。泰康之家经营管理有限公司市场企划部政策市场研究总监刘方涛在圆桌论坛发言。

　　刘方涛提出，养老金融与财富管理需建立"全周期"视角，以应对深度老龄化挑战。数据显示，2052年我国60岁以上人口将达5.12亿峰值，占总人口40%，北京等发达地区女性平均寿命2035年或超90岁。

　　"全周期"管理需从四维度推进：年龄维度上，建议20-40岁侧重权益类资产，50岁后转向稳健配置；产品维度需突破监管限制与跨境投资瓶颈，平衡收益与风险；时间维度上，需匹配80+岁平均寿命设计长期资金规划；专业维度可通过AI智能投顾弥补个人认知短板。

　　当前第三支柱虽规模达8万亿，但存在财富集中度高、"被平均"现象。刘方涛强调，需破解产品创新堵点（如变额年金推广障碍）、打通二三支柱协同机制，同时加强消费者教育，引导理性看待长期投资波动，方能应对"长寿时代"下的养老财富挑战。

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