华中科技大学社会学院副教授谢勇才：个人养老金制度参加者视角下存在三大困境

　　12月6日，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布会在北京召开。华中科技大学社会学院副教授谢勇才在演讲中，分析我国个人养老金制度高质量发展困境时提到，“为什么大家不愿意参加？我们要把劳动者、公众吸引到养老金里面，首先让他有利可图。”

　　他指出个人养老金制度参加者视角下的三大困境。第一，激励措施有很大的缺陷，目前没有办法吸引大家参保。目前只有税收优惠的模式（EET），是很单一的，EET模式只瞄准了中高收入者，或者只有中高收入者参加了才能享受福利，假设我是中低收入者，本来就不用缴个税，缴完之后，后面还要承担3%的税费，税收福利就没有了，所以中低收入者不愿意参加。

　　第二，账户存取规则僵化，削弱了参加者的缴费意愿。现在的个人养老金账户是强锁定的，之前只是三种情形，就是退休、出国、丧失劳动能力，才能领取个人养老金账户，后来增加了失业金、低保、患大病等大概六种情况，但是本质讲还是强锁定的模式，就是要把钱放在银行账户里面，几十年锁定。

　　    第三，投资产品和服务供给不均衡，难以吸引参加者持续缴费。说白了就是我们的投资收益率太低。我们现在开发很多产品，有上百个产品，但是同质化很严重，很多没有投资者支持，它是比较专业的，导致很多人不知道怎么投资。从服务端看，我们的投资顾问服务是不足的，现在基本上没有投资顾问服务，因为很多人不会，没有专业的投资顾问给我们提供经验的话我们不知道怎么投资，导致我们的投资收益率很低，所以导致很多人不愿意持续缴费。

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