双收益养老新时代，合众人寿“相约优年”分红养老年金重磅上市

　　当前，我国正面临人口结构加速老龄化、基本养老金替代率持续下滑、品质养老需求显著提升三大养老挑战，如何满足居民多元化养老保障需求，商业养老保险的重要性愈发凸显。近日，合众人寿创新推出的“相约优年”分红型养老年金保险（以下简称“相约优年”）引发市场关注。该产品通过"固定利益+浮动利益"的双重机制，既确保终身稳定的现金流，又能分享保险公司经营成果，为应对长寿风险提供了创新解决方案。

　　这一产品的推出，不仅体现了保险业服务民生养老需求的担当，更折射出中国家庭对"老有所养、老有优养"的美好向往。在老龄化程度不断加深的当下，“相约优年”或将成为中产家庭构筑养老安全网的新选择。

　　双引擎驱动 保证利益的"压舱石"

　　中国是全球老年人口规模最大、老龄化速度最快的国家之一。有数据显示，2023年65岁及以上人口约2.2亿，约占世界老年人口的约四分之一，相当于全球每4个老年人就有1个中国人。根据育娲人口《中国人口预测报告2023》预测，到2030、2040年中国65岁及以上老年人口将分别达2.6亿、3.5亿，约占全球老人比重分别为25.6%、26.5%，进入深度老龄化社会。与此同时，根据《中国养老金精算报告2019-2050》测算，全国城镇企业职工基本养老保险基金可能在2035年前后耗尽累计结余。这意味着完全依赖社保的退休人员，未来可能面临养老金实际购买力逐年缩水的困境。

　　随着我国延迟退休政策的逐步推进，商业养老保险市场迎来新一轮创新和机遇。养老年金分红型产品作为应对长寿风险和养老储备需求的金融工具，其市场关注度显著提升。据介绍，“相约优年”投保年龄为出生满28天至70周岁，保至106周岁；提供趸/3/5/10/15/20年交多种保费支付方式；从退休后即可按照每年或每月的方式领取养老金；保险责任包括养老保险金、身故保险金以及投保人意外伤害身故或意外伤害全残豁免保险费。

　　据了解，“相约优年”最大特点是拥有“保障与收益并存”双重功能，采取"固定利益+浮动利益"的双重机制，在基本的保证利益下，既可以不受外部投资市场及利率环境变化的影响让“财富保全退可守”；又可以借助保险公司的专业能力和规模优势让“财富增值进可攻”。此外，还提供投保人的意外身故或全残保费豁免，若投保人投保人18-60岁期间不幸因意外导致身故或全残可豁免后续所交保费。这样一来，被保险人可以在生活中享受到更多的安全感，不用担心因投保人的不幸导致被保险人的保障中断。

　　相较于其他投资方式，该产品收益相对稳定。以一位25周岁的投保人张小姐为例。她为50周岁的父亲张先生投保《合众相约优年养老年金保险（分红型）》，基本保额为1000元，缴费期限为10年，选择在65岁时开始以年领方式领取，年交保费为23773.3元。张先生65岁时即能以年领方式领取养老金，保证利益养老金11810元，由于该产品为分红型保险，如果按照红利演示，红利利益养老金为13165元。后续年度领取的养老金还将根据红利利益的积累逐渐递增。不过，需要注意的是，除了保证利益，保单的红利分配是不确定的，实际的红利水平由公司的经营状况确定，可能高于或低于该演示的红利水平。

　　保险行业专家指出：“分红险与去年爆火的增额终身寿险保额递增逻辑不同，养老年金分红保险更强调生存现金流的终身保障，并不在身故责任。”不过，在保障养老现金流的同时，“相约优年”也在身故赔偿方面做出相应补充。根据条款，保证领取期间身故，赔付未领取养老金。

　　养老金会长大 一份承诺背后的责任

　　据了解，“相约优年”还有“养老金会长大”这一大特点。所谓“养老金会长大”理念，本质上是借助保险公司的长期资产配置能力，将投保人与险企的利益深度绑定，共同应对长寿风险与通货膨胀挑战。通过科学的金融设计，养老金不仅提供终身稳定的现金流，还能通过分红机制实现保值增值，让养老保障更具生命力。据合众人寿介绍：“我们每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，公司至少将当年度保单可分配盈余的70%分配给保单持有人。”

　　以一位35岁张女士投保为例，该张女士今年为新生儿张小宝投保《合众相约优年养老年金保险（分红型）》，基本保额5000元，缴费期限20年，年交保费28018元，选择在张小宝60岁时开始领取，领取方式为年领，由于该产品保证领取25年，所以累计保证领取147.6万元。该产品为分红型保险，按照利益演示，张小宝60岁时保证利益下年领养老金59050元，红利利益下年领养老金99622元；随着红利积累，每年领取的养老金逐渐递增，105岁红利利益下年领养老金能达到152833元。不过，需要注意的是，除了保证利益，保单的红利分配是不确定的，实际的红利水平由本公司的经营状况确定，可能高于或低于该演示的红利水平。

　　此外，“相约优年”还附加了“医路通”健康服务，根据投保额度不同，消费者可以获得3-5年的专家门诊预约+陪诊、重疾住院手术协调+陪诊、检查加急、康复指导、在线医生、电话医生等健康服务。

　　业内专家认为，在长寿时代，"活得太久"正成为一种新型财务风险。养老险的真正创新，已不再局限于收益演示的数字比拼，而是转向全生命周期的价值守护，其核心竞争力在于能否构建可持续的信任体系，兑现“与客户共同养老”的长期承诺。“养老金会长大”的承诺背后，是一场跨越数十年的信任长跑。消费者需要的不只是保单，而是一位能共同应对长寿风险、守护终身财务安全的伙伴。唯有选择真正稳健可靠的保险公司，“老有所依”才能从纸面承诺，落地为安心无忧的晚年生活。

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