曹勇：建议企业年金改善平台功能、优化领取环节、简化参与门槛

　　12月26日，2024中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2024》发布式在京召开，本次论坛主题为“企业年金发展20周年回顾与展望”。

　　国民养老保险股份有限公司总精算师曹勇认为，从企业年金的发展来讲，仍面临着一定的挑战，比如参与意愿较低、方案订立的程序比较复杂、资金转移接续不够灵活等等。

　　对此，他建议改善平台功能；优化领取环节；简化参与的门槛等。

　　曹勇发言实录：

　　尊敬的郑教授、张会长，各位领导、各位嘉宾，我是国民养老保险的曹勇。很高兴有机会参加此次发布会和论坛，这对大家来讲是很好的学习机会。刚才聆听了徐总、万总、黄总的讲演，我感觉很有收获。借这个机会也想向各位汇报一下关于企业年金，尤其是今天这个主题“企业年金发展20年”的思考，以及结合目前自己的工作想法，向各位领导嘉宾报告一下。

　　    回顾企业年金20年的发展，我感觉2004年是一个非常关键的一年，它是制度出台的一年，我记得我当时是在保监会的人身险部工作，实际上《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理办法》等这几个制度都有所参与，或者说当时和人社部也积极研讨、积极沟通，经常讨论企业年金，当时有几个方面，一个是契约型的还是信托型的，之前也是争论比较激烈。2004年两个办法和相应的一系列制度之后，这些基本的问题都加以了明确，为后续的发展奠定了一个制度基础。2004年，当时在保险行业有两家专业的养老保险公司——平安养老、太平养老新设立，应该说这对于保险行业来讲，设置专业型的养老保险公司也是首次。

　　    经过20年的发展，到2023年底的时候，企业年金的覆盖已经达到了14万个企业、3000多万的职工，积累的资金也达到了3.19万亿，我觉得这是一个非常了不起的成就，当然这也是经历了20年的发展。养老保险公司方面，2004年之前没有专业的养老保险公司，到现在也有10家逐渐发展起来。从企业年金的发展来讲，确实也面临着一定的挑战，比如说参与意愿较低、方案订立的程序比较复杂、资金转移接续不够灵活等等，未来还是有非常大的发展空间。

　　    也提出一些在这方面的思考，供大家讨论。

　　    第一，平台功能的改善。平台面向个人进行产品化集中展示和管理，提供查询、变更和测算等一站式服务，并探索一、二、三支柱打通，将基本养老金、企业年金/职业年金、个人养老金等产品集中整合，使个人终身财务安全有更加清晰的认识。在向个人展示方面，实际上我们在开展业务过程当中有非常深切的体会，在接触客户的过程当中，包括身边的朋友在聊养老金的时候，比如说退休的时候第一支柱基本养老保险能领多少钱，企业年金能领多少钱，职业年金能领多少钱，我还需要自己储备多少钱，这些问题看似非常简单，感觉应该马上就能给客户一个很快的答复，因为这些东西都有制度，都有相应的系统，但实际上这个工作还是面临着挑战。我们国民养老也探索了如何帮助客户更有效地掌握自己的养老金的情况。

　　    第二，领取环节的优化。建议领取环节可考虑将二、三支柱打通，根据职工需求实现资金在企业年金账户与个人养老金账户之间的流动。

　　    第三，简化参与的门槛。在企业端，放宽职工最低参与率、企业盈利能力等限制；在员工端，放宽劳动关系限制，把灵活就业人员、新市民纳入政策目标群体，从而扩大企业年金的适用群体。

　　    整体来讲，我感觉企业年金未来的发展实际上在扩大覆盖面和提高质量方面还都有很强、很大的空间和机会。

　　    从目前的政策来看，政策还是积极地在鼓励一、二、三支柱的发展，尤其是在今年12月份九部委，中国人民银行等九部门联合印发了《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》，这个《意见》当中明确地指出了大力发展养老保险第一、第二、第三支柱，这三个方面都有明确的指导，有非常具体的政策。在基本养老保险方面是完善基本养老保险基金的投资政策等，关于企业年金是明确提出推动企业年金提质扩面，鼓励各类有条件、有意愿的企业建立企业年金，在个人养老金制度方面是明确在全国全面实施个人养老金制度，逐步丰富个人养老金账户可投资品类，落实相关税优政策，支持金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期特征的投资产品。我感觉在第二支柱、第三支柱和一、二、三支柱相互支持、相互打通方面，尤其重要的是加快和补齐第三支柱的短板。国家金融总局在2024年10月份也发布了《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，在通知当中明确地指出要大力发展各类的商业保险年金，积极发展其他年金和“两全”保险，进一步扩大商业养老金业务试点，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，稳步推进商保年金的守正创新。这些政策为未来的发展提供了机遇和空间。

　　    我也简要向各位领导和嘉宾报告一下国民养老保险公司的情况。国民养老保险公司是一家新公司，到目前为止成立还不足3年时间，是2022年3月22日在北京成立的，由北京市政府相关方牵头，公司的股东主要包括工、农、中、建、交、邮储等6家大型银行理财子公司，中信、招商、兴业、民生、华夏以及中信、中金、泰康、国新资本、北京基础设施投资，前不久安联投资有限公司也新增入股了，公司的资本金达到了113.78亿元。到三季度的情况是总资产已经达到了463亿，净资产到124亿，营收实现53亿，净利润是4亿，风险综合评级达到3A，偿付能力充足率也是698。国民养老是一家新的保险公司，我们也在积极聚焦养老金融创新，尤其是按照金融监管总局关于大力发展商保年金的政策指引，强化养老年金保险、其他年金保险，商业养老金、个人养老金产品的研发，满足多样化的养老需求。

　　    在第二支柱和第三支柱衔接上，我们公司从成立开始就在这方面做了一些探索，在这儿向各位报告一下。关于养老规划，是提供了养老规划的智能化的工具、解决方案，这是为个人提供的。在养老规划解决方案的过程当中，实际上我们就想方设法地解决了一个问题：从客户角度，他的第一支柱和第二支柱能领多少钱，在此基础之上，客户还需要积累多少钱。这个工作实际上还是有一定的挑战，我们现在已经优化了几个版本，这个品牌就叫“赵钱孙李”，主要是帮个人做养老规划。养老规划最主要想实现的理念就是为客户终身财务安全提供一个简单有效的方式，也欢迎各位到我们的微信公众号体验一下，我在这儿向各位报告一下我们背后设计的理念。实际上如果说从终身财务安全的角度来讲，在人的一生当中与此相关的最重要的就是收入曲线和消费曲线，这个需要建立在大量数据基础之上的量化模拟。我们是基于大数据，和百度在这方面做了很长时间的研究，在20多个关键因素当中我们筛选出来对收入曲线和消费曲线影响最大的几个因素，包括地区、行业、学历、年龄，并基于这几个因素将人群细化成2000多个数据模块，用每一个数据模块模拟相应的收入曲线和消费曲线，这样能把客户在退休以及退休以后基于他的消费曲线和收入曲线的积累，就能够有一个初步的判断，比如说这个人已经35岁了，我们怎么知道他四十几岁的情况？就用这些收入和消费曲线来进行模拟，再结合他个人的个性化特征进行个性化的优化，就目前来看，我们这个工作还是取得了一定的进展。现在有15万人次用过我们这个规划，我们也在努力地不断完善当中。这也是我们打通第二支柱、第三支柱，为消费者、为我们的客户更好地解决终身财务安全、解决养老问题，帮助他们做出比较清晰的判断，也帮助他们提供相应的金融产品组合的建议。

　　    以上是我的一些分享，感谢各位！ 

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