中国保险行业协会会长赵宇龙：商业保险在发展养老金融方面具备三方面独特优势

　　12月6日，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布会在北京召开。中国保险行业协会党委书记、会长赵宇龙在发言中指出，应充分发挥商业保险在积极应对人口老龄化战略中的重要作用，商业保险在发展养老金融方面具备三方面的独特优势。　　

　　以下为发言实录：

　　我非常荣幸能够参加今天这么一个发布仪式。我跟大家利用这个机会简单分享三点意见、三个认识。

　　   一、多层次、多支柱养老保障体系加速构建，养老金融发展迎来重大机遇期

　　一是人口老龄化加速提升了养老金融的迫切需求。中国老龄化呈现出几个显著特点：第一个特征是，老年人口规模和比重持续增大。预计2035年60岁以上人口将突破4亿，2050年前后65岁及以上老年人口将达到4亿左右，占总人口比重26％，并将长期持续高位。第二个特征是，“未富先老”与“少子化”并存。多数发达国家步入老龄化社会时，已完成工业化进程。当前中国处于中等收入发展阶段，已呈现“未富先老”特征。人口老龄化加速叠加家庭小型化、少子化等，社会养老压力加大。第三个特征是，老年群体保障需求凸显。随着科学和医疗水平的进步，人们预期寿命不断延长，老年人群慢性病、失能、认知障碍等问题日益突出，成为我们必须着力解决的民生问题。第四个特征是，银龄时代已经来临。我国是世界上低龄活力老年人最多的国家，这一群体平均健康状况较好，财富储备和社会保障相对充足，为养老金融发展提供宝贵的“银发红利”和“银发人才红利”。

　　二是国家政策为养老金融发展提供了坚实的制度保障。党中央“十五五”规划建议提出，“加快发展多层次、多支柱养老保险体系”，“发挥各类商业保险补充保障作用”，为未来5年养老金融发展指明了发展方向、谋划了实施方略。党中央、国务院印发的《关于深化养老服务改革发展的意见》强调，支持各类市场主体按照市场化原则积极参与养老服务，“推广包含长期护理责任、健康管理的商业健康保险产品”。2024年《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发发展的若干意见》，对发展第三支柱养老保险做出明确部署。2024年中国人民银行、国家金融监督管理总局等九部门联合印发的《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，清晰界定了“养老金融”的内涵和外延与未来目标，推动养老金融事业全面驶入快车道。在国家一系列政策指引下，可以预见，养老金融在“十五五”时期将迎来重要的发展。

　　二、金融支持银发经济发展取得扎实成效

　　近年来，在党中央、国务院坚强领导下，金融业围绕构建中国特色多层次、多支柱养老保险体系，加强金融产品和服务创新，养老金融从理念走向实践，从试点迈向制度化，取得了扎实进展。

　　一是制度框架基本形成。国家金融监督管理总局高度重视发展养老金融，推动健全多层次多支柱养老保险体系，在特定养老储蓄、养老理财、专属养老保险、个人养老金、商业养老金等领域出台了一系列政策举措，基本建成养老金融制度体系。

　　二是产品供给逐步丰富。从机构看，银行、保险、信托等金融机构，围绕不同风险偏好、收入水平的客户需求，积极开发了具有养老属性的金融产品，为居民提供安全、稳健的养老资产积累渠道，满足群众多元化养老需求。从对象看，针对不同阶段老年群体需求，精准匹配差异化的养老金融产品和服务，为活力老人群体开发旅游、康养、学习等多角度的金融服务；为半自理老人设计“金融+居家照护”衔接产品；为失能失智群体提供“保险+养老社区”产品和服务，满足其长期护理保障需求。

　　三是服务支撑更加坚实。进一步提升金融服务适老化水平，银行保险机构积极融入老年友好型社会建设，优化营业网点布局，完善适老设施配置，提升柜面服务水平，提供老年人专属服务等。促进养老财富储备和保值增值，坚持经济金融适配性，加强养老金融产品设计和投资管理，投资与养老特征相匹配的长期优质资产，建立养老金融产品多重风险缓释机制，降低养老资金配置风险。科技赋能质效提升，积极推进互联网应用适老化改造，优化手机APP服务流程和功能，加强对重点业务和关键环节的风险提示，推广使用智能服务终端，提供多种形式的便捷服务。

　　四是融资支持力度加大。银行和保险机构积极增加银发经济金融供给，针对银发经济经营主体和产业集群不断扩大信贷投放，将养老产业作为战略投资方向，在风险可控、资产负债匹配的基础上，积极配置银发经济领域相关股权、股票、债券等多种形式资产，成为养老产业重要的中长期资金供给方。深度融入银发经济生态圈，打造“金融+养老服务”“金融+医疗健康”等特色鲜明的发展战略，在增强市场竞争力的同时，为广大民众的品质养老、个性化养老贡献金融力量。

　　三、充分发挥商业保险在积极应对人口老龄化战略中的更加重要的作用

　　商业保险在发展养老金融方面具有独特优势。一是应对长寿风险优势。商业保险年金是历史悠久的风险共济型金融服务，通过对死亡率、预期寿命等研究，借助生命表等精算技术开发适合的养老产品。保险公司拥有庞大的投保人群，基于大数法则使风险趋近预期概率，拉长保障周期，通过终身领取模式有效转移长寿风险，有助于解决“长寿有余”而养老资金储备不充分带来的问题。二是长期资金管理优势。作为耐心资本，保险资金来源稳定、投资风格稳健，投资范围广、期限长。一方面，在长期资产负债匹配管理、风险管控、跨周期大类资产配置等领域积累了丰富经验，有助于平滑市场波动影响，穿越经济周期获取平稳回报。另一方面，我国养老产业建设需要大量资金投入且周期较长，与保险资金长期属性相适配。三是养老产品多元化优势。目前，养老服务场景逐渐向居家社区机构三类养老服务形态贯通发展、医康养融合方向转变，养老需求更加精细化、多元化、社会化。从产品类型看，提供商业医疗保险、疾病保险、长期护理保险、意外伤害保险、年金保险、人寿保险等各类产品，能够满足不同人群、不同阶段、不同需求的养老风险保障。从服务方式看，创新“产品+服务”养老保障模式，将老年人保健、健康维护、慢病管理、医疗问诊、康复护理等纳入保障范围，推进人寿保险与商业长期护理保险责任转换业务试点，构建“医、护、康、养、居”一体化的养老生态圈。从功能覆盖看，商业保险年金依法约定受益人范围、顺序、给付金额，加强养老金安全管理，成为行之有效的财富积累和传承工具。

　　国家金融监督管理总局高度重视发展商业养老保险，引导和支持行业加快补齐养老保险第三支柱短板。2021年启动专属商业养老保险试点，2023年转为常态化业务，助力解决新产业、新业态从业人员和灵活就业人员的后顾之忧。2022年推动保险行业开展个人养老金业务，目前在售产品已超过120个。2024年出台政策，鼓励发展商业保险年金。“十四五”时期，养老保险第三支柱建设取得明显成效。商业养老与健康保险积累准备金达11万亿元，商业健康险为患病人群累计支付经济补偿1.8万亿元，长期护理保险覆盖1.8亿人，保险业建设养老社区项目130个，为做好养老金融这篇大文章做出了积极贡献。

　　    中国保险行业协会是保险业的全国性行业自律组织，通过履行自律、维权、服务、交流等职能，促进保险业高质量发展。下一步，保险业协会将深入贯彻落实党的二十届四中全会精神，践行金融工作的政治性、人民性，推进行业提升服务人民群众养老保障需求，与社会各界一道，共同探索老龄化社会中养老金融的中国道路。

　　我就说这些，谢谢大家！

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